不爭氣的台灣金融業 - 金融業討論

【鏡評】不爭氣的台灣金融業
文｜鏡週刊
台灣不爭氣的金融業，最近又有「佳作」。表面上，蘋果行動支付（Apple Pay）的開通
，給本地的電子支付產業帶來新氣象，開通短短一週就衝出四十幾萬名用戶，消費者在店
家感應器前，用蘋果手機「嗶」一下就完成交易，新潮又快速，媒體大肆讚揚：「台灣行
動支付向前邁出一大步！」好像Apple Pay的開通，是台灣金融產業進步的里程碑。

的確，消費者因此享受相當的便利性，把信用卡綁到手機裡面，皮夾內馬上就減少一張卡
，而且將來還可以把悠遊卡、門禁卡、提款卡、百貨公司優惠卡等等綁進去，綁得越緊，
皮夾越輕便，最終達成無現金、無卡、一支手機走天下的終極夢想。

但是對台灣金融業者來說，Apple Pay卻無助於產業發展。在信用卡已經完全飽和的台灣
市場，Apple Pay玩的是你消我長的遊戲，首波綁定的七家銀行都是大型的信用卡發卡行
，他們祭出「現金回饋10％」、甚至「最高回饋35％」的超級優惠，搶走的是其他近30家
發卡銀行的生意，最終大者更大、更集中，中後段班體質更孱弱，更無法抵擋風險。

還不只是大人通吃而已，銀行參加Apple Pay每筆得支付給蘋果公司千分之1.5的手續費，
銀行從商家收取服務費，現在得多分一塊上繳給蘋果，將來還得衝信用貸款來彌補手續費
。更甚者，以往銀行掌握消費者的刷卡資訊，此後也得跟蘋果公司分享了，銀行只有自己
客戶的片斷資訊，蘋果卻能掌握7家銀行彙總訊息，高附加價值的大數據，就這樣送給了
蘋果公司。

我們電子製造業給蘋果公司打工，蘋果玩透每個零件有3家供應商的遊戲，台廠自己殺自
己，不斷花大錢投資新技術，代工利潤卻越來越薄，最終還扶植出大陸競爭對手，蘋果公
司吃肉撐飽，台廠說好聽是喝湯止飢，說難聽是飲鴆止渴，同樣模式又在台灣金融業者身
上重演。

但我們不能怪蘋果公司，只能怪自己不爭氣，台灣去年消費者用信用卡刷了2兆4000多億
元，原本就可以支持本土的手機電子支付，金管會也有煞有介事搞了一家Taiwan Pay，只
是，我們產品設計七零八落，金融業者又不團結，面對蘋果支付一下子就兵敗如山倒。

類似的例子不斷在本土金融業身上重演，台灣民間儲蓄充沛，原本有肥沃的土壤培養出具
有國際競爭力的資產管理業，但是金融業卻甘願為外國銀行打工賣基金，年年把幾兆元的
資金往國外送，賺點微薄的手續費，每次金融危機都倒大楣，這2年的TRF又把客戶洗過一
次，根本淪為跨國銀行的金融殖民地，如今的Apple Pay是台灣金融次殖民地的最新佳作
，好好的市場拱手送人，我們不怪自己，怪誰？

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一樣是行動支付
台灣推出七個月的
T Wallet約綁定3萬多張
而 Apple Pay上線兩天內
在台綁定的信用卡已達41萬張之多

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