台銀的那些事 - 金融業討論

臺灣銀行
淨值：240,139M
資產總額：3,788,741M
存款餘額：3,233,234M(1)
放款餘額：2,041,457M(1)
國內分行家數：162
員工人數：7,897

合作金庫銀行
淨值：117,094M
資產總額：2,603,081M
存款餘額：2,146,472M(2)
放款餘額：1,806,530M(2)
國內分行家數：299
員工人數：9,223


身為台灣第一大銀行，存放款量皆穩居第一名，以約第二名合庫銀一半的分行量，
與相對少的員工，台銀為台灣銀行的龍頭的確當之無愧。不管是開放民營化以前的台銀，
抑或是只剩下二間公股銀行的台銀，能進台銀的人平均素質幾乎是銀行業最高。台銀，
或者是稱為台灣金控，國家唯一國家金控，員工享有接近公務員的保障與福利，與相對
於其它銀行員高的社會地位，也在盛名之下，多負擔了許多業務。

身為台銀的員工是很值得驕傲的，除了考進來的難度比其它行庫高之外，台銀員工所
所負擔的業務量遠比其它官股行庫多。除了之前獨賣的黃金存摺之外，幾乎所有不賺錢的
業務，像收稅款、就學貸款還有其它政策性貸款，都必需由台銀默默的承受。除了有比其
他銀行更多慕名而來開戶的自來客之外，光是價值連城標案必需的台灣銀行支票都讓台銀
的櫃台比其它銀行忙碌。

身為最忙碌的泛公務與國營體系下的單位，幾乎每一間台銀分行裡面都擠滿了等待的
人們，常常三點半門關下來之後，幾乎都還有十幾號的客人還沒有消化掉。常常，其它銀
行覺得不賺錢或不想承辦的業務，總會告訴客人可以去台灣銀行辦理，而身為台灣銀行的
員工，卻避無可避。同樣是外匯，台銀賣的現鈔幣別就是比別家銀行多，而這也代表著外
匯人員更大的工作量。

18%優惠存款是存放在台銀的，即使政府可能有些補助，但依然是不可承擔的重。除
了大量利息支出影響獲利之外，也同時要處理這些已經退休閒閒沒事就跑來銀行亂的大爺
們。台灣政府總是會突然想到一些補貼弱勢的貸款，這些貸款不但無利可圖，辦起來更是
瑣碎麻煩，其它銀行總是避之唯恐不及，而只能留給台銀的經辦們默默承受。於是，過高
的工作量讓這些工作人員總是笑不出來，於是服務態度差的美名聞名遐邇。

而身為台灣的龍頭銀行，台銀一舉一動也常常是立委關注的焦點。而歷任的董事長幾
乎都身兼銀行工會理事長，因此一到任除了要盡力配合政府政策之外，也幾乎都非常努力
的想表現一番，所以台銀的員工常常都要為配合新官上任三把火所苦。所幸，不管工作
量多大，或者是上面的長官們多有想法，也不管有多少人抱怨服務品質，身為台銀的員工
有著最大的保障，除了收錢或犯法，幾乎每個人都可以安心待的退休。

也因為幾乎每個人都能待到退休，所以流動率非常低，也因此讓台銀成了台灣最難升
遷的銀行。試想，一家組織能有多少比率的管理階層？三分之一幾乎是理論上的極限，而
台銀幾乎就是符合這個比例。台銀有14職等，以前普考是7職等，高考是8職等，但9職等
以上就有機會佔所謂的「襄理」缺，10職等以上是襄理，也就是管理缺。因此，部分9職
等與10職等以上的管理階層的襄理們大概只能佔員工比例的1/3，而自然一些9職等與8職
等以下的人就要佔2/3的大多數。而正常要有一個人退休了，或者是開新分行有新管理職
出來了，不然幾乎沒辦法站上管理職。而正常，花個十幾年從7職等升到9職等在台銀是很
正常的。由此可知，在台銀升遷有多困難了。

