Re: 我在銀行的日子 - 金融業討論

不好意思翻出這篇舊文，主要是有問題想問 lintan 大。

你應該還在土銀工作吧，看你寫得頭頭是道又這麼有條理，
對現在土銀甚至是公家行庫的發展應該很了解，甚至可以透露一些內幕給我們
（應該不會涉嫌圖利或妨害金融秩序吧？ :P）

我主要是想知道，ECFA 生效後，對國內金融業的影響主要有哪些。
（簡單說就是會不會有另一波擴編增加就業機會 :P）
前陣子新聞還說土銀是少數核准到對岸處理業務的行庫，
瞬間讓我覺得公立銀行在這一點遠勝過民營的任何一家。
畢竟國內幾乎是啃骨頭榨菜籽到極限了，有腦的人都會想把腦筋動到對岸，
ECFA 有納進金融業，這幾乎可以說是幫我們把門打開了。
儘管不見得那麼前程似錦，但總是個機會，不掌握的人實在沒救了。

廢話講了好多，還請大家見諒 :P
可以的話也希望不只是 lintan 大能回文解惑，
這個版上的高手也請不吝賜教，互相討論，
謝謝囉！ ^_^


※ 引述《lintan512 (pen pal wanted)》之銘言：
: 我在銀行的日子
: 為什麼想會想這篇文章呢？說來好笑，之前頂了一家飲料店，做了兩個月的
: 老闆，就有感而發寫了快二萬個字的心得。而做了二年多的銀行本業，反而沒有
: 一篇感想，這樣豈不本末倒置。本篇的內容乃是井蛙之見，以管窺天之作，內容
: 不一定完全符合現實，但本於自娛娛人的心態，希望能為生命留下一點記錄，也
: 希望能給對銀行業有興趣的人一點點的啟示。
: 為什麼會進銀行業呢？身為法律系的逃兵，雖然我並不想這樣講，但在台
: 灣，很無奈，不管是因為任何因素，只要考不上律師、司法官，似乎就該面對這
: 生命中不可承受之重，而銀行業似乎是一個還不差的選擇。至少，每家銀行再小
: 都很大，而且是坐在辦公室裡面吹冷氣，雖然，有許多傳說中的業績壓力，但從
: 外面看進來，銀行行員似乎顯得優雅而從容。
: 只是，身為法律系學生，要進銀行似乎不是件容易的事。大部分的銀行的首
: 要條件就是商學院畢業，雖然頂了名校的光環而有了不少面試的機會，但幾乎都
: 是法務的缺。儘管，法務並不是一個多差的選擇，但對於不是律師的我，進銀行
: 的目的是想從新來過。當初，懷著想當商務律師的夢想去選修了許多商學院的課
: 與增強英文。但，兩次的落榜讓我不得不改變人生的方向。也許，以法兼商的路
: 不可行，只好改成以商兼法。
: 沒有那一張律師執照，法律的路是一定走不下去的，但換個方向，從銀行基
: 層一線做起，那法律就是最佳的輔助工具，也比一般的銀行從業人員更有不可取
: 代性。因此，雖然錄取了不少法務的缺，但最後還是選了一家確定可以從分行做
: 起的銀行。儘管，名校法律背景在銀行一線的感覺並不好受，但卻也因此學到了
: 銀行業的運作模式。
: 相較於商學院既有先入為主的觀念，一個法律系門外漢從一線做起似乎如同
: 劉姥姥進大觀園一般，什麼東西都是新鮮的。打從面試開始，就不停的被問為什
: 麼不繼續考律師、司法官，為什麼想進銀行業？為什麼想從一線做起？以後會不
: 會繼續考？考上了之後還會續留嗎？甚至因為托福考的還不錯，也一直被問說是
: 不是只想工作個二三年，然後就出國唸書？相較於同學們繼續考律師、司法官，
: 或者是選擇當法務，進銀行前的幾次面試是法律系學生難以忘懷的特殊經驗。至
: 少，每個面試官對於我的出現都有濃濃的好奇心，甚至有幾次都被排到最後一個
: 面試，只因為他們想多跟我聊聊。
: 事實上，在銀行受訓時，也只有我一個是法律背景。而一個名校畢業的學生
: 不選擇繼續考試或法務，反而選擇來當一個小行員，也常常引人側目。只是，相
: 較於繼續考下去的壓力，相較於去當一個小法務的不甘願，雖然，很多基礎比不
: 上商學院的學生，但我卻明白這是一個很難得重新開始的機會。如果，在工作的
: 過程中，還能考上律師，那也會是一個具有銀行實務經驗的律師。而如果，考試
: 結果依然不盡人意，以政大的學歷和不差的英文，也應該能夠升遷順遂，好好在
: 銀行業發展。
: 原本，是打算在銀行工作兩三年後就出國唸個法學碩士，但因為銀行要學的
: 東西遠比想像中的多，而也因為金融海嘯的關係，對於出國唸書的事變得更加的
: 謹慎。因為，憑著一股勇氣辭職出國唸書容易，但到時候回來萬一找不到更好的
: 工作卻不是一件好玩的事。二年前我考銀行時，雖然錄取率低，但至少還有機會，
: 但今年幾乎都沒有銀行開缺出來，讓我深深體會到有時候真的無關能力，沒有缺
: 就是沒有缺，再優秀也沒用。
: 很多銀行員都會抱怨，台灣的銀行比便利商店還多，而一旦進入銀行業之後
: 就跳不出來了，根本沒有其它的技能。但其實，那個行業不是這樣？難道電子業
: 就很容易轉行？老師、公務員有其它專長？更別說其它服務業了。由於是法律系
: 畢業，所以以前也常常抱怨法律人的路很窄，但幾經掙扎進了銀行業之後，才發
: 現天下烏鴉一般黑。事實上，法律與銀行算是出路廣的行業了，至少，法律系的
: 畢業生考公務員比一般人容易，也有機會進去各種公司當法務人員，更別說考律
: 師、司法官了，而銀行行員，雖然每家的待遇福利不一，但至少台灣有一堆銀行
: 可以選擇，真的做不高興，跳到另一家就是了，反正所需要的技能大同小異。
: 大家都知道銀行業很競爭是微利產業，但現在那個行業不是這樣呢？小至雞
: 排攤大至電子公司，那個行業不是已經砍到骨頭了呢？而銀行業卻是少數還發的
: 出高額獎金的行業。在美國，大銀行就算做的再爛，還是會被救，而在台灣，再
: 爛的銀行幾乎都不會倒。雖然，每個銀行員的命運不見得都如此的幸運，但以行
: 業別而言，銀行業除了是百年產業之外，也是相對穩的產業。外國的銀行不說，
: 在清朝的時候，就有第一銀行與彰化銀行了。
: 銀行業是百業之母，產業會有興衰，但銀行業依然屹立不搖。尤其是科技發
: 展的現在，幾乎不可能與銀行脫鉤而生活。只是，因為跨國的競爭，因為各行各
: 業都發展到了一個極致，全世界的銀行業也面臨的前所未有的瓶頸。銀行一方面
: 吸收存款人的錢，一方面放款給需要錢的人，當各行各業蓬勃發展時，銀行業這
: 個中間人的角色自然就跟著產業成長，獲取利潤。然而，當大部分的產業都停滯
: 不前時，大量的資金無法放款消化，那銀行業這個中間人自然就無利可圖，甚至
