土銀和平行 - 金融業討論

※ [本文轉錄自 Salary 看板]

作者: lintan512 (小秘書最可愛了是與經理s) 看板: Salary
標題: 土銀和平行
時間: Mon Oct 6 00:26:56 2008


土銀和平行

在經過了新店的新訓之後，終於下到了一線的分行。由於是法律系出身的，
加上之前對銀行的印象也多停留在財富管理或信用卡的部分，因此對於即將到來
的分行生活感到忐忑不安。和平分行，以前土銀儲蓄部也同時是土銀資訊室的所
在，有別於一般的分行，這是一棟十三層的大樓。所幸，在受訓時早已先拜訪過
分行經理與管理襄理。

報到的第一天，如同以前所有的報到一樣，先填寫基本資料，參觀環境，接
著，就是與經理的談話了。在面見經理之後，緊接著就是健康檢查。檢查完後，
我被分派到一個叫「放款收回」的位置。銀行的工作就是請人將錢存進來，叫存
款，然後再想辦法把錢借出去，叫放款。而如果客戶在兩個銀行間有錢要流動，
就叫做匯款。因此，傳統的銀行業務就是存匯與放款。然後再配上信用卡與財富
管理，大致就構成了目前銀行的業務範圍。

在存款之前要先開戶，所以有的銀行會特別設一個服務台來負責開戶與提供
基本咨詢。開完戶之後要存錢，存錢的方式可分為現金與非現金(一般叫轉帳)，
所以也會再設一個出納來負責收現金。而存款又可再分支票存款，這正常是沒有
利息的，其它的就是一般人所熟知的活期存款與定期存款。因此，比較大的分行，
都有專屬負責定期存款與支票存款的人。

而匯款就是一般將錢轉到別的銀行的方法，由於ATM轉帳有金額限制，因
此匯款也是銀行的一大業務。當然，存提款，代收學費、收稅款甚至是信用卡費，
也是櫃台的主要業務。只是，這些業務幾乎都不收取手續費，就算有也很少，根
本不敷成本，但因為是公營行庫，所以當作是服務民眾。由於這些業務根本不賺
錢，所以民營銀行的櫃台都只有一兩櫃，甚至沒有，而將大部分的人力放在財富
管理部門，就是一般常聽到的理專，負責推銷基金、保險來賺取手續費。當然，
土銀也有理專，不過大概就是一個分行一個到兩個，不致於像民營銀行一樣一個
分行幾十個。

在民營銀行，財富管理的人力遠大於一般的存匯櫃台，而在公營銀行，幾乎
都是傳統櫃台。因此，一般民營銀行就算招的是櫃員，也多少要承擔業績業力，
而在公營銀行，像台土銀，因為要吸收民營銀行不要的賠錢業務，像收稅款，存
提款之類的瑣事，因此櫃台的工作量很大。而理專，算是台土銀還在摸索的東西，
畢竟，公營銀行又不能給太多的獎金，而一旦投資失利了，也不能像一般民營銀
行的理專一樣拍拍屁股走人，加上大家都不太願意在工作時間外去拜訪客戶，所
以很難像民營銀行一樣，可以全力去衝刺，因此土銀的理專大多只會推薦客戶非
常保守的產品，所幸，也因為如此，所以幾乎沒有受到次貸與連動債的波及。

存款之後，就是放款了。放款就是借錢給人，一般能借錢的不外就是個人與
企業，所以一個叫個人金融，一個叫企業金融(或者是叫法人金融)。而個人的部
分就是信用貸款與房屋貸款，當然還有其它的貸款像車貸之類的，但基本上土銀
的強項在房貸的部分。由於企業金融比較困難，除了金額比較大之外，也常常涉
及到外幣的部分，所以企金一般是銀行比較困難也比較賺錢的部分。許多民營銀
行都將企金的部分從分行獨立出來運作，但在土銀，依然是由各分行負責。甚至，
連信用卡的部分，也幾乎是分行在負責，所以土銀目前還是屬於傳統的全能分行
的運作模式。

錢借出去之後，當然也要有個將錢收回來的部門。如果錢是收的回來的，那
就由「放款收回」來負責，而如果是很有可能收不回來的，那就由「催收」來負
責。因此，比較有規模的分行，會有個人放款、企業放款、放款收回、催收等位
置。在放款之外，會有另一個叫做「徵信」的部門。一般而言，有人來申請貸款，
就由個人放款經辦收件，然後將資料送給徵信人員，請他們去查一查申請人的信
用如何，有沒有其它負債，還是跳票的情況。然後將調查結果給放款經辦，再由
放款經辦衡量況狀來決定要借多少錢出去。一般而言，徵信會有一個財力評估報
告，而放款必需尊重徵信的報告，而在徵授信之後，還需要襄理、副理與經理的
同意，因此，每一筆貸款都經過重重的關卡才能出去。

