Roth IRA 及 Roth 401k的另類觀點 - 美國

※ 引述《chucheng (時間太少事情太多)》之銘言：

一點想法一起討論一下.我假設以在灣區的上班族的情況來考慮.

: 很多人會說
: Roth IRA/401k好，主要的主張都是基於下面三個假設
: (1) 美國未來的稅會調高

基本上稅跟物價一樣,調上去後就很難下來.
即使這幾年有減稅法案也都是暫時性的而已,君不見今年social security就漲了2%回去.
所以退休時稅比現在高的機率是很高的.

: (2) 退休所得會比退休前(差不多或更高)

考量通貨膨脹這也是很可能會發生的.

: (3) 複例 <-- 很多網站都是假設6% 甚至8%

6%很難達到嗎??這個問題我就沒辦法回答了.
但是如果某人不覺得他的退休金帳戶可以做到6%,
為什麼他會覺得他其他的投資就可以做超過6%??

: 他認為這樣的觀點是很危險的以
: (1) 不考慮公司match的話，其實自己開一個stock帳戶
: 和IRA最大的差別只是"賺/增值"的部份省稅
: 但比起401k來說，除了自己的錢"沒有上限"，隨時可動用(彈性以外)
: 所以不投入那些帳戶第一個角度就是 投資的自由
: IRA也就罷了，401k有的時候能選擇的很有限

以Roth IRA來講是一樣的操作,放不同帳號而已.而Roth IRA賺的還免稅.
本金也可以隨時拿出來用,為甚麼不放??
401K來講選擇有限,但是很多好基金是有門檻的的,
如果不是退休金class的帳戶,想買的話單筆10000起跳,expense ratio還比較高.
反正401K就是幾十年後才拿, 好好選幾支基金抱著就對了.

: (2) 假設複例是很危險的事
: 除非你都是投資超保本(CD)一類的
: 不然其實股票市場有漲有跌，基本上假設30年平均下來每年都用複利4%
: 都是太理想的假設，投資就是有可能損失，基本上到退休
: 整體投資能打敗通膨就是萬幸了，不要去假設你可以一直賺複利
: 再者，如果你眼光真的如此神準
: (1)的自由度可以讓你賺更多(而且不限投資在股票，可以投資房地產etc.)

401K一年也就17500 ( 2013年度),
17500在灣區有可以投資的房地產麻煩跟我報一下明牌.
對了,17500要現拿的話還得在先扣稅,實拿現金到手大概只有一萬出頭.

: (3) 很多人都會有房貸，而且不少
: 有的人揹15年，有的人甚至揹30年
: 房貸 保證 每年的利息 你就是要交(負的複利?)
: 也就是說，用4%為例，你一樣的錢拿去提早把房貸還掉
: (假設不提IRA/ 401k沒match的部份)，基本上加快把房貸還掉
: 等於這個"早還"的部份現賺4%(而且是早還本金早賺15-30年的4%)
: 當然，如果你身上沒任何負債，房子車子都有了，那當然提退休
: 你把錢拿去投資退休，寄望省稅，結果在付房貸利息
: 那和用現金卡去提錢投資本質是一樣的，差別只是你的利率是4%

房貸利息可以抵稅,所以並沒有現賺4%那麼多.
我覺得車貸優先還,房貸倒是可以看自身情況調整.
如果打算過幾年就換房子的,就不需要特別趕快把房貸還光.

: 所以基本上他的理財(退休)規劃就是
: - 儘快把所有負債(學貸/房貸/…)付光
: 因為這些部份 "保證" 幫你省下未來的利息
: - 只提撥公司match的401k <-- 這種現賺的沒啥好說
: 401k儘可能選擇保本(低風險)的投資標的
: - 以後有錢，選擇買房投資，或是用一般的基金股票，再加上一些保險
: 假設不幸提早/意外過世，保險能給家裡的保障 > 退休帳戶
: 而買房就純粹是他個人的投資興趣，畢竟房子可以租人

有人提到了,房子變現性差,租房子收入也是要報稅.
房子管理也是一個問題,萬一遇到惡房客耗損的時間精力更不知道怎麼算.
房子也不一定一年到頭都租得出去,租不出去房屋稅還是照繳.
這都是另外要考量的風險.

: 景氣過好(通常CD就會利率高)，房子可以賣掉，放CD賺零風險的2-4%
: 影氣過差(通常房子就會便宜)，趁低點可以買房
: 論點A，基本上6%的仲介費只要持有房子超過5年，可視作風險攤提掉了
: 論點B，長遠的用20~30年來看，買房投資賺的機會不一定輸股票
: 尤其如果你對股票沒啥研究/興趣的話
: 風險也不一定會比較小(買股票 vs 買房)

以上這點我同意. 不過有這麼厲害可以在房市摸頭猜底,
那做股票應該也很厲害.房市跟股市的連動性可以自己上網找一下.

: - 保留彈性，隨時想回台灣養老，資產較易轉移/運用

回台灣養老的話,退休金照領阿,那本來就是你的錢,住到月球去還是你的錢.
反而買很多房子的話要先處理.
還是你說的是沒到退休年齡就回台灣養老??
如果能做到這個地步,依我看這一筆退休金其實也不需要急著先拿出來用了吧.

: 總而言之，除非沒有負債，不然完全不考慮投資在退休帳戶上
: 他的建議是先理債，再理財
: - 對他來說，Roth IRA就是開股票/基金帳戶，只是有(優惠賺錢免利息)的好處
: 但代價就是，這筆錢基本上退休前別想動用(或是動用也受很多限制)
: 把錢拿去繳房貸(利息可扣稅)，等於是賺"保證"的房貸%數
: 一樣有1萬元閒錢，等於省了1萬元x年數x房貸利率的 所得
: 想請教一下各位的看法
: (上面只是摘錄閒聊的內容，他還有提一些我聽不太懂的，就沒打上來了)

如果沒有稅的考量, 100%一定是先還債. 加上稅的考量後問題就複雜多了.

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代操代管退休金帳戶,不收手續費管理費,賺的歸你賠的算我(誤)

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