玉山銀的那些事 - 金融業討論

玉山銀的那些事

玉山商業銀行
淨值：53,924M
資產總額：1,006,136M
存款餘額：845,679M(13)
放款餘額：594,202M(13)
國內分行家數：132
員工人數：4,464

永豐商業銀行
淨值：66,530M
資產總額：1,152,125M
存款餘額：902,273M(12)
放款餘額：675,287M(12)
國內分行家數：128
員工人數：5,000

台新國際商銀
淨值：58,930M
資產總額：885,865M
存款餘額：723,273M(14)
放款餘額：522,786M(14)
國內分行家數：95
員工人數：6,092


在併了竹南信用合作社之後，玉山銀的分行數也從121家變成132家，成為
民營第三大，僅次於國泰世華與中國信託銀行。這家以台灣最高的山命名的銀
行，也以團隊合作與顧客至上而聞名。當然，王建民的認同卡與和中國信託唯二
的國民旅遊卡，也是讓高山銀行打響知名度的重要原因。可以說，在許多90年
代成立的民營銀行紛紛中箭落馬之際，玉山銀行以其札實的節奏，站穩了腳步。

只是，銀行業的同質性本來就高，長的接近一樣的筆電，還可以打ACER
與ASUS二個不同的牌子，但難道有人分的出來臺銀的錢與玉山銀行的錢有什麼
不同嗎？臺銀家大業大，土銀盡做不動產，兆豐外匯獨霸，三商銀擁有龐大的企
業戶，合庫到處都是分行，連較弱的台企銀，都還有中小企業客戶多的這項優勢，
更遑論後面還有政府作後台，根本是球員兼裁判！

即使不論八大官股，中信銀早已插旗7-11與滿街跑的小黃，更不用說國旅
卡與佈滿全台的刷卡機了。即使只有世華銀行，玉山銀都不一定有優勢，更別提
在變成國泰世華銀行之後，除了擁有民營第一多的分行之外，還有國壽這個大靠
山！即使是靠著合併竹南信用合作社，讓分行數超越了永豐銀行與北富銀，也無
助於改善玉山銀行與其它民營銀行的差距。

雖然銀行做的生意都是錢，同質性很高，每家銀行依然很努力的想突破這個
困境。所以從分行制變成了事業群制，或者是折衷的在總行與分行之間成立區域
中心。也從存放款之外變出了信用卡、財富管理、黃金買賣等業務，甚至連租賃
公司都像雨後春筍般跑來出來。但卡奴証明了會選擇20%循環利率的人大部分都
是不準備還錢的，而海嘯也說明了銀行還是乖乖的做存放款就好，投資銀行與理
財這玩意，只是造成世界混亂而已。

原本，外銀一直是台灣銀行業學習的目標，但在海嘯之後，發現外國的月亮
沒比較圓。諷刺的是，原本在台只做頂層客群的外銀也紛紛併購其它台灣的銀
行，擴大分行數，經營方式愈來愈接近台灣的本土銀行。而原本被批保守、落伍
的官股銀行，也因為動作太慢只跟上信用卡與財富管理的末班車，少虧了很多
錢，反而成了穩健的代名詞。

其實，在官股、外商與蔡、吳家族銀行的合擊之下，玉山銀行能夠有今日的
規模與經營狀況，可說是非常的努力與不容易。官股吃大鍋飯，照職等加薪，只
要不收錢不犯法，理論上都可以做到退休。中信、台新採事業群制，即使有所謂
的團隊存在，但賞罰依然以個人表現為主。國泰世華銀與永豐銀依然保有濃厚分
行制色彩，但員工的福利依然存於上位者的一念之間，員工能待多久與有多少福
利，依然沒有人能說個清楚，永豐銀新進人員的行存福利莫名其妙的就被改變，
就是一個很好的例子。

於是，非官股與非家族銀行的玉山銀，就弄出了屬於自己的一套玩法。吃大
鍋飯除了容易大家一起擺爛之外，那也是多祖產官股銀行的權利，外商與其它民
營銀行都注重個人能力。那玉山就來個折衷，將一堆人弄在一起，大家盡量同賞
同罰，還來個學長姐的關係，來個小團隊制，這樣就可以同時兼具大鍋飯與單兵
獨鬥的優點，同時也免掉擺爛與向心力低的缺點。

