Retirement Plan - 薪水

※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: 先說一下我的狀況:
: 已婚，401K公司沒match，不確定幾年後是否會回台灣或是一直留在美國，
: 目前沒有參加任何retirement plan，而想今年開始參加，
: 這兩天正在比較各個plan，剛好發現這個版(ptt版實在太多了…)，如獲至寶，
ptt3的finance板有很多討論
: 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。
: 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。
: Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money)
: Roth IRA的話，
: 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。
其實沒有5年的限制
: 本金以外的部份:59.5歲前領的話，須計入當年income且有10% penalty，
: 59.5歲後領是tax-free。
: 所以，Roth IRA相較於Regular bank account是顧到了省稅的可能與領出的彈性。
完全正確
: 所以我會考慮把Roth IRA放滿，這個想法對嗎?
是的，一般認為，任何人都應該把Roth IRA放滿 (前提是必須符合資格)
: 另外，就是有規定一個薪水的範圍才能放，
: 那這個範圍指的是扣掉deduction後的income嗎?
不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，並不列入當年收入
所以放401k對符合roth IRA的資格是有幫助的
: 還有couple兩個人加起來最多可放到10k是嗎?
2008年是每人5000沒錯
但2008年4/15前，還可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000
所以你現在就可以去存每人9000 (但必須確定2008年也符合資格，否則多放會被罰)
: 401K vs. Regular bank account
: 401K可tax defer ，但領出時就須算入當年income，
: 但我若一直有穩定收入，領出時的tax是on top of the income，
: 且再加10% penalty，可能不划算。
: 例如:每年存15k，五年存了75k，
: 五年後雖然有工作，但仍須要這75k時，
: 若拿出來不但要加在income上，還要再付10%，好像不太合算。
: 有人可以談談這部分嗎?
並不會。一般看法是，就算繳10%，還是划算 (前提是有存個至少幾年)
因為你沒考慮到錢滾錢的問題
如果不放401k,這每年15k的錢必須交33%左右的稅率 (聯邦+加州州稅)
等於每年送給政府5k
若把這多出的5k先不給政府,也拿來投資，就會錢滾錢，不斷的複利
所有的利得在領出錢通通不繳稅，最有效率
5年這部份就會多出30k左右，這些完全是淨賺，絕對勝過10%的罰金 (罰金約9k)
5年如果每年存15k,一年約10%的投資報酬率 (長期投資在基金裡並不難達到)
本利和就會有90k左右
長好幾年後，就算交稅+10% penalty，還是很划算
把它想成讓國稅局每年免息借錢讓你有效率的免稅投資，最後再繳稅+繳點手續費
事實上如果這筆錢都不動用，存個10年後就再也不存，(搬走、退休、轉行)
大約有250k的本利和。放著不理，再過10年就自動長成650k
再過10年(也就是離現在30年)就自動長成1.6 million
一樣是存10年的錢，如果退休前夕才存，就少長了非常多錢，總共只有250k
以上假設10%長期報酬率，很多基金都辦得到
: 另外也有個問題這裏，是我可以最高存到15.5K/yr，
: 是不是我也可以幫spouse存到15.5K/yr?
不行。401k是公司贊助的，是從薪水裡扣除，每個人只能扣自己的
個人只能存IRA (individual retirement account)
: 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money，
: 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎?
是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多
放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限
適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人

我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好
其他組合的效率都沒有這個高

雙薪的家庭，如果雙方都放滿401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA
一旦符合，兩人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA
財富累積的效率非常高

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