Bank account/Emergency Fund 存放(美國) - offer

最近在研究該如何存放 emergency fund，錢放在 checking account
很方便，但是利息低，放在 saving account 雖然有利息，但是提
款有一些限制。在看了不少文章介紹之後，在這邊作個簡單整理，
希望對有類似需求的人有幫助。

不過實際上 emergency fund 的金額都不大，隨便存或是有技巧的
存放一年也就差個幾十塊而已，而且有技巧的存還需要花一些時間
設定，所以請慎用您寶貴的時間，決定要不要繼續往下讀，省下來
的時間多開個銀行帳戶拿 bonus 或許還比較賺。

文中所提到的帳戶資料大多都是在網路上找到的，畢竟我不可能把
所有文中提到的帳戶都開過一次然後確認資料的正確性，所以歡迎
有實際體驗的人指正錯誤或是分享心得，或是有其他的技巧也歡迎
提供。文中所提到的利率都是以我找到的數字，因為利率會變，所
以不用太認真去計較大小。

首先討論的是可以隨時取用的帳戶，我的意思是只要帳戶有足夠餘
額，使用 ATM 可以自由的取出資金，或是可以在當天轉帳。
Checking account 滿足這種需求，但是代價就是利息極低，實體
銀行就不用說了，大的網路銀行 checking account 的利息現在也
不會超過 1%，反之 saving account 的利息可以到 2% 以上。

雖然 saving account 可以轉帳，但是一個月只能轉出 6 次，所
以就不是那麼的方便，而且除了少數銀行（像是 Synchrony），
saving account 通常不會發 debit card，所以 saving account
就比較不太滿足隨時取用的定義。當然這取決於你的使用模式，
如果你一個月轉帳次數很少，那你也可以把有 debit card 的
saving account 當成隨時取用的帳戶。

那有沒有帳戶可以隨時取用，但是同時又有比較高的利息呢？有幾
種方法，首先是 reward checking

https://www.depositaccounts.com/checking/reward-checking-accounts.html

Reward checking 利息可以超過 3%，但是大多都要求 debit card
消費次數下限，不滿足條件就沒有利息。雖然有很多小技巧可以比
較輕鬆的滿足這些條件(https://goo.gl/VmHroN)，但是還是比較麻
煩。

第二種是利用 overdraft protection，有些 checking account
可以允許用戶 link 到 saving account 上，當 checking account
提款但是餘額不足時，會自動從 saving account 中轉帳到 checking
內再提出（這次的轉帳算在 saving account 六次轉帳限制之內）。

所以如果銀行滿足
1. 同時提供 checking account 和 saving account。
2. Checking account 無存款下限且 overdraft protection
沒有額外收費。
3. Saving account 只要 > 0 就可產生利息且允許用戶開多個
saving account。

那可以先建多個 saving account，每個 saving account 分別負責
數個每月固定的轉帳（水電費/信用卡），然後把
checking account 跟其中一個 saving account 作連結。此時就算
checking account 中沒有存款，用 ATM 或是轉帳時都會自動從
saving account 中提款。當連結的 saving account 快到每個月轉
帳 6 次限制時，把 checking account 連結到另一個
saving account 上就好（我沒找到可以同時 link 多個
saving account 的銀行）。

滿足這三個條件的銀行有不少，像是 Ally 或是 Discover 都滿足，
現在 Ally saving account APY 是 2.2%。

不過把 saving account link 到 checking account 之前要注意，
不要在 saving account 放太多錢，因為 checking account
被盜刷的機會是比較高的，你不會希望一次盜刷就把你畢生積蓄都
轉走了。當然銀行查清楚之後會還你錢，但是在還你錢之前你付不
了帳單所衍生的後果銀行應該是不會負責的。

第三個方法是利用 brokerage account，不少 brokerage 都有提
供 checking 的帳戶，這邊舉 Fidelity 的例子。

Fidelity Cash Management Account 可以使用 ATM 也可以寫
check。除此之外還可以跟 Fidelity brokerage account link ，
當提款餘額不足時，會到 brokerage account 把 money market
fund 賣掉換現金來補足，這步驟沒有次數限制。

所以不用在 cash management account 內存錢，然後把
brokerage account 中 core position 設成收益比較高的
money market fund，就可以擁有較高利息（現在 SPRXX 的
yield 是 2.25%）且隨時取用的 checking account 了。

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?f=2&t=266538#p4262150
網路上的討論

這帳戶的另一個好處是 ATM 全球提款都免手續費，而且 ATM 銀行
的手續費也可以 reimburse。國外使用 debit card 消費會有
1% foreign transaction fee，但是提款是沒有
foreign transaction fee 的。