存匯可以說是一個很無所謂的部門，大部分的工作就是存錢、提錢、換錢與
匯款。存錢、提錢如果不限制金額，存提款機都做的到。匯款如果不是有三萬元
的限制，幾乎用ATM轉帳就行了。存錢、提錢一般不收費，匯款不論是收100
元還是30元，一定都不夠付行員的薪水。現在企業都很聰明，不會在無息的支
票存款帳戶內放太多錢，都是當天或前一天轉錢。而定存，根本就是做愈多賠愈
多的生意。

雖然說徵授信比存匯的升遷容易一點，但官股重年資，位罝比較不重要，某
種程度，存匯因為有出納津貼，反而是領最多錢的部門。且除了大鍋飯之外，有
的老行員依然以公務員自居，所以即使即使民眾抱怨連連，官股銀行對存匯部門
服務品質的提升依然效果有限。而民營銀行的重兵都放在企金與高階理財部門，
存匯這不賺錢的部門，除了薪水不高之外，也只剩下銷售保險與基金的門面功能。

所以，既然官股與其它民營銀行都不注重存匯，那玉山銀行就來個反其道而
行，對存匯人員的薪水與訓練嚴格度都比其它民營銀行來的高。在點鈔機當道的
時代，能夠快速的展鈔數鈔，然後用肉眼與觸感辨別假鈔的銀行員可說是愈來愈
少。但從高山下來的登山客，在這方面的造詣都可謂是居台灣銀行界居執牛耳的
地位，難怪大家都愛從玉山下來的人。

於是，當高山銀行的客戶幾乎都非常的賓至如歸，打從顧門口的保全人員到
櫃台服務人員，除了虛寒問暖之外，幾乎都充滿笑容，不是站著輕聲細語，就是
彎腰鞠躬，說高山銀行的服務是台灣銀行業以服務業自居的招牌並不為過。不像
官股銀行除了臭臉之外，還依然將放款稱為「授」信，姿態高高在上。更不提其
它民營銀行對只來存小錢，提小款的小戶，當成是浪費資源的客戶了。

除了採團隊制與嚴格要求服務態度之外，玉山銀行仍然沒有忘記台灣金融業
共同的方向，將存放款規模放大，增加分行數，發展成兼具銀行、證券與保險的
真正金控。只是，這雄心壯志與願景大家都知道，但那麼多年過去了，也只有國
泰金的雙引擎，與富邦金靠著政商關係良好，真正做到了三引擎。其它的金控，
大都還是依然靠著原本的單引擎，沒有太大的成就。甚至台新金控還被迫出售
台證，不小心倒退了幾步。

從金控開始創立以來，台灣的金融版圖除了富邦金較為明顯的突破之外，可
以說都是在原地踏步。除了復華金與建華金改名成元大金與永豐金之外，金控數
不只沒有減少，反而還因為加入了台灣金與未來的合庫金而變多。可說阿扁的金
控家數減半的二次金改沒成功，阿九反還倒增加了金控的數量，真是有夠無言。

沒有人懷疑過玉山金的服務與熱情，但在台灣，官股除了有政府保障之外，
歷史悠久與佔據精華地段，更是讓許多存款大戶寧可忍受低劣的服務品質，也要
將錢存在這些官股銀行。而企業戶除了與三商銀幾十年來的長期往來之外，許多
動輒百億的聯貸案，也幾乎都被台、土、合、兆豐給霸佔，比較後段的官股像彰
銀與台企銀，都不一定有機會，更別提玉山銀了。

而外匯，不論是開狀還是押匯，規模與知名度最大的台銀，外匯最強的兆豐，
與長期與企業密切往來的三商銀，幾乎佔據了台灣大部分的外匯交易。而像玉山
銀這種新銀行，除了缺乏國際知名度，規模也仍然力有未逮。信用卡拼不贏中信
銀，財富管理打不贏外銀，保險產品不如富邦、國泰，證券業也排不上前幾名。
大企業與外匯搶不贏官股。於是，玉山銀將火力放在個人貸款與中小企業貸款上
面。

