401 vs Roth vs HSA 投資問題 - 薪水

※ 引述《skydreamer (請不要試我的密碼)》之銘言：
: 大家好 目前工作三年 最近決定要來好好管理自己的薪水
: (剛滿mutual fund立刻跌...Orz)

: 請問大家有建議嗎?

如果不熟悉金融產品及其運作方式，最好的方式是親自去與信得過的
金融服務機構找金融顧問(financial adviser / planner) 面談；例
如銀行, Fidelity, Vanguard; 通常可直接向櫃台說明想與金融顧問
約時間面談

個人主觀感覺，感覺上比較正派的金融顧問都是從「聽你描述你生涯
規劃」著手，然後才推薦他認為理想的方案 (當然，他多半會優先推
薦該金融服務機構的方案) ，並解釋為什麼該方案適合你

若是一開頭就推銷金融產品的，那稱不上是「顧問」，只是個推銷員
；自己去買 target date fund (TDF) 不見得會比他差 :p

若是想從「稅」出發作為理財策略的主軸，一般金融顧問不見得有資
格回答你的問題，但可請他推薦其他稅務專業人士(tax professional
/ Certified Public Accountant (CPA))

如果你能拿來投資的錢有一定數量，例如, US$50k, 除了賣買一般金
融產品，通常可以請顧問更進一步調整、管理(manage) 你的投資策
略。

再多些錢，例如, US$200k, 通常金融服務機構都會有 tax-sensitive
的方案 (意即，除了帳面上的賺賠，在買賣金融產品時還會把 tax liability
也考慮進去，減少帳面上賺得多但稅也交得多，最後長期下來反而拿
得少的情形) 。這些比較進階的方案多半要收管理費，但從長期收益
與省下的時間來看，個人覺得是值得的。

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討論交換訊息是好的，但，扯到醫、法、錢、稅的事，我覺得找正牌
的顧問 (醫生、律師、金融顧問、會計師) ，花錢買他們的時間，就
你個人的情形作出 *專業* 建議，我覺得比較妥當 :D

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