: 還因為要付大量的存款息而導致虧損。
: 跟銀行借錢的人不外就是個人的信用貸款與房屋貸款，還有企業營運或擴張
: 時所需要的費用。當個人的貸款是去做有意義的投資時，那銀行賺點利息也算是
: 互惠，當房市上揚時，買屋的人賺錢，銀行順便賺點利息也算是雙贏。當企業成
: 長快速時，跟銀行借錢可以做更靈活的運用，銀行企業一起賺錢，更是理想的藍
: 圖。對銀行而言，吸取存款、放款給需要的人，是不變的核心價值。
: 只是，當徵軟的vista無法像以往一樣帶領電子業升級時，就註定了電腦硬
: 體無法像以往一樣藉著換機潮而大賺一筆。當網路的發展帶領出了Google等新
: 公司時，卻也同時幾乎消滅了報業、出版業，甚至娛樂業。知識經濟時代與全球
: 化的結果，讓有錢的人更有錢，而沒錢的人幾乎沒有翻身的機會。於是，薪水的
: 所得無法買房子，大學生畢業後光還完學貸就三十歲了，更遑論結婚生小孩。於
: 是，戰後銀行的成長模式完全無法再適用。
: 當薪資所得完全跟不上房價時，能進場買房子的人就只剩下投資客，此時，
: 許多想買房子的人會因為房價過高，而望樓興嘆，因此也無法跟銀行借錢買房
: 子。而如果，稍有能力的人鼓著勇氣進場，那也註定這輩子將與房子共存亡，也
: 無法做任何其它有意義的事。因此，雖然銀行做到了這一筆房貸，卻無法再做其
: 它的生意往來了。
: 房價高高在上讓有需要想買的人進不了場，但房價一旦下來了，銀行的損失
: 更加重大。當買屋者跟銀行借一千萬買一千二百萬的房子時，房貸戶會繳息，但
: 當房子跌到一千萬時以下時，也許房貸戶就會選擇違約，然後將房子丟給銀行，
: 讓銀行去承擔損失。當房屋價值下降時，對龐大的貸款戶而言，會覺得資產減少，
: 但支出一樣，所以會縮減支出，以為因應。
: 而對沒有房貸但有許多房子的房東而言，房價下跌會影響租金收入，所得減
: 少也會減少支出。一旦減少消費，那企業的產品就賣不出去，賣不出去就只能裁
: 員縮減成本，一被裁員就沒薪水，就更無法消費，那就會陷入一種惡性循環。更
: 可怕的是，房價下跌會影響擔保品的價值，一旦擔保品價格降低，企業能從銀行
: 借出的錢就會變少，一旦營運資金變少，企業就不容易擴張，甚至還需要縮編來
: 渡過難關。因此，雖然房價過高是眾人所知的事實，但一考慮量到下跌後所帶來
: 的種種利空，似乎也無人可以拿出對策。
: 於是，因為對高房價束手無策，所以讓年輕一輩的人接近無法擁有不動產。
: 一旦發現買不起房子，年輕人結婚的念頭就會變淡，當然也沒有太大的必要生小
: 孩，於是號稱火車頭的不動產業從根被腐蝕，而不婚與接近不生小孩，也讓買車
: 子失去了意義。於是，年輕人無法跟銀行借錢買房子，也不需要借錢買車子，而
: 企業面對逐漸萎縮的市場也無法擴大規模，自然也不需要跟銀行借太多錢。所
: 以，銀行業滿手盡是錢，卻找不到人可以借。
: 因為找不到人可以借錢，所以賺不到傳統的利差。因此，銀行業的金童們就
: 想出了一堆奇奇怪怪的商品，例如連動債、不動產證券化等金融產品。其實，稍
: 有金融概念的人都會清楚這些產品都只是一種短多長空的產品，銀行當做金融中
: 間人的角色永遠沒變，不管用了什麼名義跟投資者拿了錢，銀行總是要找到需要
: 這筆錢的人。如果銀行給投資人3%的利息，那銀行就要找到願意付4%利息的借
: 款人。當基金與連動債的投資報酬率有8%時，那就代表有人願意付10%來借這筆
: 錢。這理論看起來很對，但問題有什麼國家與有什麼產業能付的起10%的利息？
: 能付10%的利息的國家與產業一定是高風險的產業，不然誰願意付這麼高的
: 利息？更重要的是，每個國家都會自己的銀行，別說10%的利息，光3%就有很多
: 銀行搶著借了。因此，當初高利率連動債的資金鐵定會流到高風險的國家與產
: 業，所以會發生金融海嘯被倒帳也是預期的事。杜拜、冰島、北愛爾蘭借了一堆
: 高利息的錢去大舉擴張建大樓，表面上看起來非常風光，但七星級飯店、觀光、
: 博奕都是金玉其外的產業，一旦景氣下滑，馬上就會像紙老虎一般，不堪一擊。
: 以前，還有所謂的套利模式，例如借利率1%的日圓去存利率6%的紐西蘭幣，
: 或者是因為新興國家發展需要資金，所以藉由從富國拿錢去投資發展中的國家來
: 賺取高額利息。然而，隨著資訊愈來愈發達，這些套利模式變的愈來愈透明，而
: 國際間銀行因為競爭，所以新興國家願意付的利息也愈來愈低。因此，銀行不管
: 大小，幾乎都很難靠利差賺到錢。所以才會出現一堆公式非常複雜的金融產品。
: 因為傳統的借貸方式容易比價，2%就是比2.1%低，產品一樣都是錢，所以
: 誰利率低誰就贏。然而一旦轉成所謂的基金、連動債，一下子紐幣、美金、日元、
: 歐元計息，加上一堆沒人看的懂的公式，再加上一堆密密麻麻的英文契約，根本
: 沒有人知道到底這些產品是在做什麼，更別說電腦上所顯示的投資報酬率是多
: 少，如果再加上匯差，手續費等費用，到底真實的數字是多少。
: 除了資訊比較不透明之外，這些金融商品跟傳統放款最大的差別就是銀行角
: 色的轉換。傳統的存放款，萬一借款人倒了或跑了，銀行需要自己負擔虧損，但
: 在這些新的金融商品前面，銀行只是類似代銷的角色，單純賺取手續費收入，所
: 有風險歸投資人自行負擔。因此，許多銀行以此為樂，因為放款有被倒帳的風險，
: 一個客戶借100萬7年，就算前6年都繳息正常，只要最後一年出事了，銀行這
: 筆生意就虧了。但賣這些金融商品，一旦銷售出去了，手續費收入賺進來就賺進
: 來了。
: 只是，因為這次的金融海嘯，這些金融商品成了人人喊打的過街老鼠，而事
: 後賠償的問題更是讓銀行業不知所措，一旦賠了，那不只之前賺的手續費要吐回
: 去，搞不好要還賠幾十億甚至幾百億。但如果不賠，雖然銀行一直強調只是代銷
: 的角色，但大家都知道銀行最重要的就是信譽，而當初消費者會投資，不也就是
: 因為相信銀行的口碑？
: 原本，許多銀行因為新的金融產品而找到了新的業務，但經過這次的風暴，
: 不得不回到的原路-傳統的存放款業務。只是，當初就是因為存款放業務不振所
: 以才會弄出這些金融商品，結果經過了這一役，許多人的資產大幅縮水，對於傳
: 統的存放款業務更是雪上加霜。因此，這次的金融海嘯大概只有許多華爾街的上
: 層人士賺到大筆獎金，整個銀行業或整個世界都是受害者。
