Re: 小行員日記…5 - 金融業討論

※ 引述《hoyi (忽見陌頭楊柳色)》之銘言：
: : 行。一般常用的是發二通電報(MT103+202)全額到，就是匯款人付二通郵電費，
: : 多付的第二筆郵電費來當做中間行扣款的錢。歐洲的話因為中間行扣的錢很兇，
: : 只多付一通電報費不夠支付中間行收取的費用，所以有時候需要多付20歐元以
: : 上才能夠支付中間的內扣費用全額到。
: 這一段我有點好奇，
: 兩通的話，不就是MT103發受款行、MT202Cov發中間行（帳務行）嗎？
: 歐洲區是真的有中間行用MT202Cov轉錢居然還扣費的嗎@o@

寫完之後突然覺得，我似乎誤解了原po的意思。

原文這個說法：

「一般常用的是發二通電報(MT103+202)全額到，就是匯款人付二通郵電費，
多付的第二筆郵電費來當做中間行扣款的錢。」

是有問題的。

因為MT103+MT202(COV)是 Cover Payment，
跟多付錢讓中間行扣款（只拍發MT103！）的Serial Payment是不一樣的。

以下節錄個人之前發在Bank_Service板的文章，編號#1CWpPWQr
希望能拋磚引玉，有任何寫錯的觀念，請板上外匯先進不吝大力指正。

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作者: hoyi (若教眼底無離恨) 看板: Bank_Service
標題: Re: [問題] 電匯到新加坡
時間: Sun Sep 5 14:19:10 2010


◎簡述：國外電匯錢是怎麼走的

一般情況（Serial Payment）是這樣。

匯款行────→中轉行────→收款行
MT103 MT103

MT103是SWIFT電文格式中專門用於電匯的電文格式。程序：
1.匯款行發一通MT103 給中轉行
2.中轉行扣掉中轉手續費，再發一通MT103 給收款行
3.收款行依電文內容指示，把錢解付（==存）到收款人帳戶中。

在這個基礎下，這一筆匯款會被收二到三層的手續費：

1.匯款行匯出的手續費
2.中轉行手續費
3.收款行入帳手續費（要看國家和地區而定，有些國家或地區會不收）

要注意的是：此時MT103肩負 (1)資訊傳遞 (2)資金調動 兩個功能。


◎全額到？

根據上一段，應該可以知道，所謂的「全額到」，
指的是不希望匯出去的錢被中間東扣西扣手續費、能全額存入受款人帳戶。
不過這在實務上要逐案討論，案案不同。怎麼說呢？

一般而言，和匯款行有直接溝通關係的，是中轉行。
因此，匯款行常以 1.兩通電文（後詳） 或 2.貼補中轉行手續費 的方式
避免中轉行收費而造成的差額。

但是，「收款行」會不會另扣入帳的手續費、又會扣多少手續費，
匯款行和中轉行都無法控制的。

因此，不論是打兩通電文，或者是貼補中轉行手續費，
實務上說「全額到」，說的大多是「全額到（收款）行」而非「全額入帳」，
櫃員常常會告訴你「我們全額到，是說到銀行門口哦」就是這個意思。如圖：

匯款行────→中轉行────→收款行
　　　　　│ │ │
匯出手續費 中轉行手續費　　入帳手續費
│　 　　　　　│ │
└─ 可控制變因 ─┘ 不可控制的變因



◎兩通電文vs.貼補中轉行手續費vs.謎樣的第三種方法（？）

(A) 兩通電文
　　潛意義：我閃過你，你扣不到，哈哈哈來抓我啊～

發兩通電文的程序，是把一條線型的電匯程序略作改變。
用圖比較一下：

【原型】（Serial Payment）

匯款行────→中轉行────→收款行
MT103 MT103


【兩通電文】（Cover Payment）

MT103
　　　　　┌───────────────┐
│ ↓
匯款行────→中轉行────→收款行
MT202 MT202

MT202是另一種電文格式，是銀行與銀行間資金的調動，沒有手續費問題。

等於把原先MT103的 (1)資訊傳遞 (2)資金調動 兩種功能，拆成兩塊
讓MT103 去傳遞匯款的資訊，然後利用MT202 進行資金調動。

這時候，因為中轉行沒有收到MT103，不會另扣中轉行手續費；
但因為匯款行原本只要發一通MT103，現在變成要發MT103+MT202，
所以會加收一通電報的費用。以台銀為例，就是加收300元台幣（電報很貴Q_Q）


(B) 貼補中轉行手續費
潛意義：好吧，你要扣就扣，被你抓到了我沒法度，多匯一點讓你扣>b<

有時因為種種原因
（例如，匯款行和收款行之間沒有通匯關係==不能直接發MT103電文給它）
匯款行會直接請客戶貼補中轉行的手續費，以達成全額到行的目的。
至於要貼補多少，要看各中轉行的規範，大多介於美金20-30之間，
到歐洲的話可能更貴（謎：歐洲人自我感覺良好？）。　


(C) 謎樣的第三種方法－Field 71:OUR

這是一個實際上可能達到「全額入帳」目標的方法，但在實務上很少用。

MT103電文裡，其實有一個欄位（Field 71）是專門用來說明
「本筆匯款的相關費用由誰來負擔」的。
所謂「Field 71:OUR」，指的是標記「本筆費用由匯款行／匯款人負擔」。

所以呢，匯出去的錢，照道理是有可能全部入到收款人的帳戶裡。

問題來了：為什麼實務上很少用？

簡單啊……因為……你都告訴他「本筆費用由匯款行／匯款人負擔」了，
收款行到時候會回頭來跟匯款行討這筆費用啊（茶）。
而收款行到底會收多少錢？答案是不知道。（不知道不知道不知道……回音）

既然不知道，那匯款行在匯款時，應該跟匯款人加收多少手續費呢？
當然就是不知道啊（爆）！印象中，從美金30-80塊都有可能……

收少了當然不對（嗚，幫你匯款還要倒貼手續費給對方），
收多了客戶怎麼可能願意接受啊（喂，你們銀行是吸血鬼嗎！）

因此，實務上很少利用Field 71:OUR的作法，來達成全額入戶的目的。
不過，有原則當然有例外……


◎因為洗錢防制而一定得用Field 71:OUR的情況

就是匯到美國（嘆）。

基於美國洗錢防制相關法令的規定，
美國境內銀行不接受MT103+MT202 的匯款方式。
因此，匯款到美國、又要全額入戶，
基本上只能利用貼補中轉行或Field 71:OUR的作法。

貼補中轉行的話，仍有「收款行可能會收入帳手續費」的老問題；
所以這時候，就得請出「Field 71:OUR」大神了。

如果這樣做的時候，銀行估的手續費較高，還要請匯款的客戶們多多體諒。
因為對方收款行究竟是會來要多少錢，匯款行實在無法預估，
只能就經驗來抓一個「可能比較不會賠錢」的範圍這樣。


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