短期待美國的401k與HSA選擇? - 福利

這邊有幾個問題想請教版上的達人
先謝謝各位指點迷津!!

我剛到美國工作
簽證是L1B (三年有效 可延長至五年)
我目前只打算在美國待2~3年
所以下列的選擇都是基於我只會短期待在美國的前提下

1.401k
敝公司福利普普
跟大多數公司一樣就是前6%可以2:1match
(不過這邊我有一個小點不懂就是pre-tax和post-tax都可以放到401k
pre-tax可以節稅...那麼放post-tax進去的目的是什麼?)
vesting則是三年以前都是0%
滿三年後就是100%

假設我每年丟2x進去,公司丟x,投資報酬率0%,稅率40%,自願提領出來被罰10%
在滿三年的狀況下: 3*(2x+x)*(60%)*(90%)=4.86x>3*2x*(60%)=3.6x
所以這樣看起來存滿三年提領出來即便被課稅再被罰也都還是賺

可是如果我待不滿三年, vesting就是0
2*(2x)*(60%)*(90%)<2*(2x)*(60%)
所以在不滿三年的情況下會虧到

請問這樣的假設是正確的嗎?
有沒有什麼點是我沒有考慮到的?
如果未滿三年的情況下結束雇主關係一定會虧的話...那我可能寧可選擇不放401k?!


2.HSA
敝公司這邊也是很普通而已
只提供PPO和PPO+HSA兩種
HSA公司一年給500, HSA的保費也比單純PPO便宜一半
當然HSA的保障沒有比PPO好
但以一個壯年.自認還算健康.工作也沒太大意外風險的我來說
能省點錢在保費可能還是比較划算
只是即便選擇HSA
我應該也不會放錢進去

但是我想問如果2~3年後我離開美國
那我可以把公司每年提撥的500給領出來嗎?
如果可以的話, 那似乎毫無疑問一定是選HSA了吧!

請問這邊有什麼是我沒有考慮到的嗎?


再次謝謝版上達人的熱心解惑!!
謝謝!!

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