即使升遷是如此的困難，身為台銀的員工依然相當幸福，7職等1級的薪水約4萬3，
每個月5200的行存，2000-5000不等的加班費，一個月有超過五萬的薪水，更別提不受景
氣影響的四點多個月的年終。曾經全盛時期還有一定金額的三節獎金，當然也有一萬六千
元的國民旅遊卡。而正常，7職等會在三年到四年內升到8職等，底薪就變成了4萬9，加上
行存與加班費，每個月有時候快要六萬進帳。

而就算一直無法升到九職等，台銀依然會非常人性化每年升等1級，從8-1變成8-2，
而底薪也會增加1000元左右，而這1000乘上12個月加4.6個月的年終，幾乎每年的年薪都
會增加快2萬元。雖然這不是多大的數字，但至少是一種對員工努力付出的肯定。而萬一，
真的很不幸都無法升官，那該如何？所幸，8-15之後沒有8-16，所以如果真的撐這麼久，
那還是會升到9的。

也許，有遠大志向的人看不慣這種吃大鍋飯的生活，但這是一間以不裁員為前提的公
司所能盡的最大努力。給予初階員工相當的保障(5職等年薪約60萬，7職等約80萬)，並且
在最大的範圍內讓員工升遷，或至少給予每年的些微調薪。只要肯待，幾乎都是百萬年薪
更重要的是，在台銀的薪水只會升不會降，不受景氣影響。除了薪水之外，更別說其它像
產假、婚假與休息假等民營銀行只能看的到的福利了。

出國10天，即使是蜜月，在一般公司也不容易請到這種天數的假。即使請的到，能夠
安心休假的人數也不多。但在台銀，這卻是相當合理的福利之一。7點之前下班，維持工
作與生活的平衡點，這在目前的工作形態下，也不是件容易的事，但大部分的台銀人可以
回家跟家人吃晚餐。能夠工作一輩子，大部分的銀行都無法承諾這點，但可以確定的是，
台銀應該會是台灣最後一間倒的銀行。

很多人會羡慕外商的薪水，但都忽略了那是拿命去換來的。很多人都覺得民營銀行的
薪水也敢給，但卻沒有看到幾乎沒有40歲以上的人可以在民營銀行存活下來。許多人在銀
行工作不敢生病，也不敢請長假，甚至犧牲了家庭生活，每天早出晚歸，有時候連週休二
日也需要應酬。台銀的薪水雖然不多，但至少可以讓員工有一個正常的生活，提供低利的
信貸與房貸，也讓員工有成家的可能。

即使機率並不高，但台銀的員工是有機會調回中南部，或者是調到家中旁邊的分行去
服務的，甚至也有機會到海外分行。而且，不論在台北總行或南部分行，每個員工的福利
幾乎都是一樣的，因此，有不少中南部的人先考上台北的分行，等年資到了再請調中南部
用跟台北一樣的薪水買中南部便宜的房子，成家立業，過一個平淡但卻有相當生活品質的
簡單生活。而能選擇自己理想的地方工作，這是大部分的公司都做不到的事情。公司就是
在竹科，不然你還要到那邊工作？

只是，即使家大業大如台銀，也希望能夠降低一點成本。所以不像以前用普考或高考
招7或8職等，而乾脆招5職等，除了降低成本之外，也讓員工有一點升遷的感覺，當然也
可以稍微減緩一下大家都擠在8職等的壓力。所以，5職等起薪32599，有二年完整考績並
且有1甲1乙以上，就會升6職等(約3萬8的薪水)，然後一樣二年升7職等、再三年升8職等。
也就是說，比起以前，大概需要多花四年半到普考的7職等，六年半到高考的8職等。但不
論如何，升遷是相對透明而明確的。即使升到9需要相當久的時間，但8職等的薪水幾乎已
經年薪百萬，也算對員工有情有義。

