年金改革的教訓--自己的退休金要自己救 - 公職

年金改革已經到尾聲了，大方向早已定案，剩下只是支微末節的修改，

那麼年金改革帶給我的教訓是什麼，我想還是自己的退休金要自己救。


我公職年資超過10年了，我分享自己的經驗給大家參考，

其實這次年金改革在很早就有預兆了，我記得6年前(2010年)政府就把75制改成85制，

將退休資格延後10年，並且設了10年過渡期（2020年才全面實行）。



當時我就判斷政府財政困難，退休制度一定會再延，

果然10年過渡期才走了2年，政府又馬上說沒錢了，想要改成90制，

那時我就開始擔心，如果這樣繼續改下去，難保將來不會改成「95制」、「100制」，

甚至「撫卹制」──做到死才給遺族撫卹金。



雖然那次方案最後沒通過，但已讓我對政府開出的退休支票打上很大的問號，

並且有了強烈的危機感，決定「自己的退休金自己救」。

不過公務員有兼職的限制，所以我主要是靠投資準備。


而這幾年隨著時間及經驗的累積，我的投資收入逐漸追上薪資所得，

前年領到股息逾80萬，已超過未來「可能」領到的月退俸，

目前這個被動收入仍持續成長，我認為這個才是可以真正養我一輩子的現金流。



我認為年改可分為兩個層次討論，首先是「合理性問題」，要打臉這次年改版本太容易了

比如當初年金改革最重要的目標是「消弭職業差異」及「年金永續發展」，

但改完的結果，各種職業年金制度依舊分歧，未來仍可操作職業間的對立。



而且這次版本也明顯不是朝永續發展設計，因為僅能維持「一個」世代的財務穩定，

在臺灣人口老化日趨嚴重的社會下，這種方式只是延長破產年限，無法永續經營，

只要你是35~40歲以下的年輕人，等到輪到你退休時，

還是極有可能會面臨「多繳、晚退、領不到」的困境。



更別提當初年改會是把各行業13種年金都拿出來檢討，

明明軍保2020年破產，勞保2027年破產，結果時間最急迫，或人數最多的年金不先改，

反而優先改財務狀況較好，破產時間較晚的公教年金，輕重緩急明顯失衡。



既然當初年改目標都達不到，很明顯這次版本是有問題的。



比較理想的作法應該是先整合出一套全體適用的「社會保險制度」，

而在各「職業退休金」上也要提出「確定提撥制、個人帳戶制」的改革，

才能解決「職業不均」這個假議題，年金制度也才有永續發展的可能。




但政府為什麼不這麼做呢?這牽涉到第二個層次「利益問題」

因為對執政者的利益來說， 所謂「永續經營」的年金改革，並不是真的需要落實，

只要短期達到足以宣傳政績及吸收選票的程度就夠了。



目前社會最嚴重的問題是低薪跟高房價，但政府已經講白了

「低薪問題短期很難解決」、「政府不會打房，房價最好別漲也別跌。」

畢竟背後利益團體勢力龐大，改革困難重重，相較之下「改革」自家員工簡單多了，

在民調低迷之際，也沒有比這更划算的「投資」了。



這種作法當然不公平，但就像希臘歷史學家講過的一句話:

「只有雙方實力相當時，才有對錯的問題

當雙方實力相差懸殊時，強者可以為所欲為，弱者只能逆來順受。」



改革不管表面講再好聽，背後就是利益的重新分配，而分配的原則就是「弱肉強食」。

所以整件事關鍵還是在於公務員是不是弱者?有沒有跟對方談判的能力?

如果沒有，就只能任對方宰割，就像股價一樣，永遠會往阻力最小的方向前進。



我可以預見隨著國家財政困難，未來類似情況一定會再發生，大家處境也會越來越困難，

所以假如是跟我一樣離退休還有20幾年以上的人，我建議你一定要有危機意識

因為在你退休前制度一定還會再改，而且一定會越改越爛，

千萬不要把下輩子都賭在政府的承諾上

趕快努力培養第二專長或學習投資，趁早作好準備。




等到下次年金改革又來時，你會感謝現在努力的自己。

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