: 企業需要錢，所以用發行股票的方式讓有資金的人投資，這樣若是企業賺錢
: 了，經營者與投資者都可以賺到錢。但是股票的金額不低，尤其是一些知名的大
: 股票更是不便宜，一般市井小民買個幾張股票錢就被卡死了，而且萬一選錯了股
: 票，就血本無歸了。於是，何不集合大多數人的小錢，然後請幾個專家來幫忙買
: 股票投資，這樣因為金額大，所以可以選的標的就多，也可以有效分散風險。
: 於是，基金就洛陽紙貴，人人趨之若鶩。只是，基金只是一種募錢的方式，
: 到底這筆錢還是要找到一個投資的歸宿。雖然，股市與總體經濟並不必然有直接
: 的關係，但能打贏大盤的基金依然不多，而一旦遇到股災，那還是一樣只有死路
: 一條。雖然，還是有一大堆所謂的金磚四國、新興國家的基金，但還是回到老問
: 題，這些發展中的國家有本事付的起10%的利率嗎？不管用多複雜的模型去跑，
: 只要最末端的借款人沒有本事去付的起高利息，那這個投資就會倒。
: 不動產證券化也是一樣的問題，由於不動產金額太大，所以拆成很多的小部
: 分讓一般的市井小民也可以參與投資不動產，而不動產的收益則如同股票一般讓
: 所有的股東共享。只是，這依然跟基金一樣只是解決了募款的問題，到底還是要
: 找到有投資價值的不動產才行。只是，若要不動產的收益高，那表示不動產的價
: 格就要高，但這又會回到年輕人買不起甚至租不起不動產的惡性循環之中。所
: 以，年輕人一方面希望房價能夠跌下來，但卻又希望手頭所持有的股票或不動產
: 證券價格能夠上升，只可惜，這兩種情況似乎不容易同時發生。
: 講了那麼多，好像沒有東西可以投資。事實上，我也不敢妄言到底基金能不
: 能買，或者能不能投資。但雷曼兄弟倒了，AIG、花旗等世界知名的銀行，如果
: 沒有美國政府的援手，大概就都跨台了。國外的不說，以國內的三商銀而言，每
: 年都大概都可以個賺100億左右，但他們的存放款量都在1兆5左右，所以報酬
: 率可以說超低，但是因為員工大概在七千到一萬人左右，除下來每個人還是可以
: 分到不錯的獎金，而這就是為什麼台灣銀行業常被說超不會賺錢，但卻又可以供
: 提比起其它行業還不錯的福利的原因。
: 既然國內銀行的資金運用報酬率那麼低，而所謂的基金、連動債等報酬率那
: 麼高，為什麼銀行不直接就丟個幾千億下去投資，而要去拼那1%、2%的房貸？
: 甚至是利率也很低的大型企業聯貸案？除了礙於法規限制之外，銀行業也深知高
: 報酬高風險，房貸利率3%都有可能被倒了，更何況是那些7%以上的高報酬商品。
: 但是，如果只是當個中間人的角色，收收手續費，風險由投資人承擔的話，那卻
: 是穩賺不賠的，所以雖然明知消費者賠錢的機會不低，但幾乎每家銀行都在衝基
: 金。
: 而說到基金，就不得不說保險。有時候定存利率是1%，但保險公司卻可以
: 提供2%的保險商品。當然，對保險公司而言，2%的利率依然算是很低的資金成
: 本，可以拿去買土地、買大樓，甚至做海外投資。只是，又回到老問題，同樣的
: 一筆錢給銀行，銀行找不到地方投資，但保險公司卻找的到地方投資，並且願意
: 付比定存更高的成本。不過事實似乎證明，最大的保險公司AIG也撐不過金融海
: 嘯。
: 事實上，保險公司資金的算法比較神奇一點，不像銀行有很多的中短期貸
: 款，甚至要常常被提錢、存錢，保險公司的契約常常都長達20年。而更重要的
: 是，保險公司用的是平準保費。正常而言，保費愈年輕愈便宜，愈老愈貴，但大
: 部分的人不喜歡一開始繳少，後面繳多，因此會用個公式讓每期繳的錢差不多，
: 這就是平準保費。所以保戶一開始是多繳保費的，而保戶若要跟保險公司借款，
: 往往所能借的上限就是多繳的這些保費，更重要的是利息還不低，明明就是保戶
: 自己的錢，卻要付很高的利息，想想還蠻可笑的。
: 接著，壽險公司有很多的終身險，但保費卻往往只收二十年，保戶會覺得賺
: 到了，其實保費的算法是假設你會活到100歲，然後將20歲到100歲的保費全
: 部加起來除以20年，而這也是為什麼終身壽險很貴的原因，因為20年所付的錢
: 是一輩子的份。因此，我們可以知道，保險公司會很有錢，是因為他們都預收未
: 來要付出去的保險金。
: 因此，許多保險公司乍看之下很賺錢，其實那是用現在多繳的錢去付以前的
: 保險金。安泰為什麼要賣呢？因為之前給保戶的利率至少都在4%以上，但目前
: 的定存利率只有1%左右，那中間的3%差額呢？要靠保險公司自己去賺，但現在
: 有什麼東西可以穩賺3%呢？似乎不容易。於是，保險公司就拿新保戶繳的錢去
: 補貼舊保戶，那未來要付出去的保險金呢？當然只能期待未來的新保戶，只是在
: 少子化的情況下，誰也不敢保證現在繳給保險公司的錢，以後能不能拿的回來。
: 畢竟，以前保險公司並沒有預期到利率會變的這麼低，然後大家活的那麼久，尤
: 其是一些可以一直拿錢拿到死的年金險，根本都是虧錢的無底洞。只能說，上一
: 代還領的到保險金，因為有我們這一代在幫他們繳，而我們這一代繳在前面的保
: 險金，以後能不能拿回來，只有天知道。
: 由於保險產品有先繳錢，然後付款是很久之後的事情的特性，所以變得很有
: 利可圖，反正，保費先收進來，以後保險金能不能付出去是以後的事，所以各大
: 銀行莫不強推保險商品，因為付款的日子是在N年之後，所以佣金、獎金弄高一
: 點也都沒有差，反正政府也不敢讓保險公司倒。因此，只要一看到終身保障的保
: 險就要小心，一扯到終生，費用一定比較貴，但能不能保障終生就是很大的疑問，
: 尤其是比較小的保險公司。誰知道40年後，目前看到的保險公司會有幾家活下
: 來？更別說所謂的終生保障了。
: 再來就是信用卡，事實上，信用卡在台灣幾乎是個災難。不只讓許多人淪為
: 卡奴，也讓各大銀行虧了數百億元，更別說為了處理這些卡債，特別通過了債清
: 條例，整個司法系統需要多配置多少人員，與各銀行為了後續動作所要再增加的
: 人力、物力。正常信用良好的人，根本不會多付給銀行一毛錢，反而會賺到不少
: 紅利。而會願意付20%循環息的人，如果不是頭腦有問題，就真的是狗急跳牆，
: 因此20%的利率看起來似乎很高，但被倒帳的機率更高，因此除了花旗與中國信
: 託等少數銀行外，幾乎沒有銀行能從信用卡賺到錢。