不像民營銀行有彼此競爭的壓力，台銀穩坐台灣第一大銀行，業務會自己上門，想推
還推不掉。所不同的是，台銀的壓力來自於內部，當初考高普考進來的人，幾乎大家都是
從7或8開始，但有些人會一直升遷到13、14職等，而某些人卻只能一直待在8或9，可見台
銀自有一套評等機制。8職等以下是不限人數的，所以只要不要太惹人厭，大部分的人都
能升到8職等，但9職等是有人數控制的，所以八職等想升九職等的人是要一起比分數的

除了有升等考試之外，也需要考量證照、過去幾年的考績、學歷與年資來評分。所以
學歷與考績比較好的人，就會在升9的時候比別人快。升9之後，如果要當襄理，就需要有
空缺才行。而其中，外匯、徵授信的空缺比較多，因此有徵授信經驗與外匯實務的人比較
有機會佔到襄理缺。而當上9職等襄理或10職等襄理之後，就要開始比較做人的功力與運
氣的好壞。

也因為升上9職等領組與佔襄理缺就決定了以後升遷的命運，所以很多人的價值觀就會
在這一刻改變。能夠快速升上9職等領組與佔到襄理缺的人就會積極的向升官之路邁進，
其它升不上去的人就會看開，反正每年也會加薪，不當襄理就不用扛管理的責任，當個大
經辦輕輕鬆鬆的過日子也未嘗不是一件好事，所以在台銀的櫃台總是會看到許多相當資深
的櫃員。沒辦法，管理缺就那麼多，又不能裁員，所以總是要有人萬年不升官的。

要升上襄理，除了年資要夠，遇到好長官也是相當重要的，往往要當襄理，除了要有
缺之外，也需要長官的推薦，所以只要跟長官不對盤，對不起，請再等下一任長官。即使
長官願意幫忙，也要長官夠力，不然還是會被其它強力長官推薦的人選佔走。有時候這樣
一來一往之間，就會差好幾年。由於台銀是一個幾乎沒辦法靠業績來證明能力的地方，所
以只能靠做人的能力來決定與其它人的差別。只不過，做人這項能力常常被叫做是拍馬屁
就是了。當然，如果後面有座山，那升官之路定會比別人順遂。

升上襄理之後，就慢慢在襄理之路熬，從9、10、11、12慢慢耗，每一關快則三年，
慢則沒有人知道要多久。大概到12之後，就會有機會到小分行當副理或經理。台銀的第
一關是考9職等領組，第二關就是佔襄理缺，第三關大概就是副理缺了。這又是另一個人
生的轉捩點。台銀會照分行規模分等級，一開始可能要從四等行或三等行的副理或經理慢
慢熬，如果表現良好，就會升官到一等行或二等行。

但是，就如同很多人因為升不到襄理而看開一樣，許多人是不喜歡當經理的。台銀並
沒有明顯與其它銀行競爭的壓力，但分行間彼此的競爭卻是很激烈的。分行間是會排名競
賽的，四等行的經理表現的好，就可能會升三等行或二等行，一等行之間如果表現的好，
搞不好就直升總行部室經理。當然，表現不好的經理就會被修理或者是被冷凍起來。所以
說，在台銀，當上經理，是榮耀與權力的開始，卻也是壓力的所在。常常，整個分行只有
一個人有業績壓力，那就是經理。因此，很多人寧可一直當副理，錢領的沒少多少，但幾
乎沒有壓力。

因此，在台銀，有沒要業績壓力，要看經理而定。如果遇到年輕的經理，滿心想表現
與升官，那全行就會苦哈哈。如果遇到要退休的經理，啥事都不管，那自然全行都輕鬆的
過。如果分行的體質良好，那不用怎麼拼命也會排命在前面，那自然大家都開心。如果被
派到黑行，怎麼拼都排名在後面，那自然經理臉色會非常難看，每個行員的心情也不會舒
服。所以，在台銀的命運，很多時候是靠運氣與緣份的。

