年改後的退休規劃跟資產配置 - 公職

看到網友私訊後有感而發

年改過後，只要你是115年後才能退休的，都要做到65歲

但我碰到的朋友，幾乎沒有人想做到這麼老的

如果想提前退休的話，目前規定是有幾個做法可考慮

(一)領展期月退休金，符合退休資格就退，然後等到法定退休年齡再領

，比如年資滿25年以上就可申請自願退休。


(二)領減額月退金，最多可提前5年領，就是做到60歲，

但月退金會被扣4%*5=20%


(三)當然還有像我一樣，直接辭職靠自己，

但這種做法只適合少數人，最好的辭職時機也過去了。

不過用(一)(二)來當目標我覺得可行性較高，然後靠自己補不足的部分

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至於如何準備，假如有在投資的朋友，我可以分享一些心得跟經驗

不過每個人的資金、風險承受度等條件都不同，沒有標準答案

但我可以提供大方向參考
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(1)最基本就是現金帳戶，因為股市短期報酬是不穩定的，虧損也很正常，

即使是很多人以為的"固定收益投資"也一樣有風險。

所以假如有短期資金或生活費需求，最重要還是準備現金，

而不是去依賴股息或市場報酬來支付，避免未來碰到熊市被迫賣股變現。
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像我個人沒有固定收入，所以退休後至少會準備3年花費以上的現金。
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(2)再來就是準備核心退休帳戶，假如你只有投資台股的話，

建議一定要配置部分資金到大盤ETF。
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很多人不清楚，0050過去3年、5年的平均年化報酬就有20%以上，10年也有12%，

假如你選股或操作半天還達不到這績效，或者贏得很辛苦，那就該考慮加入他
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我個人也會買0050，上次公開過帳戶，長期只進不出，低點加碼，至少保底台股報酬。
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(3)其次，如果會投資美股更好。投資，就是讓一流的企業幫你賺錢

台灣很厲害，能出現一個台積電進入全球市值前十大。

很多人投資台股卻錯過它的成長，很可惜。

但如果你只懂得投資台股，卻錯過其他9間或更多好公司的報酬，那會更可惜。
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而這些公司的報酬，只需要使用簡單的美股大盤ETF(如VT、VTI、VOO...)就能賺到，

而且如果用美股做資產配置，選擇也會更多元、方便。
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我自己也有長期投資美股，以前分享過帳戶績效，如果用動態資產配置，

還可以用更低的風險，取得或超過大盤的報酬。
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(4)最後才是衛星帳戶，如果有興趣或需求，

再去分配部分資金來做個股等主動操作，

但一定要以賠掉也不會影響退休核心帳戶為標準。
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比如我也有積極操作的帳戶，甚至短線波段、開槓桿都有，挑戰更高的報酬，

但我會控制金額，就算虧損也不會影響到退休生活，而操作對了還有機會大賺。
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像今年運氣不錯，獲利好幾倍，但這已經是屬於高風險的投資，

不太適合公開分享。
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總之，在投資上，好的戰略遠比戰術還重要，

不過很多人卻把重點放在戰術細節上，是件很可惜的事，

先把上面幾個大原則及順序把握住，相信未來做好退休規劃或者資產配置不會是難事。


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