: 但是，信用卡雖然不能賺錢，但卻是行銷的好工具。客戶辦了信用卡消費，
: 銀行就多了客戶的資料，並且可以從信用卡的金額、消費模式去分析客戶的財力
: 與習性，並進而對客戶做個別行銷，可以賣保險、基金、房貸、信託等各種產品。
: 因此，雖然卡債風波歷歷在目，依然有不少銀行仍繼續推廣信用卡，畢竟，比起
: 房貸、信貸，這是一個相對容易與客戶建立關係的商品。
: 因為傳統的放款生意難做，所以大部分的銀行員都被迫要去行銷基金、保險
: 與信用卡，而這也是大部分銀行員壓力的所在。因此，想進銀行的人要有覺悟，
: 基本的業續壓力是跑不掉的。只是，金融海嘯前，基金還算好推，現在一提到基
: 金，沒被罵就偷笑了。而保險，以前的產品多少還有3%左右的利率與節稅的功
: 能，現在利率幾乎不到2%，加上贈與稅與遺產稅的調降，保險產品實在不好推。
: 而信用卡，想辦的人信用差，信用好的人早就滿手的卡，不然就是已經剪了滿手
: 的卡，所以也是寸步難行。
: 一直提傳統存放款業務難做，那到底有多難呢？首先，銀行的根本就是要有
: 存款，比起拉基金、保險，信用卡，個人以為想拉個100萬元以上的存款還蠻困
: 難的。一般而言，存款可分為活期存款跟定期存款，定存的時間正常是一年，利
: 率比較高，而活存可以隨時動用，但幾乎沒有利息。雖然定存利率較高，但目前
: 大概也只有1%左右，而且每家的利率都接近一樣，因此要拉到定存客戶幾乎不
: 可能。而活存的利率更低，也不會有人特別擺一大筆?在活存，就算有，也一定
: 有特別用途。因此，對銀行而言，要衝高存款量真的不是一件很容易的事。
: 存款戶一旦選定了某些銀行來當作存款往來的對象，就幾乎不太會變動。而
: 傳統的大型行庫因為分行眾多，歷史悠久，做風也相對保守，所以吸引了很多死
: 忠的存款戶。因此，民營銀行幾乎都只能藉由併購其它銀行來衝高存款量。除了
: 之前台新銀行因為被提走太多錢而需要拉存款之外，大部分的銀行員的業績壓力
: 很少來自於存款。
: 嚴格的說，存款業務是虧錢的，正常請一個銀行員一天的成本平均約2000
: 元，一個銀行員約可做50筆交易，因此每筆交易的成本約40元，而客戶來存、
: 提款都沒有收錢，就算是匯款與託收支票，收的費用也從30到100不等，扣掉
: 付給聯行的費用，根本是不合算的。因此，許多民營銀行幾乎都會將櫃台能減盡
: 量減，並且要求櫃員要推卡、推保險、基金等，因為整個存款業務是虧錢的。但
: 沒有存款就沒辦法放款，因此，民營銀行雖然省下不少存款部門的支出，卻也因
: 此無法拉到新的存款戶。
: 而ATM的業務也是不賺錢的，雖然提一次款要付6元的手續費，但光是裝設
: ATM機器，保全與補鈔等後續動作，加上各銀行間不同提款卡的問題，6元是絕
: 對不敷成本的。所以，如同信用卡一樣，除了中國信託這種因為跟7-11合作，
: 所以把量衝大還可以賺點小錢之外，其它銀行的ATM都是在做服務，做心酸的。
: 由此可知，中國信託在個人金融業務方面在國內是首屈一指的。
: 存款業務難做，放款業務也不見得簡單。並不是銀行想叫行員去推信用卡、
: 基金與保險，而是涉及幾千萬元，甚至幾十億元的企業借款，並不是個別行員所
: 能達到的。企業尋找合作銀行時，除了利率的高低之外，銀行的信譽是最重要的
: 因素，因此，傳統老行庫雖然行銷不若民營銀行積極，但卻依然是企業合作的優
: 先對象，因為做風穩健，而且人員不易流動，加上利率真的也比較低，因此常常
: 一合作就是幾十年。
: 所以，不管再優秀的人來到銀行業，都會顯得很微不足道。企業的借款不會
: 因為個人的優異表現而有差異，常常都是根據銀行的口碑與利率條件來做決定。
: 而想要與大企業打交道，如果不是在銀行業有一定的資歷，根本連談的機會都沒
: 有。常常，連分行的經理都不夠格，需要動到總行部室的長官去談才有機會做成
: 一筆大交易。因此，銀行業是非常重學歷的行業，不是因為學歷高就會表現高，
: 而是因為個人的表現不是那麼重要，誰來做都差不多，那同樣要付薪水，那不如
: 選個學歷高的人好了。
: 企業貸款不是一般行員可以處理的，而房屋貸款事實上也不如想像中的簡
: 單。條件好的人就會找尋較低的利率，而利率的高低往往也不是銀行員能決定
: 的，因此，縱使服務再好，縱使再熱情，利率依然是最好的說詞。而許多官股銀
: 行雖然服務態度不若民營銀行，但依然擁有龐大的房貸戶，因為他們能夠提供較
: 低的利率。也因此，民營銀行的行員常常需要在不利的條件下去拓展房貸業務。
: 民營銀行的經理常對房貸專員講，如果我們的利率跟官股銀行一樣低，那客戶就
: 自己送上門來了，還需要你們去拉生意嗎…。
: 此外，由於能買的起房子的年輕人愈來愈少，因此房貸業務愈來愈難做。想
: 買房子的人往往能力不足，因此希望銀行的貸款成數能高一點，但穩健一點的銀
: 行又覺得很危險，所以不敢借太多。而投資客則是高危險群，用一點點的資金就
: 一口氣買很多的房子，利率低時還好，一旦利率調升，景氣又沒有好轉，那根本
: 是顆未爆彈。但基於業績考量，許多民營銀行還是咬著牙將這些危險戶給接下
: 來。所以，在台灣，民營銀行很難待，因為相對好的客戶都被官股銀行給做走了，
: 留下來的都是一些相對高風險的客群。
: 扣掉企業貸款、房貸之後就只剩下信用貸款了。以前，車貸是信用貸款的大
: 宗，但隨著捷運、油價上漲與所得減少，買車的人愈來愈少。又因為車子雖然是
: 擔保品，但折舊率高與會移動，所以車貸大部分都當成信用貸款在處理。而除了
: 車貸，會需要一筆錢借信用貸款的人往往是借錢投資，不然就是家中緊急缺錢，
: 但這兩種人的違約率其實都還蠻高的。一旦投資失敗，人就不見了，而家中有困
: 難的人往往不是只有一時之需，而常常是一直都是處於困難的狀態，因此錢一借
: 出去，往往就不容易收回來。
: 不像房貸有擔保，信用貸款僅憑個人的職業、信用記錄來借錢，以往銀行都
: 會徵連帶保證人，那多少還可以要回一點錢，但近幾年金管會幾乎嚴禁銀行徵連
: 帶保證人，因此信用貸款的違約率愈來愈高。而以往人人稱羡的大公司，在金融
: 海嘯之後也有減薪甚至裁員的動作，所以銀行能做的優質信貸客戶愈來愈少。也
: 因為信用貸款的違約率高，所以相對的利率也高，有的民營銀行的信貸利率甚至
: 只比信用卡利率低一點。
