401 vs Roth vs HSA 投資問題 - 薪水

※ 引述《skydreamer (請不要試我的密碼)》之銘言：
: 大家好 目前工作三年 最近決定要來好好管理自己的薪水
: (剛滿mutual fund立刻跌...Orz)
我的建議是要買mutual fund就不用管短期的漲跌啦

: 我工作第一年並沒有多想 就是在401裡放到公司會match得比例
: 第二年開始同事提醒我應該要把401放滿 所以我第二三年都有放滿
: (不過每年都還是要補繳稅 $600-800 Orz...)
: 除此之外就是HSA每年存500
: 去年莫名生病把HSA裡的錢都花光光後 今年打算把HSA放滿
: 最近正打算在Vangurad上開一個Roth IRA
: 看到版上有推薦401放到公司match的比例(6%) 然後放滿Roth IRA 5500
: 那請問還會建議把401都放滿嗎? ($18500 in 2015)
: 雖然我也是認為未來稅會變高
: 但錢如果放在401裡面感覺也會慢慢增加 (我什麼都沒動 目前平均報酬率7%)
: 不過要是2009年在現 好像持現金會比較好 起碼不會變一半...
: 請問大家有建議嗎?
你要放退休金帳戶，要買mutual fund，就不用管2009再現
2009到現在也是漲回來了，如果是要短進短出，Vanguard不是你的對象

懶人理財法，要先規劃好目標，先把緊急預備金準備好，定存/活存
一年內的目標，定存。三年內的目標，債券
餘下來的閒錢，再去多元化你的標的，或者更懶一點，
放到Vanguard的total market fund跟total bond fund
用五年當一個指標，如果你二十歲，market:bond 80:20，三十歲70:30以此類推

餘下來的錢，首先是401 match的部分，free money不拿白不拿

然後我會建議是HSA，HSA的好處是你放進去的免稅，將來醫療支出，投資的本利都免稅
就算這個支出在台灣也能用，我相信大家早晚用得到的。如果現在不是重大醫療支出
我還會建議根本不要花HSA裡面的錢，因為拿出來不能再放回去，投資報酬就沒了

接下來就看你未來的計畫了，如果是未來打算離開美國，我建議放401/trad IRA
將來離開之後再循Roth IRA的管道慢慢拿出來
如果要為未來節稅，那先放ROTH IRA，放滿再放401

但是切記，放到退休金/HSA帳戶的錢流動性很低，所以請先審慎衡量自己未來數年內
的財務規劃。換車的錢不能在裡面，換房的錢不能在裡面，買婚戒的錢也不能在裡面
生兒育女的基金亦然

如果還有打算要進修或者幫子女存教育基金也可以看看529

: 還有 我一直看到大家說可以 roll over 401的錢到Roth IRA
: 但是我在開Vangurad帳號 他要我的銀行帳戶
: 並沒有選項 把錢從401(我們公司是fidelity) 弄到Roth IRA
: 請問該如何roll over呢?
: 想開Roth IRA也是想如果幾年後回台灣可以把401的錢拿出來
: 我的理解是 一旦離開 就可以把401的錢轉到Roth 然後慢慢拿出來
: 領不用付稅金的金額 就繳10%罰金就好?
: 最後 有關HSA的部份
: 我明年開始會退掉公司保險加先生的 因為他們福利較好
: 請問那我HSA的錢/卡還是可以繼續用嗎?
: 問題有點多 感謝大家!

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