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=266538&start=100#p4298246

不過要注意的是，錢存在 brokerage 是沒有 FDIC 或是 NCUA 保險
的，只有 SIPC ，至於在有 SIPC 的 brokerage 裡面買
money market fund 會無法兌現的機率，大家可以研究看看。

除 Fidelity 之外 Charles Schwab 也可以 link brokerage
account，但是是換成 margin (跟銀行有息借款)，而不是自動賣
掉 money market fund 來轉帳，所以會比較麻煩且可能要付一點利息。

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=255718#p4083491

題外話，Charles Schwab 的 ATM 也是免手續費，連消費也沒有
foreign transaction fee，不過 Fidelity 和 Charles Schwab
都是用 Visa 的匯率，普遍會比 Mastercard 的匯率差一些。

https://goo.gl/KWP8Zu
https://www.moneyhub.co.nz/mastercard-vs-visa.html

如果要 Mastercard + no foreign transaction fee + 全球
reimburse ATM fee 可能就要找 Citigold 或是 HSBC Premier 了
（都有最低存款限制）。

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=210149#p3224319

討論完隨時可提款的帳戶，接下來討論一下類似的產品，雖然使用
起來可能比較複雜些，但是還是可以在數天之內拿到資金。

Saving account 的話，Marcus/Barclays/Synchrony/Ally 都提供
不錯的利率，American Express/Discover也蠻多人用，而且只要銀
行調升了利率，舊客戶也會自動調升。網路上常常可以看得到更高
的利率，但是有很多都只是 teaser rate，也就是這利率是暫時的，
吸引新客戶把錢存入之後利率就會降了。另外一種常見的手法是推
出有較高利率的新 saving account 產品，然後舊 saving account
產品的利率不變，舉例來說

CIT 現在總共有 5 個 saving account 的產品。
https://www.depositaccounts.com/banks/cit-bank/offers/#p20302

舊客戶必須要跟客服聯絡才能 product change 甚至要重新開戶才
能得到高利率。還有更多小銀行用類似的技巧，甚至直接換銀行名
字。所以開 saving account 時要注意一下該銀行的利率歷史。

有些銀行有提供 no penalty CD（Marcus 或 Ally），一般的定存
如果提早解約會有罰款，而 no penalty CD 只要開啟一段時間之
後（數天），就算提早解約也不會有罰款，但是利息會比
saving account 來的高（Marcus 13 month no penalty CD APY
2.35%）。所以可以開著 no penalty CD ，等到利率上升或是有需
要的時候立刻解約。

除了銀行之外，也可以把錢放在 brokerage account 內買低風險
的產品，像是 money market fund。Vanguard 的 VMMXX 是很多人
的選擇（VMMXX yield 是 2.47%）。Vanguard 也提供
checking account，只是要在 Vanguard 擁有一定資產就是了。不
過前面提過，錢放在 brokerage account 是沒有 FDIC 的。使用
其他的 fund 也是種選擇，特別是高稅率的人可以考慮免稅基金，
比較 tax equivalent yield，只是要考慮有貶值的可能就是了。

如果要存放短期不用的資金（數月），可以考慮 T-bill，
（6-month T-bill 的 rate 是 2.6%），因為 T-bill 不用交州稅，
所以對於身在有州所得稅的人來說又更划算了。如果要存放中期不
用的資金（一年以上），可以考慮 CD 或是 brokerage CD，不過
這些已經超過這篇文章的範圍了。

文中所提的銀行大多都是 online bank，沒有實體的分行，但是有
些事情還是要實體銀行才能處理的，像是存現金，只有像是
Capital One 有一些實體分行（不過 Capital One 的
Money Market Account 需要存一定金額才有較高利率）。

所以一般還是會開一個有實體分行的 checking account。不過大
部分大銀行的 checking account 都有維護費，一般維護費可以藉
由維持一定存款金額或是每個月轉帳入戶來免除。在全國性的大銀
行中，U.S. Bank 的 gold checking account 就算不存錢也不用交
維護費，不過前提是要有他們的信用卡。如果不侷限在大銀行，有
很多 credit union 都是不用維護費的。

有些銀行開戶會有身分限制，可以在這網頁看看其他人的經驗。

https://www.doctorofcredit.com/bank-accounts-citizenship-requirements/

像是 Ally 在網頁上就明確寫了要綠卡持有者或公民才能申請，當
然也是有不少非綠卡的人申請到帳戶，只是後續會不會有問題就不
得而知了。

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