: 對銀行而言，還款能力與信用能力愈差的人，因為風險高，所以利息要更高。
: 但矛盾的是，這些人原本還款能力就差，再加上比一般人高的利息，根本是雪上
: 加霜，倒銀行帳幾乎是可以預期的事。只是大部分的軍公教優良客戶都被官股銀
: 行給拉走了，所以民營銀行在沒辦法之下，只好冒著風險去承做這些高風險高利
: 率的危險群。
: 因此，愈小的銀行愈將注意力放在信用卡、基金與信用貸款上面，因為他們
: 沒有能力去承作大企業的貸款，甚至許多人在選擇房貸時，也不會選擇小銀行。
: 而稍有規模的銀行，因為存款量大，口碑良好，可以將主力放在企業戶上面，試
: 想，做到一筆友達幾百億的聯貸案，總比做一大堆信用卡與信用貸款好吧！所
: 以，在銀行業最核心的人員之一就是負責企業戶的經辦。
: 雖然說銀行最重要的是銀行的名譽，個人特質在銀行業並不明顯。但銀行還
: 是有些相對重要的部門與位置，同時也希望相對聰明或有能力的人可以去負責這
: 些業務。對任何公司而言，愈是賺錢的位置愈是重要。如同之前所述，企業放款
: 至少幾千萬起跳，因此負責企金的人員往往是銀行相對重要的員工。而不賺錢的
: 存款、匯款部門除了薪水低之外，可取代性也高，所以流動率相對高。
: 相較於賺錢的企業放款與虧錢的存款部門，個人金融部門的房貸與信用貸款
: 的位置比較折衷。房貸因為有擔保所以比較安全，但利率相對低，所以也是薄利
: 多銷，而信用貸款雖然利率高，但金額往往都不會超過百萬，違約率也高，因此
: 利潤也很有限。所以銀行一般會將最重視的員工放在企金部門，很不重要的的員
: 工放在存款部門，而其它不上不下的員工則放在個人金融部門。
: 除了存款與放款部門之外，銀行還有一個很重要的部門，那就是徵信部門。
: 銀行做的是放款的生意，而利率的高低往往取決於風險的高低。也因此，那家銀
: 行能夠對風險做正確的評估，那家銀行就是好銀行。高風險的客戶給予高利率，
: 低風險的客戶給予低利率，而一旦給高風險的客戶低利率，那銀行很有可能會賠
: 了夫人又折兵。就算一筆信用貸款的利率是10%，扣掉資金成本與其它的成本之
: 後，可能實賺5%，而一旦被到了一筆信用貸款，那就要做20筆白工。而事實上，
: 以平均值而言，銀行如果被倒一筆帳，大概要做50筆以上白工。所以徵信部門
: 是銀行最核心的單位之一，大至企業聯貸案的評估，小至個人信用貸款或信用卡
: 的報告，全部有賴於徵信人員的徵信報告。
: 傳統銀行的做法是不管能力好壞與否，所有新進人員全部先從存匯部門做
: 起，然後再經歷個人放款、最後再到企業放款部門。但是，這需要時間去培養，
: 而且大部分的人才沒辦法在存款部門等那麼久，而且銀行花這麼多時間去培養一
: 個人才，萬一跳槽了，那更是為人作嫁。於是，許多民營銀行採取不一樣的做法，
: 用高薪招募高素質的人才，用二年的時間經歷過銀行大部分的部門(在傳統官股
: 銀行，這可能需要5到10年的時間)，最後再擺到企金或其它重要部門。而這通
: 常就是一般所稱的MA，他們的起薪與待遇都比一般銀行員高，但對銀行而言，
: 這是用最短時間取得人才的最好方法。
: 再來就是徵信部門，傳統的官股銀行依然需要花個幾年從存匯部門去培養徵
: 信人才。但民營銀行並沒有那麼大的耐性，所以還是傾向高薪找高素質的人才，
: 然後壓縮學習時間，希望能在三個月或半年內培養出合格的徵信人員，而這就是
: 一般所稱的ARM。他們的任務主要是做風險的評估，寫徵信報告。當然，如果表
: 現良好，就有機會變成MA，或者是擔任企業放款等職務。
: 當然，這並不是說企金人員就一定比徵信人員來的重要，而是說企金部門所
: 需要的技能比較多，一方面可能有業績壓力，需要去找新的客源，或至少要跟舊
: 有的企業戶打好交道，一旦得罪了企業的大老闆，那損失就很難去計算，甚至會
: 飯碗不保。而企業戶的借款往往涉及到外幣，因此也需要外匯的能力，有時候還
: 要兼作一點避險，因此，企金部門的責任重大，待遇與重要性自然較高。
: 當然，個人金融雖然不若企金部門重要，但卻也是賺錢的來源之一，因此，
: 許多銀行依然會將重兵擺在個金部門，所以MA或ARM並不一定都會到企金部門，
: 有時候會依照個人興趣，還是會被派到個金部門。在許多銀行，企業金融與個人
: 金融是一體的，一樣都是放款，但在某些分工比較細的銀行，這兩個部門分的很
: 清楚，所以實際狀況還是要視各銀行而定。
: 除了存放款與徵信部門之外，還有幾個比較特殊的部門。其中一個就是外匯
: 部門，外匯部門可大可小，小從一般買賣外幣、匯出匯款，大至企業幾千萬美金
: 的外幣借款，都與外匯部門有關係。只是一般分行所能做的外匯都跟存款部門做
: 的事情差不多，只是換成簡單英文而已。而比較重要的外匯業務都在總行，或者
: 是有企金人員負責，因為大金額的外幣往往都會涉及到授信放款，無法獨立切割
: 開來。因為外匯部門多少要看點英文，所以比存放款部門難一點點，可取代性也
: 低一點點。當然若是外語佳，精通信用狀與企金的人才，那就很值錢了。
: 再來就是催收部門，錢放出去再怎麼說都是借錢給人，都是相對容易的。但
: 一旦收不回來了，那麻煩就大了。一家銀行體質的好壞不是看借出了多少錢，而
: 是看到底有多少?收不回來，而這就取決於銀行風險評估的能力。只是，貸款一
: 般都不是一兩年的事，而房貸更是十幾二十年的事，因此要如何去計算到底有多
: 少錢是收不回來的，並不是一件容易的事。
: 而銀行到底有沒有賺錢，也往往取決於呆帳的金額。比如說有客戶原本一個
: 月要繳一萬，但因為失業了，所以繳不出來，那這時候比較嚴格銀行會將這筆錢
: 列為收不回來的錢，但有些銀行會讓客戶展延，讓客戶先還利息，也許一個月只
: 要先還一千元的利息，然後還是將這位客戶當成正常戶，這樣帳面數字就會好看
: 很多。因此，許多銀行的淘空案都是最後壓不住了才爆出來。所以，要判斷一家
: 銀行到底有沒有賺錢實在不是件容易的事。
: 再來，就是道德風險的事，如果說一位客戶借信用貸款7年，但這客戶有
: 30%的機率會倒帳，也許在官股銀行就會傾向不承做，因後經辦人員可能要在這
: 家銀行服務一輩子，到時候如果客戶倒了，經辦人員可能會被追究責任。但在民
: 營銀行，款放出去就會有獎金，就算三年後倒了，也許早就不在這家銀行了，因
