工程師會不會年紀越大越捨不得花錢? - 工程師

※ 引述《WomanizerNo7 (花無缺)》之銘言：
: 我是覺得啦
: 房子這種東西，尤其是第一間房子
: 如果是真的有居住需求，經濟上也能負擔的話
: 買就對了，不用想太多
: 房市漲跌根本沒人說得準
: 整天在那邊空空多多酸來酸去，笑人盤、笑人買不起
: 也只是流於嘴砲
: 有需求就買，沒需求就別買
: 除非你有多錢要買第二間房來投資再來想這些
: 至少對我來說，第一間房
: 就挑一間價位能負擔的，上班方便的
: 就好了
: 價格漲跌對我根本沒差反正我一家四口要住漲再多我也沒法賣
: 跌了我自住不賣也沒差
: 有些人可能會說，如果漲了可以賣掉買別間
: 但事實上為了遷就工作地點，能買的地點也就在附近
: 漲跌跟原本的房子差異也不會太大
: 我家漲了隔壁也漲，是能搬去哪= =
: 不過確實房貸是不小的負擔
: 買之前真的要仔細算過自己能負擔的極限在哪
: 只要有需求、能負擔
: 考慮清楚就可以買了
: 漲跌都是浮雲不用想太多

我覺得買房 不買房都有好處

我分享一下不買房的論點

每個人的人生不同 人生觀也不一定一樣 參考就好

https://www.darencademy.com/article/view/id/10516

50歲前別急著買房

人類到我們這代，真是以前所未有的速度在進步著，不但上了「雲端」，更登陸了火星！
但還是有不少老觀念像是烙印在我們的DNA裡。有些傳統價值還不錯，但是「追求學歷」
和「買房子」這兩項我就持保留態度，尤其是後者。我懷疑，現代人很多的不快樂便是根
源於對這兩者的「執念」，我相信這個心結一解，眼前多半能豁然開朗！

在你贊同或是反對這篇文章前，我想先澄清一下，我可不是一味地反對買房喔！純粹只是
看到一些「衝動購物」者（其中大半是年輕上班族）為了買房而犧牲了生命中不少的美好
而感到可惜。更何況這幾年布媽常催我買房，但每次在我長篇大論地演說後，她總是一臉
困惑地走開，然後沒幾天又來催我一次，實在很沒力。幸好我有寫部落格，老媽聽不懂（
或不認同）的，我還可以來這裡抒發一下。

簡單地說，我認為現在這個多變的時代，自有住宅的必要性被嚴重高估了！

當然啦，你要是符合以下任何一種情況，這篇可以跳過了。因為如果我是你，我一定也會
買房子：

1. 手上閒錢夠多，有能力以現金購屋的人。（請務必來網聚讓大家認識認識！）

2. 目前工作非常穩定（如軍公教），未來也不打算換跑道，且房貸負擔不超過可支配所
得的1/3者。

對於上述兩種人而言，買一戶屬於自己的房子，多半是利多於弊的。但是對於其他族群來
說，我勸諸位一定要冷靜思考。你可以一窩蜂去買團購美食，可以跟風去買最新手機，但
只因為「大家都這麼做」，或者聽信一些似是而非的觀念，就背上20年的房貸，那也實在
玩太大了。

以下是常見買房子的理由，每一個表面上都是對的，但都有背後的前提假設或時空條件。
畢竟房子是很貴的東西，想清楚再下手，千萬別衝動啊！

迷思一：擁有自己的房子才有安定感

基本上這是沒錯，擁有自己的房子不必看房東臉色，可以隨心所欲地裝潢，享有一切的自
主權。但我想說的是，這種踏實安穩的感覺並非無價，而是非常非常昂貴的（至少在台北
），簡單地計算一下你會嚇到的：

就拿一戶1000萬的住宅來舉例好了，假設頭款300萬，跟銀行貸款700萬，以年利率2.5%貸
20年，平均每個月的本息攤還約3.7萬元。如果同樣的房子用租的，以我居住的新店地區
為例，租金僅約1.5萬元，等於這20年間，住在同樣的房子裡，買的人要比租的人多花費
：（3.7萬-1.5萬）（12個月）（20年）+300萬頭款 = 828萬！換句話說，租房子的人在
這段期間內，雖然可能冒著被迫搬家的風險，也無法任意在牆壁上釘釘子，或更換地板的
顏色，但是會有828萬的差額可供利用。而買下房子自住的人等於多付出了828萬的「安定
感貼水」，但實質上也只住在一樣的房子裡。

