銀行拚洗防 掀填空題大作戰 - 金融業討論

銀行拚洗防 掀填空題大作戰

https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000304-260202

來源： 工商時報 朱漢崙／台北報導

拚洗錢防制，銀行掀「填空題」大作戰。銀行業者指出，不少銀行上半年已向金管會提報
，將以今年底為期，把所有的客戶KYC資料以預估值取代的部分，即所謂的「空值」給填
滿。為在期限內達成目標，銀行除了把全體客戶名單依往來頻繁程度、金額大小，設定先
後順序並分批通知，未提供資料者可能在年底期再掀「被關戶潮」。

據悉，不少銀行除了選擇先暫停未提供資料客戶的網銀等非臨櫃業務往來，對於更換電話
、地址導致遲聯絡不上的客戶，甚至已被提前直接關戶。

以國內分行及存放款客戶最多的合作金庫為例，總計包括存、放款或外匯等所有業務在內
，合庫的總客戶數大約800萬戶，其中，OBU的客戶合庫在先前就已完成全面清查，並且因
此砍了三至四成、超過2千戶，年底前要完成的「空值」填補則主要是針對DBU客戶。


目前各銀行主要是依往來頻繁的程度或金額大小，設定通知順序。以合庫為例，合庫大致
依照客戶往來的程度分成三種，包括半年內有往來、半年至兩年內有往來和已有兩年未曾
往來等三種類型。

其中半年內有往來的客戶將最先通知，而已超過兩年未曾往來、幾乎形同「靜止戶」者則
是最後一批通知，倘若通知不到，就會先凍結帳戶，等客戶把資料補齊再重新開放。

至於所謂「填空」，銀行主管說明，過去對於客戶未報給銀行的資料，諸如所得、營業額
、行業別等，銀行會以「預測值」替代，原則上預測值會依照風險高、中、低差異設定不
同分數，換言之，倘若客戶資料愈不齊全，由預測值來替代的項目即「空值」愈多，就會
被歸類為高風險客戶。

空值太多的結果，就是銀行出現一大群高風險的客戶，對此金管會在今年初即已從嚴要求
銀行提出自家的改善計畫及完成期限，並且列為重要金檢項目。

合庫銀表示，以合庫銀為例，全行人數共8千人，其中任職分行的員工人數有6千多人，但
合庫總計全體客戶數將近800萬戶，倘若以400萬戶為實質有效戶，優先列為分行行員鎖定
的電聯目標計算，一個行員恐怕得打上快700通電話通知客戶補填資料，銀行員工「填空
題」大作戰的艱辛由此可知。

相關新聞：吃力不討好 銀行成夾心餅乾

https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000306-260202

工商時報 文／朱漢崙

洗錢防制的監理規格趨嚴，不僅使銀行工作更加繁重，除了服務客戶，還得兼作「調查員
」，更使銀行成為「夾心餅乾」，既要對監理機關及高標準的監理規格有所交代，另一方
面又得承受來自客戶的不滿。

以銀行先前列為最優先清查的OBU業務為例，銀行以「最終實質受益人」作為OBU的客戶清
查重點，但就有法人客戶因此抱怨當初所以開立OBU帳戶，成立境外公司，就是希望能維
持其一定的「隱私」，現在銀行要求揭露過去不必揭露的資料，已有違有些人當初開戶的
初衷，因此不少OBU客戶甚至拒填某些資料。

現在銀行要把全體客戶的「空值」逐一補齊，更是浩大的工程，包括所要通知的已不再是
法人戶，而且包羅很多大小林立的自然人個人戶，銀行在通知客戶時，經常會碰到客戶已
換電話，或是已換地址等聯絡不上的問題。


然而一旦銀行出於無奈，必須先行凍結其帳戶往來時，又會引來客戶的抱怨，絕大部分的
銀行甚至因此客訴電話爆增，但對這些銀行也只能默默承受，繼續戴著頭盔完成工作。

在此同時，銀行也對得關戶一定數量的客戶作好心理準備。某家銀行即估算，平均每家銀
行大約有三分之一或五分之二的客戶是「靜止戶」，也就是已超過兩年或是更久未往來，
這些客戶最終就是被關戶。

也有銀行希望能夠增加客戶補填資料的便利性來增加客戶的認同。例如，合庫即開放客戶
能以手機或電腦，直接上網補齊個人資料，或是開放客戶直接打去客服中心提供資料，再
由客服移轉給分行完成作業。

儘管執行不易，但銀行管理部門，特別是法遵部門認為有詳實補齊客戶資料的必要，包括
主管機關認為，倘若因為「空值」使得預估值太多，進而衍生出一大堆高風險客戶，這反
而會使銀行的示警機制失靈，因此這條路雖然走來不易，仍得勇往直前。

心得：上圈月剛好有去彰化銀行辦事，
結果看到服務台就一直打電話給老客戶
請求確認資料，例如現在服務公司之類的，
感覺防洗錢的要求愈來愈高，客訴也可能因而增加，
而銀行員的壓力也愈大。

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