: 此不放白不放，所以民營銀行被倒帳的風險都相對高，而這就是獎金制度之下必
: 然的風險。
: 所以，催收人員的工作就是想辦法去跟客戶催錢。雖然，許多銀行希望有法
: 律專才的人去從事催收工作，但事實上，客戶跟銀行借錢時都會簽一大堆東西，
: 所以債的關係一定都會存在，所以上法院幾乎都只是照本宣科，訟訴穩贏的。重
: 點還是如何將錢催回來，所以銀行的做法是總行法務室擺幾個法務，然後一線催
: 債這種工作就請一堆免洗催收人員來做，催回來多少算多少。
: 官股銀行的法務工作算是相對輕鬆的，平常看看案子，給點法律意見，然後
: 回答一些行員的法律問題。但是民營銀行的法務就很累了，因為民營銀行承作的
: 案子風險都比較高，也比較容易有爭議，所以還蠻容易上法院的。加上一大堆的
: 催收案件，雖然有一堆免洗催收，但要處理的案子還是堆積如山。因此，官股銀
: 行的法務待遇不差，工作也穩定，不過因為太穩定了，所以都做到退休，因此要
: 有緣份的人才有機會進去。而民營銀行的法務，壓力高，待遇普通，偶而會有獎
: 金，但流動率不低，所以常常開缺。至於免洗催收人員，除了損陰德之外，根本
: 是一個比客服人員還不長久的工作。尤其自從債清條例過了之後，以前常用像流
: 氓式要錢的催繳方法幾乎都不用再用，因此免洗催收人員除了流動率高之外，根
: 本也幾乎賺不到什麼獎金了。當然，還是有非常高階的法務，例如能審外文契約
: 的人才，不過大部分的銀行還是交給專業的律師事務所負責。
: 理財部門更是有別於一般的銀行傳統存放款業務。放款是將錢借別人，所以
: 需要做好風險評估。但理財是叫客戶將錢吐出來買金融商品，風險有由客自行負
: 擔，銀行穩賺手續費，因此許多銀行樂此不疲。所以如同保險一樣，銀行請了一
: 大堆免洗理專，然後藉由他們的人脈，賣了一堆金融商品，等到沒有客源的時候，
: 就一腳踢開。而之前就有發生過理專借錢買基金，然後基金大賠，理專又被裁員，
: 結果倒欠銀行一堆錢，想不開自殺的例子。當然，再搭配最近的連動債賠債案，
: 華x銀行幾乎將一年的盈餘全部賠光，更是雙輸的例子。
: 理財的大時代已經過去了，過去幾年，理專的任務是叫客戶解定存來買基
: 金、連動債。現在如果叫客戶去解定存，沒有被砍死就偷笑了。以前有像山一樣
: 的金融商品可以賣，還有不少高利率的外幣，像澳紐幣，現在是各國的利率都低，
: 一大堆大銀行根本自顧不暇，更別說像以前一樣有一堆奇奇怪怪的產品了。因
: 此，想做理專的人要有覺悟，理專是靠業績吃飯，但一般的銀行員是靠年資吃飯，
: 而理專的資歷在一般銀行是不被承認的。以前賺有錢可賺也就算了，現在還為了
: 當理專進銀行的人，要三思而後行。不要相信理專只是坐在櫃台前出一張嘴，然
: 後拿出一堆的商品讓客戶選就沒事了。現在幾乎沒有商品能賺錢，萬一客戶賠錢
: 了，狠一點的可是會拿刀砍人的。至於這些基金會不會賺，你只要去問那些叫你
: 推基金的主管為什麼選擇將錢放在1%的定存，你就知道他們真實的想法了。
: 那到大陸設分行到底可不可行呢？其實，雖然銀行口口聲聲喊要國際化，但
: 其實銀行業是很local的產業。有些東西可以國際化，像基金、連動債，因為是
: 這叫世界各國的投資人將錢匯進來，銀行再將獲利分配給投資人，一旦出事了，
: 風險都在投資人，銀行也不用花時間去找投資人，出問題的話是投資人來主動來
: 找銀行。
: 但是一般的銀行放款就不行了，放款首先第一個條件就是評估風險，房貸的
: 風險在於擔保品價值的認定，而擔保品價值往往又涉及到法律上的拍賣問題。因
: 此，很難想像在共產主義的大陸，要如何去認定擔保品的價值，而他們的法律是
: 否能夠跟的上銀行處理法拍屋的進度。總之，金融要發達，必需要先有完善的法
: 制，而大陸目前連所有權的概念都還在爭議中，因此，看起來餅很大，其實很難
: 吃的到。
: 而信用貸款的部分，在台灣，因為地小，又有完善的聯徵系統，因此要調查
: 個人信用還算容易，而若是被倒帳了，也算容易執行扣薪等法律程序。而如果真
: 的確定要倒銀行的帳，在台灣可說是信用破產，以後大概再也不能跟銀行打交道
: 了。而就算倒銀行的帳要付出如此大的代價，還是很多人還擇倒帳，那就更不用
: 說地大人多的大陸，要如何調查個人的信用資料了？隨便打一個名字就有一堆同
: 名的人，更別說萬一如果被倒帳了，要如何去找人？當然，還有落後的法院系統
: 要如何保障銀行債權也是個問題？所以某種角度，在大陸也很難發展信用貸款。
: 而企業金融的部分，很可惜，除了台灣的銀行徵信系統不一定有辦法正確評
: 估大陸公司的信用程度與廠房機械實際價值外，大陸的銀行規模實在太大了，因
: 此大陸稍有規模的公司還是會傾向跟大陸自己的銀行借款，或者是跟外商借款。
: 所以，台灣銀行在大陸的主要客戶還是以台商為主，而大部分台商的生意早就都
: 被台灣的銀行用OBU的模式做走了，所以真的到對岸開分行，也是形式意義大於
: 實質意義，真正的成效還有待觀察。
: 而不只台灣銀行在大陸難發展，外商在台灣也不容易發展。叫客戶掏錢的業
: 務像保險、基金，不需要徵信與催收系統配合。但一涉及到放款，就需要有良善
: 的徵信與法務系統相配合。因此，之前外商銀行在台灣主要都以信用卡與財富管
: 理為主軸。就算是有大型聯貸案，也往往需要與國內大銀行一起合作，因為必需
: 借重國內銀行的徵信系統與法律系統。而近來外商銀行積極併購國內的小銀行，
: 就是代表著他們已經不滿足於財富管理與信用卡，而要正式與國內的銀行在放款
: 的領域上一較長短了。因此，千萬別將銀行想得太國際化，放款是很local的業
: 務，必需要在一線了解客戶，才能正確的評估風險，錢借出去很容易，重點是要
: 如何收回來。
: 在金融海嘯之前，銀行大就是美，國際化就是好。但金融海嘯之後，很多可
: 以跨國賣的金融商品都成了過往雲煙，而國際聯貸案與私募基金的案量也直線下
: 滑，許多銀行還是選擇回到放款的老本行。而台灣的銀行業國際化的腳步也因此
: 暫緩了下來，許多銀行需要重新調整定位，甚至還有些體質不好的銀行面臨了生
: 存保衛戰。
: 台灣的銀行大概可分為四種，第一種是百分百純公股銀行，以台銀、土銀為
: 代表。第二種是政府持有大部分股權的官股銀行，以華銀、一銀、兆豊、台灣中