事實上，玉山銀行憑著有別於其它銀行的經營方式與嚴格訓練，從創立以
來，不論是獲利還是資產品質，都有其過人之處。只是，銀行業賣的產品依然是
錢，服務可以改變，但大錢就是贏小錢，低利的錢就是將高利的錢打的死死的。
別的銀行可以學玉山的服務，可以學玉山的團隊合作，但玉山卻沒辦法輕易的擴
大規模。雖然，玉山在新銀行中的戰爭中存活了下來，也的確慢慢的變大，但在
台灣的銀行業中，依然排在十名之外。而提到證券與保險，更是傷感情，幾乎沒
有什麼市佔可言。

官股銀行變了，大量優退之後，許多新人為官股帶來了新氣象，即使服務稱
不上頂級，但年輕的氣息與活力不再是民營銀行所獨有。外商也變了，不在只做
高階客戶，反而愈來愈強調在地化，將客群擴展到一般民眾。富邦三合一了，國
泰即使顯得老態龍鍾，但其家大業大的程度，可謂是民營第一。玉山成長了，許
多90年代一起成立的新銀行消失了，玉山成為東方藍最強的人，但進入了偉大
的航路，對手不再只是新銀行，而是其它的民營銀行。當然，若有幸進入新世界，
還有更多對手在後面。

很多人以為海嘯是對新銀行的最大考驗。其實，對90年代創立的新銀行而
言，退休才是最大的難題。官股有祖產，有政府保障，每年都有人退休，早已有
自己的制度。但對新銀行或某些民營銀行而言，行員的年資與退休都是不可承受
的重。每個企業都想要員工的全盛期，很少產業是員工愈老愈值錢的，尤其是技
術性低的銀行業，不論經驗多豐富，大部分的銀行員一卸下銀行給的頭銜，幾乎
比一個勞工還沒有價值。

存匯不賺錢，所以要擺薪水低的年輕行員，要擺漂亮的行員，這樣可以吸引
更多的客戶。沒有人喜歡用老人，沒有企業喜歡付退休金，這道理大家都知道。
所以，民營銀行一直在招新人坐櫃台，因為這樣不用隨著年資調高薪水，也不用
付退休金，也不用忍受年紀大了產能下降的風險。即使是號稱相對優秀的徵授信
人員，也是沒有幾個能夠在民營銀行做到退休

沒辦法，老人就是比較沒活力，也比較貴，當然也容易生病，更是有違金融
業光鮮亮麗的形象。台灣的民營銀行將行員當免洗餐具用也不是一年二年的事
了，尤其是一線的存匯人員與理財人員，更是用完即丟。即使玉山銀行號稱員工
流動率在民營銀行相對低，對存匯人員的重視也相對高，同時也被認為比較重感
情，有日系的風格。

但現實是殘酷的，過去的玉山，用的都是相對便宜的年輕人，所以可以提高
服務品質，拉低薪資成本。但未來的玉山要面臨的是，這些年輕人不再年輕，薪
資變高，甚至有的已經要退休了，準備要領走一大筆錢了。當然，玉山可以找千
萬個理由逼退員工，省下這些費用，再不停的招更新更便宜的行員進來。善待年
輕有能力的行員，每家銀行都做的到。不虧待所有員工，官股銀行做的到。善待
所有員工，公股銀行做的到。至於玉山或其它的新銀行，終究要面對老員工的問
題。

在台灣，沒有人對民營銀行有太高的期待，能夠做到不虧待老了但有能力的
員工，已經算是有良心的民營銀行了。至於其它90年代新成立的銀行，尤其是玉
山，大家可以拭目以待。如果，玉山可以讓員工，尤其是一線櫃台人員待到老或
者是順利退休，那高山就是座具挑戰性，但可以爬的山。如果，玉山像其它民營
銀行一樣，只會打順手牌，榨壓年輕人的話，那登這座山，只是為了以後跳下來
摔死而已。


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