美30年期抵押貸款利率降至4.54% 1971年 … - 海外工作

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By Agatha
at 2010-08-05T15:55

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※ 引述《viessman (Follow the rabbit)》之銘言:
: 雖然說省一塊錢也是省, 可是re-fi之後, 30年/15年又從新計算
: 這樣不是表示 又要重新開始繳利息較高的前幾期嗎?
這是非常錯誤的迷思
: 因為mortgage愈前面的付款,利息部份繳的愈多,本金部份愈少,
: 所以re-fi 之後雖然可降低每個月固定的payment,
: 可是這樣是不是也表示我之前的利息都白付了?
絕對不是
: 因為本金的部份並沒有償還很多
: 所以每次想到這就覺得好像不能只看利率降低就要re-fi
: 這部份是否需要考慮?
其實計算起來非常簡單,根本不需要用excel
舉一個例子給想不通的人看:
貸款額10萬,30年期,利率5%: 每個月的payment是$537元
第一個月: 本金$120,利息$417 (共$537)
30年的總利息是:$93,256
3年後: 本金$139,利息$398 (共$537); 本金剩下$95,344; 3年利息共付$14,669

假設3年後的這天,30年固定的利息降到4% (no point no cost)
當然要refi; refi的本金就是$95,344,30年固定,每個月的payment是$455
第一個月: 本金$137,利息$318 (共$455)
如果就這麼付,那麼要再30年才能付清,感覺上晚付清了3年
新的30年期的總利息是$68523
舊的3年加新的30年總利息=83192, 還是比原本的93256要省 (因為後30年降1%)

但為何要這麼懶? 原本每月付$537,為何refi後要偷懶成只付$455?
別忘了refi的目的是省利息、提早付清 (除非這個人別有目的,不想把房子付清)
若想省利息,基本的誠意是,要付得和本來一樣
所以接下來每個月一樣付$537 (很合理的要求吧? 就假裝你沒有refi過就好了)
每個月的online bill pay,自動設定為$537,而不是設定成$455,就這麼簡單
第一個月變成$537: 利息還是$318,本金變成$219
這樣一來,這個新的30年loan只要22年半就全部還清,總利息$49430
從頭到尾只花了3+22.5=25.5年就還清這個最初是30年期的貸款
舊的3年加上新的22.5年的總利息變成$64009,省下了$29157的總利息
為何縮款了4.5年? 因為後20幾年的利息都降了1%,而且有一直維持原本的月付額
如果手頭上一有閒錢就隨時丟一筆進去,還會再快個好幾年、省更多利息

總之,想要節省總利息支出(=最快還清房貸),只要把握兩個原則:
1. 讓利率降到最低 (所以要不停的no cost refi到最低利率的loan)
2. 月付額要固定繳到自己能接受的最高值,不要傻傻的照著新房貸的schedule來付房貸
至少要守住第一個房貸的schedule,不該比它慢,方法就是每月payment不能比它少
就這麼簡單

當然,如果你的目的是要在房屋上花最少的錢, 不想還清房貸,而是想讓手上有最多現金
來拿去投資各式各樣的其他東西,那當然有不同的考量。但這麼做的風險就高囉


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All Comments

Freda avatar
By Freda
at 2010-08-08T10:11
推推推
Aaliyah avatar
By Aaliyah
at 2010-08-12T13:56
推!不過前兩三行用excel算很快,一般計算機算不出來
Rae avatar
By Rae
at 2010-08-14T04:22
=pmt(5%/12,360,100000)
Delia avatar
By Delia
at 2010-08-16T01:43
然後建個表格就可以把360期的本金、利息算出來
然後模擬每個月還多少錢來算還多久
Victoria avatar
By Victoria
at 2010-08-17T13:22
離題一下。請問要怎麼建表格把本金、利息算出來?謝謝
Eden avatar
By Eden
at 2010-08-20T07:29
我簡單寫一個,請參考http://0rz.tw/uRHoD
Joe avatar
By Joe
at 2010-08-23T07:18
推~
Kristin avatar
By Kristin
at 2010-08-24T14:22
我都用這個:http://bit.ly/cAyaiH 蠻不錯的
Kumar avatar
By Kumar
at 2010-08-28T10:07
cool, thanks a lot!
Jake avatar
By Jake
at 2010-09-01T22:19
推 cchris, thanks a lot
William avatar
By William
at 2010-09-02T16:19
我認識的台灣人,很多就是像C大說的每月溢繳房貸和善用
Edwina avatar
By Edwina
at 2010-09-05T16:02
低利貸款,所以都早早付清了房貸
Connor avatar
By Connor
at 2010-09-09T11:54
而有些美國朋友,可能是花錢太兇,不但有的房貸只付
Regina avatar
By Regina
at 2010-09-10T15:34
利息,還有從房子倒抽本金出來花都有
Hazel avatar
By Hazel
at 2010-09-10T16:44
老中都要自己省得跟什麼似的錢要留下來 XD
Regina avatar
By Regina
at 2010-09-11T16:27
同事就說我的金錢觀很不美國,因為我除了房貸外絕不借
Ina avatar
By Ina
at 2010-09-11T20:37
錢,而房貸也急著想提前繳清。
Isabella avatar
By Isabella
at 2010-09-13T14:44
這也就是為什麼美國是全世界最大的市場,但也開始擔心
當儲蓄率增加到"5%"的時候的經濟萎縮
Susan avatar
By Susan
at 2010-09-13T18:27
想當年可是每個小學生都發一本郵政儲金,鼓勵儲蓄
Kumar avatar
By Kumar
at 2010-09-18T07:43
老闆還保存一本幾十年前Wamu在他小學時給他的儲蓄存摺
Faithe avatar
By Faithe
at 2010-09-18T11:22
我看他一次都存幾角,好像滿5塊錢就有獎品
Madame avatar
By Madame
at 2010-09-22T15:18
TI BAII+ 很好用
Blanche avatar
By Blanche
at 2010-09-23T18:25
美國人花得兇不就是因為可以抵稅嗎
Bennie avatar
By Bennie
at 2010-09-27T15:34
利息花得越兇省越多稅
Rebecca avatar
By Rebecca
at 2010-09-30T07:05
適當的儲蓄是很好的,不過有些老中跟有些老美就是儲過頭跟沒有
Michael avatar
By Michael
at 2010-10-03T00:52
存夠的極端.想想看存那麼多錢又帶不走幹嘛存那麼辛苦..
Tom avatar
By Tom
at 2010-10-07T09:24
信用卡利息不能抵稅,只有房貸和HEL可以抵稅(後者有上限)

有沒有一房要出租??

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By Charlie
at 2010-08-05T15:49
公司在盧灣區 打浦路 想要找交通方便 有裝潢的studio 預算 RMB 2000-2500 (我是有潔癖的女生 意者請與我聯繫 THX --

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By Elvira
at 2010-08-04T23:19
各位版友好 我目前在韓國短期讀書~~是拿C3的簽證 在韓國公司找到工作了! 公司已經幫我申請了E7的簽證~ 我有打電話去台灣的韓辦事處問過 他們說拿�� ...

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By Freda
at 2010-08-04T13:54
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at 2010-08-03T00:12
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