: 小企業銀行為代表，第三種是民營銀行，以中國信託、台新銀行、國泰世華銀行
: 為代表，第四種為外商銀行，以花旗、匯豊、渣打、荷蘭銀行為代表。當然，還
: 有一些小型銀行或地區型銀行，像高雄銀行、台中銀行等。
: 公股銀行與官股銀行的差別在於政府持股的比例，目前僅剩台銀與土銀為百
: 分百政府持有，因此沒有上市，也享有公務員的福利，例如國民旅遊卡等。因為
: 財政部為最大股東，所以必需配合政府政策，因為是最後的兩家政府銀行，所以
: 民眾的信賴感高，因此客人普遍會自己送上門，所以並沒有明顯對外的業績壓
: 力，只有對內分行間的競賽。
: 台土銀保有台灣銀行業發展的最傳統狀態，大部分都以全能分行的模式存
: 在，也就是不管企金、外匯，還是催收業務幾乎都在分行運作。當然，由於要代
: 收稅款，買賣黃金，或配合其它政府的業務，因此都配有大量的存匯人員。由於
: 是公務機關，因此人員流動率極低，所以升官非常困難。因為沒有明顯的業續壓
: 力，所以個人特色不明顯，因此升官還是以年資為主。
: 台土銀因為流動率低，所以都是當有大批人退休時，才會徵人，一旦招足了
: 人，短時間內就不容易再招人。而新進人員大部分都是從櫃台做起，等到歷練夠
: 了才會調徵授信部門。但由於近年來退了不少老人，也補了不少新人，愈來愈多
: 的年輕人一進台土銀就直接從事放款或徵信。但由於台土銀是靠年資算薪水，所
: 以不管做什麼位置，錢領的都一樣，甚至因為怕櫃台找錯錢而有一筆額外的出納
: 淨貼，所以在台土銀，某種程度而言，存匯人員領最多的錢。
: 台土銀的好處是穩定，福利不差，但跟公務體系一樣，升官不易，要當個小
: 主管至少都需要磨個十年，薪水不容易因為表現而增加，而是需要用時間慢慢去
: 耗。台土銀的業務大部分都是不賺錢的，但因為家大業大，存款戶與土地眾多，
: 加上國家為後盾，因此每年獲利都非常穩定。之前台土銀有破例招收五六七八九
: 職等的各項業務人員，但由於台土銀實在不需要跟其它銀行競爭，所以雖然招收
: 了不少人才，但基本上台土銀還不知道如何用這些人才，所以有人考國際金融，
: 結果去坐櫃台，有人考外匯，結果去弄企金。但基本上，台土銀是靠職等論薪水，
: 所以只要考進來的職等高，不管做什麼，錢都是不會少給的。
: 當然，要將台土銀民營化的聲浪一直沒有停止過。但不管如何，台灣總是需
: 要一家國營銀行去配合政府的各項政策，所以台銀沒意外的話應該是不會被賣
: 掉。而土銀則是雞肋，雖然會賺錢，但賣掉也可以換得不少銀彈，因此要如何處
: 置土銀一直是政府的難題。而土銀一旦民營化了，因為有大量的房貸與不動產，
: 加上存放款量都穩居前幾名，所以整體而言仍具有競爭力，只是一些養老的行員
: 可能會面臨考驗，而對新進行的員工而言，應該是利多於弊。薪水的話，公股銀
: 行比照公務員，總共有14職等，五職等的年薪約六十萬，每差一職等約差五至
: 七萬元。
: 官股銀行一直是很有競爭力的銀行，一方面擁有百年留下來的資產，例如一
: 銀與彰銀，另一方面也具有民營化的彈性。所以三商銀雖然低調，不像中國信託、
: 台新一樣強打廣告，但其實每年銀行的獲利排行榜，官股銀行幾乎都名列前矛。
: 以往，官股銀行的運作方式跟台土銀很類似，都屬傳統式的全能銀行。但近年來
: 積極轉型，大量優退老人，並且比照民營銀行依能力職等招募新人，因此未來發
: 展大有可為。
: 只是，官股銀行的長官們都是以前高普考進去的人，所以腦袋裝的跟公務員
: 也差不多，因此一不小心就會變成有民營銀行的業續壓力，但卻有公務員的升官
: 方式。但大體而言，官股銀行仍具有濃濃的政府色彩，所以幾乎不會裁員，加上
: 家大業大，所以福利也優。但跟台土銀一樣，因為流動率也不高，所以這一兩年
: 大量招考之後，短時間內可能不容易再招新的人。
: 與台土銀不同的是，官股銀行學民營銀行依職位來招人，因此如果是考高職
: 等進去的人，大部分都是做徵授信，或者派往總行，而考櫃員進去的人，可能要
: 有覺悟會坐一輩子的櫃台，而且升遷不易。但大體而言，這些官股銀行還在調整
: 內部人事中，畢竟老人們是靠年資算薪水，而新人們開始試著用位置來決定薪
: 水，而這兩種制度要如何並行，仍考驗著這些官股銀行們。薪水的話，官股銀行
: 的薪水的算法大致與台土銀差不多，但獎金的部分則會照續效去發放，所以好一
: 點的人可以拿到七、八個月的年終。大體而言，存匯部門起薪約五十萬，徵授信
: 部門約六十萬，而類似MA的人員起薪都在七十萬以上。
: 而民營銀行則是面臨前所末見的困境，雖然中國信託、台新銀行或國泰世華
: 銀行的廣告打的很響很亮，但其實這些銀行的業務大多是不賺錢的。在台灣，政
: 府色彩的銀行擁有太多的資源，精華地段幾乎都被官股銀行佔走了，而軍公教等
: 好客戶也被官股銀行搶走了。因此，民營銀行所能做的客戶群都是相對危險。以
: 往，官股銀行的腳步緩慢，而且對個人金融業務並不積極，所以民營銀行在信用
: 卡、個人信貸方面表現傑出，加上之前的財富管理，更是讓民營銀行賺足了面子。
: 然而，在雙卡效應與金融海嘯之後，民營銀行花了幾十年建立的名聲幾乎都在這
: 一役消失殆盡，許多好不容易拉來的存款戶紛紛將錢轉回官股銀行，而所謂的財
: 富管理更是讓人不敢再提起。
: 此外，由於房市由歷史高點轉下來，加上央行狂降利率，因此房貸也變得無
: 利可圖，而信用貸款在失業率增高的情況下，違約情形也遠比以前嚴重。所以民
: 營銀行面臨無業務可做的窘境，以往拿手的個人金融幾乎英雄無用武之地。而企
: 業金融的部分，一方面因為這原本就是官股銀行的強項，另一方面是在金融海嘯
: 之下，各行各業都受到波及，所以別說沒有新的業務可做，只要保祐舊的客戶別
: 倒帳就行了。雖然，金融海嘯之後的銀行財務報表並不難看，但這是裁員減省成
: 本之後的結果，更重要的是，許多銀行在銀行挺企業的政策之下，都是硬著頭皮
: 去支援應該倒的企業，這些爛帳一旦真的要算清楚，那財務報表絕對沒有帳面上
: 的如此好看，更別說還有一大堆連動債的問題還沒解決。
: 民營銀行將業務從傳統的全能分行切割成事業群，所以在招募人時會將人才
: 分門別類，櫃台是免洗式的，所以採低薪，企金人才是珍貴的，所以願意花高薪