當然，徵信人員也要負責企業的徵信工作，因此要對財務報表有相當的了
解，而雖然徵信並沒有最後的放款權限，但基本上徵信人員需要將企業的優缺點
與大概可以接受的風險範圍作出個報告，因此，徵信人員需要相當的專業。也由
於徵信人員不用面對一線的客戶，算是比較後台的單位，因此，有些比較優秀的
新進人員，會跳過存匯部門，直接到徵信部門。但大體而言，土銀的新進人員，
一般還是由櫃台開始作起，然後接著匯款、支存、定存等慢慢熟悉之後，才會被
派到徵授信部門。畢竟，在土銀的日子很有可能是一輩子，因此，就算每個位置
都做一兩年，也一定都輪的到。總而言之，公營銀行時間的算法，比一般民營銀
行慢很多。

除了存匯、徵授信之外，銀行還有一個比較特殊的單位，那就是外匯。外匯
一般可分為外匯現鈔與旅行支票的買賣，還有進出口與匯出入。而銀行的分行又
可分為外匯指定銀行與非外匯指定銀行。外匯指定銀行可以直接處理進出口與匯
出入等外幣業務，所以一般會有三個以上的工作人員，一個負責進口、一個出口，
還有一個匯出入。而在非外匯指定銀行，基本上也是能夠做進出口與匯出入，但
必需藉由外匯指定銀行來辦理，所以一般是代收件，或者是只做其中的一部分而
已。因此，如果是急件的話，找外匯指定銀行的分行比較好，如果沒有很急的話，
基本上是不是外指行不會差很多。

企業放款往往涉及到外幣融資與信用狀，因此很多分行將外匯與放款放在一
起。因此，在做企金之前，最好有外匯的經驗，不然遇到一些外幣的問題，會一
個頭兩個大。但因為外匯有匯出入與買賣外幣現鈔，所以也有不少分行將外匯放
在存匯。而在和平，由於不是外指行，因此只有一個經辦，負責所有的進出口與
兌匯業務。也因為放款收回與外匯的位置擺在一起，因此就成了互相代理的狀
態。所以一進銀行的我，很幸運的也很不幸的，要一開始就熟悉這兩個不相關的
位置。

由於土銀之前傳出會民營化，退了不少人，所以前幾年招了不少新人，因此
雖然老人還是不少，不過至少櫃台都年輕化了。只是，以前土銀都是高普考進來
的比較多，普考進來是七職等，而高考是八，而雇員進來只有五，所以新進人員
升官之路遠比以前漫長。在土銀，五升六需要完整的兩年，與至少一甲一乙的考
績，六升七也一樣是兩年，原則上只要好好的做，土銀的長官人都很好，都會讓
人平安升到七職等。至於七職等之後，就要靠緣分了。

一般還錢的方式有用支票、取款條、現金、匯款等方式。而還完款之後，如
果是房貸的話，還需要開立清償證明，以便去地政機關塗銷抵押權設定。除了回
答客戶基本的借款餘額與利率之外，有時候也需要開立借款餘額證明。因此，放
款收回可以說是存款與放款之間的橋樑，讓銀行門外漢的我，很快就了解了銀行
的基本運作體系。

由於，我進行時已經七月中了，而外匯經辦必需在年底前休完她剩下的假，
因此我最晚必需在十月中之前，學會放款收回與外匯，因此可謂面臨非常大的壓
力。和平的外匯大致上就是一般散戶來匯款到國外、買賣外幣、外幣定存，與企
業戶來開狀和押匯，不過由於非外匯行，因此基本上都算是做半套，其它的都要
送到國外部去收尾。因此，不像外匯指定銀行要打電文，非外匯行學到的都是比
較基本的概念。但儘管如此，也讓我對匯率、利率有基本的認識與看了一些信用
狀。

經過了半年之後，終於成了正式行員，三節獎金也從2800變成了5600。只
是，在過年之前，遇到了土銀的重頭戲勞工紓困貸款，完完全全是在做善事的業
務。符合資格的勞工可以借十萬元，分三年還，前半年只還本金，接著本息均攤。
和平放了約五百戶，所以借出了五千萬元，跟一兩件房貸的金額差不多。卻要多
負擔這五百戶的開戶，與各項售後服務，甚至還要負責催繳的動作。只是，因為
是公營行庫，所以也只能硬著頭皮做了。傳說某些分行，戶數在2000戶以上，
且要在二週內處理完…。

在熟悉了收回與外匯的業務之後，由於是法律系畢業的，因此就被調到了催
收。只是，催收這位置似乎跟法律專業扯不上什麼關係。在土銀，法律程序的部
分是由區域中心在負責的。因此分行的催收大概就是打電話、寫信催繳，或者是
與客戶協商。由於是公營行庫，所以在協商時，幾乎不能減本金，而且就是幾元
萬的信用卡案件，也不能輕易的妥協，不管大案小案都要照程序來，所以土銀的
催收每天都在處理很亂的帳務問題。