每家分行的特色都不太相同，如果分行是在菜市場旁邊，每天要收一堆油膩膩的鈔票
與銅板，做的要死要活，業績依然會烏鴉鴉一片。如果是在台北縣，那房貸的金額二三戶
都比不上台北市一戶。當然，如果是外匯指定銀行，就有機會接觸到大量的進出口案件。
如果一開始就被派到四等行與非外匯指定銀行，那所能接觸到的案子就會非常有限。有的
分行的存款量夠大，聯貸案也好幾件，那同樣是在分行，視野自然大不同。

業績好的分行除了經理會比較開心之外，行員拿到比較好的考績的機會也比較大，自
換升官的機會也會比較高一點點。而一開始就被派到總行也不見得是一件好事，因為總行
長官多，所以拿乙的機會也多多，加上總行分工太細，反而沒有分行的基礎，以後在升官
與佔襄理缺的過程中，有時候不如一開始在分行的人。當然，大部分升遷順遂的人都幾乎
同時具有相當年資的分行與總行經驗。

由於沒有對外的業績壓力，加上並沒有特別需要所謂「人才」的部門，而且能考上台
銀的人資質都相當不錯，所以台銀試著招一堆五職等的員工，而且因為之前沒有面試，考
進來的大部分都是女生，所以開始用面試與外勤人員招男生。沒辦法，女生有產假，而且
不太喜歡做催收，出去徵信的時候常常需要有人在旁邊陪著，所以除了試著降低薪水之外
也試著多招一些男生進來。

沒想到因為經濟不景氣，所以招進來的人程度普遍不差，其中不乏台政大的人才，於
是急著將這些人派到總行與分行的屎缺，例如徵授信與外匯。但沒想到三商銀開始學民營
的弄什麼MA，合庫還出錢請人出國留學。於是就有一些立委質疑台銀不重視人才，全部都
用五職等招進來坐櫃台。即使知道招高職等的人才進來並無法改變什麼的前提下，無奈之
餘，開始了五六七八九職等的考試，

於是，為了證明台銀也是重視人才，並且是適才適用的，開了一堆條件找了一堆英文
強證照多的碩士進來。但遺憾的是，台銀並沒有地方擺這些人才。考了國際金融進來，第
一批還能往國外部與OBU塞，塞滿了之後就只能往分行塞。但在分行，非外匯指定銀行根
不需要國際金融人才，所以只好往櫃台放。沒辦法，之前招進來的許多五職等也很優秀，
幾乎都從櫃檯調到徵授信或其它位置。所以即使職等較高，但論資排輩，也只能委曲坐櫃
台。

招考理財人員就更有趣了，當初為了趕上民營銀行財富管理的熱潮，拼命的推廣理財
業務，結果沒多久又遇到金融海嘯，沒有那麼多基金可賣，更沒有人敢賣連動債，所以這
些一堆證照的理財人員在塞滿了總行的理財部門之後，又被丟到了分行，也開始了櫃台的
生活。當然，銀行國際化的口號也喊的很大聲，也一直叫著要成立很多的海外分行，所以
也招了一堆海外分行儲備幹部，結果依然是雷聲大雨點小，也是不少人塞在總行，漫長的
等著調往海外的日子。

很無奈卻又很現實，台銀已經是台灣第一大銀行，業務多到做不完，加上海外分行也
沒幾間，財富管理不能做也不敢做。而且，論資排輩依然是台銀不可動搖的傳統，所以這
幾年進來的人，懷才不遇的機會非常的大。即使考國際金融到了總行的OBU，也要有做N年
小螺絲釘的覺悟。畢竟，以前普考進來就是7職等了，現在即使是比5職等高的7職等，在
總行長官面前，也跟最基礎不過的行員，磨個十幾年是合理與必需的。