: 培訓，而法務人才則希望是法律系畢業的。這樣一來，除了可以讓人才更專精之
: 外，也可以節省訓練時間，也因為招進來的人大部分都一直待在同一個位置上，
: 所以也會因為喪失競爭力，而不會跳槽。此外，雖然民營銀行願意開出不低的薪
: 水招攬人才，但遇到景氣不好時，裁起人來也只比外商客氣一點點而已。而許多
: 民營銀行幾乎看不到40歲以上的人，因此，雖然剛開始感覺升官很快，但這同
: 時也意味著待不久，沒有前輩的快速離去，怎麼會有位置讓後輩升官呢？因此，
: 進民營銀行要有相當的覺悟才行。
: 以往，由於流動率相對高，所以民營銀行每年總會大規模徵才，有招頂尖的
: MA，徵信人員的ARM，與一大堆的理專與櫃員。但由於金融海嘯，業務量急速減
: 少，加上優秀的人才不敢隨便跳槽，所以不只官股銀行，連民營銀行也幾乎不招
: 新人，而就算有招人，人數也比以前少很多，而起薪也偷偷的被減少了。更慘的
: 是，面臨四大外商銀行合併國內銀行，民營銀行具有彈性與速度快的優勢將會面
: 臨外商銀行最大的挑戰。一般而言，進民營銀行大多能適才適用，能力強的人也
: 會獲得不錯的報酬，而一些頂尖的MA訓練課程，或次一點的ARM，如果能撐過
: 去的話，也一定會學到非常多東西。只是，這些位置的要求愈來愈高，如果不是
: 名校或外語能力不錯的話，要掙取到這些位置可能非常不容易。但是，不管是
: MA還是免洗理專，要在民營銀行待很久，都是一件不簡單的事。薪水的話，好
: 一點的MA起薪會有近百萬，再差都有七十萬以上，表現良好的好，兩三年內破
: 百萬不是問題，而ARM，依中國信託的水準是六十萬，存匯人員的話，大概不到
: 五十萬，不過趨勢是起薪與錄取人數愈來愈少。
: 最後則是外商銀行，以前四大外銀在台灣的據點很少，業務主要以財務管理
: 與信用卡業務為主。但這兩個業務都遇到發展的瓶頸，所以最後還是決定擴大營
: 業據點，建立屬於自己的徵授信與法務系統，開始跟本國銀行搶食放款大餅。當
: 然，這些外商銀行項莊舞劍、志在大陸，雖然說大陸市場充滿了危機，但卻也充
: 滿了機會，畢竟，其它市場都差不多飽合了，中國大陸算是最後的樂土了。
: 以前，要進到外銀並不件容易的事，也常常是商學院畢業生的首要目標。但
: 經歷了金融海嘯之後，外銀的威名大受打擊，而合併了國內的銀行之後，外銀所
: 需的人才也大量增加，甚至可以預期以後外銀所做的業務會跟國內銀行差不多。
: 而事實上，現在外銀面臨內憂外患，除了外銀所併購的銀行都是比較爛的銀行之
: 外，外國母銀行也自顧不暇。所以現在外銀的發展充滿了不確定性，一不小心在
: 台灣的分行就會像其它的保險公司一樣莫名奇妙就被賣掉了。而雖然外銀的據點
: 大幅增加，但合併之後要先處理舊員工的問題，還要調合外銀與本銀的文化差
: 異，因此現在的外銀呈現混亂裝態。薪水的話，由於現在外銀還在處理合併的事，
: 所以也很混亂。
: 台灣有幾十萬的銀行從業人員，因此進銀行並不是件多難的事，但要卡到相
: 對好的缺卻變得愈來愈困難。以前，再爛的銀行都活的下去，現在體質弱一點的
: 銀行雖然不見得會倒閉，但個別的銀行員卻會面臨裁員的命運。因此，現在的銀
: 行業比起以前不只難進，也很難待很久，同時也不像以前一樣只要坐在辦公室吹
: 冷氣等著客戶上門，而是要像業務員一樣行銷。
: 只是，銀行員常抱怨銀行待久了會沒有競爭力。除了櫃台日復一日之外，就
: 連相對高階的企金或總行人員其實也是一直在做重覆的事。再強的個人能力也很
: 難去拉到一個企業戶或者是一整批的建商房屋貸款。就算能夠很快升到經理的位
: 置，也是需要強大的人脈去拉業續，而所謂的人脈卻是需要日積月累去累積的。
: 因此，銀行業也很少出現少年得志的情況，太早登上高位往往只是敗亡的開始。
: 過去幾年因為財富管理與國際聯貸案如火荼，因此出現了不少明星理專也出
: 現了不少金額龐大的大型聯貸案。不過，這些都已經過去了。金融史上最瘋狂的
: 遊戲已經結束了，而接下來的幾年就是銀行業休養生息的時候了，而這讓已經不
: 容易出現明星的銀行業更加缺乏動能。因此，想進銀行業的人必需要有覺悟，現
: 在的景氣能進家不錯的銀行就算是幸運了，而想要像前幾年一樣有個人發揮的空
: 間就不用強求了，那是一種奢求。
: 想進金融業的人需要好好的唸英文，雖然國內大部分的銀行都不太用的到英
: 文，但能力在銀行業真的是很抽象的概念，徵授信報告看起來好像很專業，其實
: 也不過就是用簡單的會計概念去剪剪貼貼一些資料而已。而不管在銀行業待了幾
: 年，一旦離開了位置，有時候根本會變得毫無價值可言。就算是銀行經理，一旦
: 被裁員了，或者被併購了，幾乎就找不到工作了。而英文能力好，雖然不見得能
: 用的到，但至少在縮減人力時，還會有一點殘存的價值。
: 至於金融證照，那是金融研訓院蓋大樓的榥子。繞來繞去就是會計學與統計
: 學的概念，頂多再加點經濟學。如果是台政大的畢業生，有人會懷疑他們考不到
: 這些證照嗎？而又明明沒有任何實務經驗，考一堆內控與授信證照又有什麼意
: 義？不過，如果有空的話還是去考一考，理由也是很簡單，有這些證照沒有什麼
: 了不起，但是沒有的話就輸人一截了，很悲哀但卻也沒辦法。
: 總之，金融業跟其它的行業一樣有他的美麗與哀愁，但不同的是金融業是經
: 濟發展的命脈，也是大家金錢聚集的所在。因此，百業都到了，金融業會撐到最
: 後。只是，台灣的銀行真的太多了，在少子化之下，各行各業都面臨重新洗牌，
: 而以前台灣政府不讓銀行倒，但現在在銀彈缺乏的情況下，可能真的要開始有銀
: 行要倒了。因此，想進金融業的人一定要慎選銀行，一旦進來了，就不容易出去
: 了。
: 後記：雜七雜八的寫了十幾頁，總算是給自己一個交代。畢竟，副業寫了十
: 七、八頁，總不能本業才寫個兩三頁吧。本篇的內容並不保證完全正確，尤其是
: 薪水的部分更是道聽塗說。但既然在銀行業混了二三年，總是要寫篇心得，除了
: 是當作自己這兩年多的日記外，也希望能夠給想進銀行業的人一點心得分享。當
: 然如果有法律系的人因此想轉行來銀行業，那就更好了。內容如果錯誤之處，還
: 請多多指教。
: Lintan 2009/08/26

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