這「安定感貼水」值不值得呢？當然是見仁見智。如果心理明白這個成本，但仍覺得要擁
有自己的房子，那至少當事人知道自己在做什麼，但如果只聽到「租不如買」這類直白的
建商口號，或是看到同儕都買了房子，就因此撂落去，真的就讓人捏把冷汗了。

另外我們也該想想，一般上班族光是付個頭款可能就把多年積蓄消耗殆盡，每個月除非薪
水超過10萬以上，不然每個月的本息攤還也是可觀的壓力，萬一遇到景氣不好，工作出了
問題，很容易就陷入腹背受敵，走頭無路的困境，擁有房子的「安定感」還剩下多少令人
存疑。

迷思二：有土斯有財，買房子同時也是投資

到底是有土斯有財，還是「有財斯有土」呢？這是個很耐人尋味的問題！古人會有這句話
，是因為土地在農業社會是主要的生產資本，頭戴瓜皮帽的員外們把土地租給佃農耕種並
收取地租，就像現在的收租公收租婆一樣，這確實是個好投資，但前提是，員外跟收租婆
自己都已經有房子住了，土地（或房屋）對他們而言，純粹是個生財工具，而非庇護所，
這是和一般人不同的地方。

或許你會說，將來我把房子賣掉可以賺取上漲的差價。好吧，姑且不論房子也有折舊或是
跌價的風險，就算你的房子真的在幾年內暴漲了一倍，你把它出售大賺了一筆，接下來你
和你的家人要住哪？如果你想住在同樣的地段，因為所有的房子都上漲了，所以理論上你
還是只能買到類似的房子，那一開始又何必賣呢？所以你剩下的選擇只有下兩個：

一是去偏遠地段買便宜房子，手上可以握有盈餘，但這是你犧牲生活的便利性和熟悉環境
所換取的，很難算是投資上的獲利。二是賣掉房子後，在原地段租屋，這樣在我看來也不
盡合理，若一開始就用租的，並且好好理財，說不定現在手上閒錢更多。

乍看之下，房價上漲會帶來利潤，似乎是個好投資，但請別忘了，靠房地產投資致富的人
不會只有自己住的那一間房子。

迷思三：房子是資產，付出的房貸終究是自己的

在會計學上，房子確實是資產沒錯，但在心理學上，房子絕對是負債。

關鍵就在於，你的資產（自住的房子）直到你賣掉的那天為止，都不會為你帶來任何收益
。但你欠銀行的貸款，卻是毫不客氣地每個月吃掉你一大半收入，並持續數十年，你看野
原廣志（蠟筆小新的爹）的苦臉就知道了，絕對是負債的啦！

當然啦，背債某種程度也算是強迫儲蓄，有激發人類潛能的效果。藝人周思潔因為事業失
利，背負可觀的債務卻成功走出事業第二春，成為優秀的講師。但我想說的是，真想強迫
儲蓄，其實有不少的理財工具可以達成，像是零存整付或是購買保本商品等，這些資產的
流動性都比房子好太多。若是想激發自己的潛能，我認為多生幾個小孩效果可能更顯著！

迷思四：買戶房子當房東，租金會自己養房子（付貸款）

我第一次知道這個概念是在「富爸爸窮爸爸」這本書裡。作者提到，如果有能力付出自備
款，就可以買間房子然後租出去，因為租金收益會高於房貸支出，所以就會產生正向的現
金流，成為所謂的被動收入。當時我對這個概念興奮不已，可是稍稍作點功課就發現，這
樣「租金高於房貸」的現況在台灣是極端罕見的，僅有少數幾種狀況有機會靠出租房子賺
到所謂的被動收入：

1. 房子是現金買的，貸款很少或根本不貸，租金收益算起來有可能比定存要高；

2. 租黃金店面

3. 將住宅重新裝潢，切分成許多小單位，分租給上班族或學生

即使如此，也得確保出租率夠高才行。台灣的房市是個高效率市場，也就是說大家都玩得
很精了，類似逢甲商圈這種出租率超高的地方，劉媽媽這樣的炒手早就布局了。假設你是
個上班族，要玩這樣的遊戲還是想清楚比較好。