除了這些懷才不遇的人很悶之外，之前考進來五職等的行員更悶。高普考職等與薪水
差很多，但基本上做的事還是有些區別。但在台銀，職等與做的事情是沒有關係的。所以
會變成原本五職等做櫃台的人要教新進來七職等檯台的事，想當然爾，做一樣的事，卻領
不一樣的錢，而且還是當前輩的人領的少。因此，許多高職等的新進行員到分行幾乎不會
遇到好臉色。沒辦法，之前很多五職等的人好不容易熬了二年多升到六職等，結果進來一
堆職等更高的「徒弟」，心情實在悶。

於是，分行的經理們都很頭痛，如果一開始將這樣高職等的派到徵授信或放款，其它
人就會酸溜溜的說他們職等高，能力強，所以一開始就派重任，不用做櫃台之類的話。當
然口頭上大家都會保持風度，說他們能考高職等進來，自然比較強，但內心上多多少少會
教的不是很高興。而如果一開始就派高職等的從櫃台磨起，也會有人說他們領那麼多錢，
能力那麼強，只做櫃台，不是很浪費嗎？當然在傳授技巧的時候，也多多少少不是很高興
就是了。

有些誇張的例子是，老徵信做了三年，終於升到了六職等，而新徵信一來就是七職
等，所以老徵信就說新徵信職等高，能力自然強，所以不用教他，而且領多少錢做多少
事，所以新徵信要做多一點的事，派多一點的案子。而新徵信也抱怨老徵信都不教他，而
且做的事情比較少，都欺負他，並且他職等比較高，所以老徵信該尊重他一點。於是新舊
徵信都不爽在心裡，主管也無法可解，畢竟沒辦法改變職等，也沒辦法加薪。打考績時，
如果給老徵信甲，新徵信乙，新徵信一定會超級覺得懷才不遇，那如果相反過來，那老徵
信大概會抓狂，接著就會擺爛不做事了。

總行部門也不好過，五職等有的做了二三年才升六職等，而且當初也是因為優秀才會
到總行部室，結果突然也來了一堆高職等的後輩們，做的事情不只一樣，甚至是低職等的
前輩做的事情更多，但錢卻領得少，而且更慘的是，幾乎不能調部門，彼此還要互相對望
好幾年，甚至幾十年，那種苦悶之情，豈是言語可以形容。公營行庫硬套民營行的徵才模
式，真的是畫虎不成反類犬。

更糟的是，分行經理是要拼業績的，當然行員的薪水也是要算入成本的，反正做的事
都一樣，所以愈低職等的行員愈好用。再加上如果所有新進行員都是五職等的話，那就會
照論資排輩的規矩走，分行的氣氛會比較好，管理起來也比較容易，如果塞個七職等或八
職等來分行，除了成本變高之外，新進員工之間會產生莫名的不愉快與無解的心結，所以
許多分行視高職等行員像牛鬼蛇神一樣，避之則吉。所以，如非必要，全部都招五職等行
員，省錢又省事。

總之，台銀是一家福利非常好的銀行，即使是五職等，年薪也跟高考差不多，如果正
常升遷的話，八職等的薪水就有九十萬左右，某種程度比高考還好賺。更重要的是，高考
進去是六職等，大部分的人會卡在八職等，但台銀正常都會到十職等或十一職等左右。至
少一百多家分行，會有一百多個經理缺與二三百個副理缺，還有千個以上的襄理缺，總是
比高考九職等的缺的多多了。對中南部的人而言，亦是有機會調回故鄉服務。當然，台銀
不是個重視人才的地方，但比其其它公家機關，台銀算是很重視人才了。

去民營銀行，也許看似很有發展性，也許起薪較高，但一考上台銀，至少就可能開始
規畫自己的人生，不論是結婚生子，或者發展自己的興趣，都是很好的選擇。人，總是希
望多看看多比較之後，最後再決定。但今非昔比，以目前的錄取率，想要先去民營銀行闖
蕩一番再回來考的人可能要有心理準備，到時候可能沒有招考，或招考的名額很少，而且
要跟很多有覺悟的畢業生拼命。也許，台銀不能給誰一個大富大貴的生活，但至少能保障
基本的生活尊嚴。

接下來，
大家想看合庫還是土銀呢？

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