近九成勞工 未參與勞退自提 - 工程師

※ 引述《D600dust (製塵鬥士)》之銘言：
: ※ 引述《LMHK (No one sleep in Tokyo)》之銘言：
: : 以這樣的條件來試算
: : 年收入100萬台幣，單身無房無扶養無保險扣除
: : 僅有薪資扣除及標準扣除額來計算
: : 在未自提6%前的年所得稅要繳43800
: : 如果有自提6%，那就是100萬先扣6%之後
: : 再計算所得稅，也就是36600
: : 相較原本的稅金就差不多節省了17%
: : 且12萬還保本，怎麼算都比自己投資賺8%還強啊
: 這是數學還是話術學啊??????
: 稅 (43800-36600) / 所得 100000 這樣除出來叫省17%
: 鋁箔包飲料 超商賣10塊 賣場賣9塊 所以你省9% OK
: 結果你發現巷口的檳榔攤只賣8塊
: 因為 8/9 → 12%
: 這樣你會說
: "我去檳榔攤買飲料 跟在超商買 比起來 賺了 9+12%=21%嗎"
: 這是什麼驚人的數學大發現 原來 10塊的東西變成八塊
: 不是八折 而是七九折??????
: 喔 好像跟你的算法不太一樣 OK
: 我重來
: 原本在超商賣10塊的東西 你在賣場 用9塊買 省1塊
: 你去檳榔攤多省1塊 等於你本來要付的錢少了2塊
: 換句話說
: 你不去檳榔攤而去賣場買飲料的時候 可以當成你繳了1塊錢的"方便稅"
: 而如果你去超商買 這個"方便稅"變成2塊錢 這樣代表什麼?
: 1/2=50% 哇塞 你如果不去超商買而是去賣場比 會省了50%耶
: 數學是這樣算的嗎??????????????? 蛤??????????????????????????
: OK 要偷換觀念放煙霧彈是吧
: 一起啊
: 43800-36600=7200 哇 你一年有整整7200元的收入不用提撥所得稅耶
: 可是你有沒有想過 你自提6% 等於你當年可支配所得直接少了60,000元
: 省7200 卡60,000 嘻嘻
: 然後當沒有加入勞退的人把這60,000元拿去消費或者投資(兩者都算是抵抗通膨的行為)
: 你把這7200元拿去給勞保局操盤 連勞退基金有沒有虧損 或者保證收益率多低都不知道
: https://i.imgur.com/AT6xRl3.jpg
: 人家在用每年60,000元的額度繳交貸款 投資0050 投資自己的身心靈或趁年輕享受的時候
: 你拿來賭一個不知道會不會成為下一個嘴邊最軟的肉的制度 而且只省了不痛不癢的7200元
: 然後到時候領出來 - 假設你的退休年齡從今年開始不再延後啦 才發現還要繳稅 欲哭無淚
: https://i.imgur.com/T0QWXeu.jpg
: 還想騙人一起跳坑 這樣好嗎


以LMHK的例子做進一步解釋

年收入一百萬未自提，所得稅43800；年收入一百萬自提6%(六萬)，所得稅36600

未自提的資產變化

現金 稅金 勞退帳戶 合計

100萬 -43,800 0(註1) = 956,200 (現金)


自提6%的資產變化

現金 稅金 勞退帳戶 合計

94萬 -36,600 60,000 = 903,400 (現金) + 60,000(勞退帳戶)


兩者差距

903,400-956,200 = -52,800(現金) + 60,000(勞退帳戶) = 7,200(勞退帳戶)



可以得到以下結論

0.有自提的『現金』會比沒自提的少了52,800

1.只要勞退帳戶的60,000有保本領回來，有自提的資產每年就是比沒自提的資產多7,200元

2.以報酬率的概念來看，是用60,000去換7,200的減稅報酬，所以報酬率是12%

3.風險在於這筆錢要綁20年以上，所以要考慮通膨&保本兩大問題

4.勞退基金(新制)近十年年化報酬率3.95%，基本上都打敗過去十年的通膨率

5.勞退基金有保障收益，所以存多少領多少有保本性質

6.所以在『現行規則』下以年收入一百萬，每年自提6%可以拿到無風險的12%報酬 & 略有風

險的3.95%報酬

7.最大的問題還是在於『綁約期長達20年以上』，所以最好以定存存退休金的概念來去看

待而非投資

8.風險主要還是來自於『政策的改變』& 『大環境的變化』

前者可以靠調整自提比例來因應(一年兩次)，後者就沒辦法了，你的退休金就跟台灣綁死

了這部分就個人評估

9.0050近十年年化報酬率14.55%


註1.雇主其實有自提6%到勞退專戶裡，但為了簡易說明有無自提的差別，所以預設為0



--