買車貸款疑問 - offer

說真的 實作來說 就是不建議靠車貸增加自己的信用紀錄

（能貸到真的零利率是不錯，
但是能貸到零利率的狀況下車貸對信用紀錄的進一步助益並不大）

前文推文有人提到自己之前全無任何信用紀錄

辦了車貸不到一年信用分數就有七百多

其實你辦一張 secured credit card 正常使用半年 不用被賺利息
（最多算是損失一年二十塊的年費，因為 secured card 少有免年費）

信用分數也會有個 720 上下

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另外有人問到怎麼知道自己的信用分數

放款單位最常用的分數 FICO score 沒有撇步 只能付錢去查

或者是訂購 credit monitor 服務

或者是利用辦貸款的時候 融資單位 pull 分數時得知（但這樣會損失一點分數）

不過現在有很多其他單位試圖去fit FICO 的模型而弄出的評分系統

有時候會被人揶揄為 "FAKO",
但其實對一般人日常大概知道一下自己的分數落在哪個範圍 以經夠有參考價值

免費取得這類分數的管道就很多了

我個人是推薦 creditkarma.com

他是調你在 transunion （美國三大徵信機構之一）的 credit history

然後使用 transunion 開發的 transrisk score 給你評分

最近還加入了 vantagescore
（一個不試圖 fit FICO score 的模型，企圖成為 credit score 的另一個選擇
不過說實話目前還不成氣候）

還有 auto insurance score, 我不太知道這個模型的來歷

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至於說 credit score 跟房貸的關係

我的理解是 FICO 有到 high 700 就夠了 再上去效益不大

然後 credit score 也只是影響核貸／利率的因素之一

你的工作，收入，down payment 影響也頗大

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剛拿到社會安全卡 沒有信用紀錄 盡快提升信用分數的辦法

我的理解是 先辦一張 secured credit card 挑年費低的就沒錯

每月正常使用 每月付清帳單

收到 pre-screen 的信用卡 offer 只要是免年費的就辦下去

magic number 是 "六張卡", 且越早集滿越好

（沒錯辦卡會傷分數。但是正因為如此，越早一口氣傷完越早開始累積
而且就我的觀察有些 pre-screen 辦下去沒有被視為 hard pull）

同樣 每張卡每個月都用 每個月都付清帳單
（有些人以為要 carry balance 才能累積信用記錄 這是錯的）

通常每個月不要用到超過總信用額度的 20%

但是偶爾刷到快滿可能有好處
（不確定。對分數應該有小害而無益，
但對之後申辦有好福利的卡或是消費性貸款可能有好處。
我知道近期最大單月消費會顯示在 credit history 上
然後有些放貸單位除了分數，還會考量你的消費行為。
曾有單月高額消費的他們會覺得比較有賺頭）

一年以內上 low 700, 兩年 high 700 應該沒啥問題

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