但富爸爸難道是鬼扯嗎？其實不是，至少在美國，這種「被動收入」是真的賺得到的。我
們都知道美國人不太儲蓄，有意願存一大筆自備款的人不多，而且在置產觀念上不像華人
這麼有執念，一般說來，他們的租金確實超過房貸不少，只要手上有自備款，買戶好的物
件然後出租，確實是個不錯的投資。

迷思五：居住的權益 = 買自己的房子

看完上面四個迷思，你可能會想，那我們小老百姓怎麼辦，我們也有居住的權益啊！

說到「住的權益」，電視上整天都有名嘴砲轟政府，罵多了確實可以解決問題，不過應該
解決的是名嘴自己的房貸問題，罵一罵發洩可以，而這畢竟不是出路。期待政府會打房，
讓台北市房價回到大家買得起的水準（好比20萬一坪）？你覺得有可能嗎？真變成那樣我
可能還不敢買哩，要準備要移民了說！

其實放眼全球的大都會，都跟台北市有一樣的問題，甚至更加嚴重。就以我比較熟悉的紐
約來說，我的同事多半薪水不低，甚至包括在華爾街上班的朋友在內，幾乎沒有一個考慮
買紐約市區的房子來自住，不光是買不起，也根本不值得，因為硬著頭皮買下來會嚴重降
低生活品質。在大都會區的上班族想要通勤方便，便租個市區的房子，著重生活品質的，
則去郊區買屋，我認為這會成為全球大都市生活的常態。堅持要在都會區買自己的房子才
算是擁有「居住權益」的人，不能說你不對，只不過這樣的重擔可能讓你感到非常辛苦與
挫折。

以上五個迷思，你可能認同，也可能不認同，但這不打緊，重要的是有沒有在買屋前想過
一輪，並得到一個屬於自己的答案。同樣的，不管你是迫於無奈或出於自由意志，租屋所
帶來的正面價值也同樣該想過一輪，接下來我想談談「只租不買」在現在這個環境下所帶
來的利多！

價值一：帶來自由度

房子是「不動產」，一旦買了房子人往往就「動不了」。我認為現在的上班族最好別期待
一輩子都可以待在台灣工作，想要更高的薪資，更好的發展，往大陸或其他國家走是必須
考慮的選項。想想看10年前你周圍有多少人在海外工作，現在這個數字又是多少？那未來
10年呢？有了房子當然還是可以接受海外派駐，但屆時問題會複雜許多。

就算只考慮台灣本島，如果薪資的大半都來付房貸，你的職場自由度也會大減。受制於房
貸壓力，你在職場的談判籌碼低了，你可能不得不忍受機車的老闆，或是不喜歡的工作與
職位，甚至得放棄不少潛在的機會。尤其對於30歲上下的職場關鍵期，太早因為要供養房
子，而放棄未來的可能性，我覺得是很可惜的。

價值二：有效降低風險

很多人把房子想成一個永久性資產，不但不會損壞，而且還會增值，但事實真是如此嗎？
很遺憾的我必須說，全球氣候變遷對人類建築的損害是很驚人的。這幾年地震頻繁，暴雨
連連，上個月幾次地震，我發現牆壁上多了不少裂縫，房客我只要確認不影響安全就好，
但我房東要傷腦筋的可就多了。朋友的社區頂樓漏水，每戶要分擔上萬元的修理費，如果
你只是租屋，就可以避開這些惱人又花錢的問題，但如果你是屋主，難免會傷心、傷神、
還有傷荷包了。

除了財產風險，居住環境的風險也要考慮。就算買屋前再怎麼研究，也不能100%保證周遭
環境是完美的。像是惡鄰居或是地下工廠之類的問題，對於租屋者來說，即使不幸碰到了
，大不了搬走，風險的影響有限，但對屋主來說，很容易就變成一個棘手的問題。