土銀採全能分行制，所以不管再大的案子，原則上還是由分行負責。因緣際
會之下，入行不到一年的我，就去參加了漢來漢神與台灣日光燈的銀行團談判大
會。人微言輕的我，也沒有權利發表任何意見，頂多就是在旁邊看看侯西峰跟銀
行團談判的英姿，當然，最後我也跑去跟侯董握握手，以表示我對他永放不棄精
神的一點敬意。

催收大約做了二個月之後，我又被調到了個人金融，專門負責信貸與房貸。
由於土銀是台灣最大的房貸銀行，加上信貸利率也很有競爭力，因此基本上案件
會自己來，只是因為最近房市與股市都不好，所以很大的重心都放在審核上。在
不景氣的時候，存戶將存款都轉到公家銀行比較保險，而也因為利率低，所以一
堆人也都跑來公家銀行借錢。因此，除了業績壓力比較小之外，土銀存放款的工
作量都很蠻大的。

由於是純公營銀行，制度跟公務員一樣，是照年資給薪，而不是照位置給錢。
因此同事間的情誼比較好，加上流動率低，所以彼此間的感情會比較像一家人。
優點當然就是同事間不會藏絕招，而且比較有時間容忍錯誤與學習，除非收錢與
犯法，不然土銀是不會隨便叫員工走路的。只是，缺點當然就是不論能力多好，
做多少事情，薪水都是固定的。甚至，在土銀，錢領最多的是存匯部門，因為有
出納津貼，所以每個月可以多領個千把塊。

在土銀工作的一年中，除了薪水比不上前輩，所以比較不滿意之外，其它的
部分都很不錯，可以穩定的學習與成長，極少發生六日要加班，或者是平時加班
到很晚的情況，因此可以兼顧家庭或其它的個人生活。比起民營銀行與外商的成
王敗寇，公營銀行顯得比較有人情味，流動率也比較低，所以比較願意花時間去
培養人才，因此也比較有機會歷練各部門。

至於土銀的競爭力在何方？以後會不會加入台灣金控？雖然目前都還不確
定。但在信用卡與基金理財等熱門產品都相繼失敗之後，各銀行最終還是回到了
銀行業的原點，房貸與企業放款，就是靠利差來賺錢。而雖然，房貸會受不動產
景氣影響，但無擔保的信貸則顯得更危險。而企業放款，公營銀行一直都比民營
銀行有競爭力，因為公營銀行的資金雄厚，企業隨時可以借到足夠的錢，所以雖
然比不上民營銀行的積極，但至少相對穩健。比起民營銀行的櫃員與理專來來去
去，公營銀行的行員幾乎都會待一輩子，所以雖然服務不熱情，但多了點誠懇，
也因此，許多比較年長的客戶還是喜歡公營行庫。雖然，公營行庫要等很久，行
員的表情也都比較冷，但至少會讓客戶辦完他們想辦的事，而不會一直推基金與
保險，讓本來只是想來定存的人，最後買了一堆保險與基金回去。

總之，台灣的民營銀行努力從傳統的全能分行轉型成事業群系統，也從傳統
的存放款轉變成信用卡與財富管理，而這，是傳統行庫所跟不上腳步的。但在雷
曼兄弟倒台之後，銀行業似乎只能回到原點。畢竟，能借錢的人就是個人與企業，
不管變了多少名目來包裝，最終付利息的人還是房貸戶、信貸戶與企業戶。而到
底，這些願意借超過5%利率的窮人與企業本來就是信用較弱的一環，因此倒台
也是可以預期的事。

而信用卡，除了可以掌握客戶資料之外，也不是賺錢的行業。信用良好的人，
並沒有多付一毛錢給銀行，反而還有紅利與延遲付款的功能，而信用不好的人，
在20%的環循利率之下，遲早也是死路一條。而原本賺錢的保險業，不管國內還
是國外，也都面臨了手上龐大保費不知何去何從的窘境。更別提證券業在目前的
股災之下，也是咬牙過苦日子。雖然，不知道未來金融業該何去何行，但在這不
景氣的寒冬下，土銀似乎是個不錯的保障，至少，在進行的這一年來，我還學到
了不少東西，也希望接下來的日子，能夠持續成長。

雖然，從法律系到金融業不過短短一年多的時間，但對金融體系也算是有基
礎的認識，寫了這麼多，也許以偏概全，也許看到的東西也很有限，但至少是我
這一年多以來的心得，也希望能給一些想進金融業的人一些初步的認識。以後，
隨著歲月的流逝，再回頭來看看自己剛進行所寫的東西，或許會莞爾一笑也說不
定！

LINTAN 於土銀和平分行2008/10/06

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