近九成勞工 未參與勞退自提 - 工程師

支持自提的人，大多是認為他們繳稅級距高，

假設所得稅級距已經達到30%，這筆錢x不自提，就等於直接損血，以0.7x的本金來投資。

如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。

x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86%

https://i.imgur.com/4LaFkS9.png

看起來超級高，但這裡有一個陷阱，就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。

這裡做個計算，假設勞退基金最終年化報酬率y1，而自己投資的年化報酬率y2。

我們想知道y2要比y1大多少，自己投資的效益才能打敗勞退基金。

https://i.imgur.com/MAcE1LB.png

可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號，起始的優勢被稀釋掉。

那我們再用第三行的式子整理出數據：
y2至少高過y1多少，我不自提才划算？

所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png
所得稅30% https://i.imgur.com/ani83tO.png
所得稅20% https://i.imgur.com/4uYHCMC.png
所得稅12% https://i.imgur.com/q3lTAZo.png

可以看到離請領時間愈久(N愈大)，自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。

所以愈接近退休(N愈小)，愈值得你自提6%。


對年輕族群30%稅，被綁30年來說，只要自行投資多過勞退基金1.3%左右，就贏了。

那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。

但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。


而且這邊還沒計算到請領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的。

用現在勞退課稅標準，要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。

看起來要被課到稅滿難的吧？

但30年那麼久，等到你領的時候，政策可能變了，加重你課稅也不一定。

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