價值三：延遲享受的力量

心理學家的研究告訴我們，當人們在追尋一項事物時，幸福感會隨著成功的逼近而逐漸升
溫，當真正追到手時，幸福感達到頂峰，但隨即開始反轉向下。所以不論是追逐愛情，追
逐金錢或是名利，最耐人尋味的一段歷程其實是即將追到卻還沒追到的這一段，如果一個
人常常處於這樣的歷程，我相信他的情緒與動力都是最佳的狀況。

這也就是為什麼我會呼籲年輕人不要太急著買房子，先把買房子當成生涯目標就好。太早
擁有自己的房子，除了可能帶來財務上的壓力外，也可能喪失上進的動力。在人生中插上
一支標竿來追尋，說不定反倒會更快樂、更來勁。

價值四：金錢運用更靈活

「設備租賃」是個蓬勃的產業。越來越多企業需要某項設備時，會傾向租用而不是買斷，
小從影印機、公務車，大到生產設備甚至波音747，目的就是希望讓金錢的使用更靈活，
可以投入在更有價值的專案上。買房子對一般人來說最大的問題，就是限制了金錢的使用
自由。雖然房子漲價後出售可以獲利，但真要賺到差價往往是多年之後的事。心理學家也
告訴我們，人往往會把未來可能的收益看的很大，而把當下擁有的價值看的比較小，這就
是大家明知道樂透每注期望值極低，但還是會賭上一把的心態。

但事實上，把時間成本考量進去，現在手上的1萬元是絕對要比20年後的1萬元更有價值的
。

人生中很多事情只有一次，過了就再也不會回來，就像小孩子的教育，還有陪伴父母的機
會。勉強購屋某種程度就是把小孩子的教育經費、家人的旅遊經費、娛樂經費等等投注在
房子上，就算多年後手上有了錢，能花錢的機會卻已過去，這不是很遺憾嗎？

價值五：精簡輕盈的生活

搬過家的人都會很驚訝，自己到底是怎麼累積了這麼多東西的！當年從台灣搬去美國時，
我有好幾個大紙箱到了第二年才拆封。其實我們都高估了自己生活所需要的物品，絕大多
數的採購，都是「想要」而不是「需要」！雖然我沒有證據，但我相信擁有自己的房子後
，人們會想花更多的錢來採買物品妝點它，原本夠大房子在幾年之後就開始嫌小了。

如果你是租房子的人，較會有足夠的動機來遏止你亂花錢的衝動，尤其是大型家具、家電
、或不必要的裝潢。反正包括房子在內都是身外之物，會讓人的心思更容易回歸到生活的
本質而非物質。

曾經看過一段描寫「催眠」的文章，印象很深刻。催眠大師將自願者催眠後，在耳邊給他
指令：等會你醒來後，你會脫去身上外套。當你聽到我說「謝謝請回座」，你會把圍巾圍
上，好，現在你清醒了！這位自願者果然把外套脫掉，大師問他，為什麼你要脫外套？自
願者回答：因為我覺得很熱！接下來大師說：謝謝請回座。自願者果然回座並且把圍巾圍
上。大師又問他：既然覺得熱為什麼又要圍圍巾呢？自願者回答：我懶得拿圍巾，乾脆圍
在脖子上。

「買房子」這件事，某種程度就是一種「群體催眠」。我們每個人都以為買屋是出於自由
意志，也說得出看似正確的理由（前述的五項迷思），加上周圍多數人都這麼做，總不會
有錯吧？但我們也有可能是受到文化、媒體、甚至建商的心理暗示，掉入心理學家所說的
群體盲從（Social Compliance）陷阱而不自知。

總結一句話，如果你是個暫時無力買屋，卻因此苦惱甚至憤憤不平的人，建議你一定要換
個角度思考。房子原本就是「奢侈品」而非「必需品」。把它當成一個美麗的目標來追尋
，年輕時努力工作，年長時若錢賺得夠多就盡量用現金買吧！當做多年來辛苦的慰勞品。
否則，以通勤便利為考量租個房子，在財務自由、職場發展、以及生活品質的綜效上，我
認為會是相對理性的策略。

當無殼蝸牛實在不需要委屈，也沒啥好氣憤的，因為背著重殼的蝸牛搞不好更累。不過話
說回來，當個枝頭上的黃鸝鳥豈不更輕鬆愜意！


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