繳時痛心,用時甘心的法國健保 - 福利

Anthony avatar
By Anthony
at 2019-04-02T00:01

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因緣際會下如今也在巴黎工作了一段時間

然而只要不稍微勤快的寫下,這段經歷終究還是會像其他回憶一樣越行越遠吧

於是開始了這些紀錄,寫在「法客﹒巴黎」之中


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--- 前言結束、正文開始 ---

「哇,在法國工作稅很高吧?」「在法國社會福利應該很好吧?」那麼,究竟法國的稅到
底有多高呢?法國的社會福利又有些甚麼?

事實上,法國和其他國家一樣,要繳多少稅和個人情況是高度相關的。舉例而言,收入的
多寡、配偶的有無、是否需要扶養其他人、其它扣除條件等等都會影響最終要繳多少稅。
然而,對於在法國工作的平凡白領素人碰到的情況大致上都是一樣的:「所得稅」(
L'impôt sur le revenu)其實並不特別高,真正要你命的是「社會保險」(Les taux
de cotisations de sécurité sociale)!

舉一個實際的例子來說:Ray是一位稅前年收入台幣200萬的帥氣白領,最近一定要幸福喔
的結了婚,目前沒有小孩而另一半沒有收入,那麼Ray一家稅後的收入大約為台幣140萬左
右,一共需要上繳30%的稅金。然而30%稅金之中,大約有 24 % 去了社會保險,剩下的6%
才是所謂的所得稅。而且,我們若假設Ray 在一個月後(?)恭喜老爺賀喜夫人的有了小
Ray,那麼由於扶養的小孩數增加,所得稅會下降到5%以下,和動輒20多%的社會保險比起
來簡直九牛一毛!

「哇,所以真正高的是社會保險!那麼,社會保險到底是做甚麼的呢?」

追根究底來說,所謂保險就是平時繳些錢,為了凜冬將至而作準備。在法國,強制性納保
的「社會保險」依照個人收入的高低(而非風險程度)來決定平時所負擔的保費,從而提
供了四種類別的保障:

健康保險(Maladie):給付醫療相關的項目,譬如看診、藥物、治療等等的費用

勞工保險(Accidents du travail et maladies professionelles):保障工傷、職業相
關疾病等情況

退休金(Viellesse):給付勞工退休後的退休金

家庭(Famille):給付家庭相關的支出,譬如托嬰、教育、買房等等的支出。

這樣看來,實際上法國的社會保險範圍包括了台灣的健保和勞保,因為它提供了和健保相
當的健康保險以及和勞保相關的勞工保險、退休金。但除此之外,法國社會保險還提供了
家庭相關的支出,這就是台灣健保和勞保範圍以外的保障項目了。

「所以在法國,每個月為了社會福利繳了25 % ,那你到底享受了甚麼福利啊?」
若是要具體詳加說明每個項目是怎麼運作的,恐怕長度可以成為一篇又一篇臨表涕零的出
師表,所以在這篇文章中,讓我們主要聚焦於台灣人們耳熟能詳、人人關心的健康保險吧
!在法國健保是怎麼運作的,又可以給付哪些東西呢?

在談健保怎麼運作之前,有必要先說明一下法國的「健保」其實分為兩個部分:上面提及
的強制性健康保險和選配的補充保險 (Mutuelle)。一般而言,法國民眾普遍都繳納並
享有兩者,其中有80%的法國人是透過工作而加入了納保的行列。值得一提的是,雇主和
員工都有各自需要負擔的部分,並且雇主負擔的金額當然高過於員工本身。就員工而言,
健康保險大約佔據了四分之一左右的月薪,而補充保險則根據給付的項目和額度,每個月
大約需負擔100歐元左右。

了解了健康保險和補充保險後,接著就可以談到健保實際上如何發揮作用啦!

健康保險的部分和台灣健保的基本概念相同:政府公定了各種看診、醫藥、治療的基本費
用,並且依照這個費用補助一定的比例。舉例而言,若今天帥氣白領Ray 的眼睛不舒服,
去眼科看診時醫生收取了公告價30歐元的門診費,則健康保險補助了其中的70%,因此
Ray 就可以拿回20歐元囉!咦?等等。為什麼是20歐元而不是30歐元的70% = 21 歐元?
因為健康保險會從中收取1歐元的費用,因此最後Ray得到的是20歐元!

那麼 Ray 就得自己負擔剩下的10歐元嗎?不用呦!因為聰明的Ray 有加保上面提到的補
充保險,而補充保險可以負擔剩下的 30%,因此 Ray 的9歐元就有著落了!(健康保險收
的1歐元Ray還是得自己付……)

那麼醫生的訂價一定得跟著政府的公告價嗎?不一定喔!法國的醫生們還是有權利訂價,
並且依此訂價而分為不同的種類(Secteur):

Secteur 1 的醫生完全遵循公告價。大部分的家醫科醫生皆屬於這一種類,因此民眾看完
診後可以獲得全額補助

Sectuer 2 的醫生則「參考」公告價,並且收取高於公告價的費用。大部分的專科醫生
(譬如拎北骨科)會落在這個區間,是否全額補助取決於補充保險的給付金額

Sectuer 3 的醫生則屬於自由定價者,一般而言去看這樣的醫生也就不在意能不能給付往
往無法獲得全額補助

謝謝Ray的眼睛,從這個例子中我們了解了到底法國的健保大致上是怎麼運作的了!
「哇,這樣看起來補充保險似乎十分重要啊!」

是的!即使是來自健保十分發達而就醫成本極為低廉的台灣,補充保險給付的項目有時對
我們而言還是開外掛般的存在!我們再請Ray 來作例子,他每個月在公司繳納80歐元的保
費,因此他和他可愛的太太都享有補充保險的保障類似如下:

7倍的醫療給付:意思是當政府公告價為30歐元時,補充保險可以最高補助到210歐元(
Secteur 3醫生我來啦!)

鞏固眼睛:每兩年有每人400歐元的預算可以配眼鏡(一般眼鏡、太陽眼鏡、雪鏡都可以
);每年每人有290歐元的隱形眼鏡預算(大約可以涵蓋六個月份的日拋)

保護牙齒:給付必要的牙齒治療方案,包含洗牙、補牙、矯正牙齒(是的這就是為甚麼法
國人牙齒都這麼整齊……這是給付項目啊啊啊!)

骨格強壯:每年有額外300歐元的預算可以看專科醫生,整脊、骨科等等都屬於此類(跌
打損傷都沒在怕了!)

生育補助:太太有每晚130歐元的單人房住院費用補助,無痛分娩、胎兒產檢都屬於給付
項目

總結而言,只要擁有健康保險加上補助保險,在法國的醫療需求基本是不用自付的!打疫
苗、健康檢查、生小孩全餐 (產檢、住院、無痛分娩、生產)、矯正牙齒、滑雪骨折……
這些都屬於全額支付的範圍。曾有來自新加坡而現居於巴黎的同事分享自身經驗,當他太
太在可以鳥瞰巴黎鐵塔的單人房迎來第二胎時,他唯一支付的費用是3歐元的WIFI 費用,
除此之外一毛錢也沒花!

若要一句話總結法國的健保,就是讓納保人繳的痛心,用的甘心!20%多的保費固然十分
驚人,但後續的醫療保障也是許多先進國家望塵莫及的。反觀我們,有幸來自於健保十分
發達的台灣,但是過於低廉的就醫成本卻逐漸形塑了結構性的問題。或許法國的經驗值得
作為借鏡,讓我們真正擁有可長可久的保障吧!

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Tags: 福利

All Comments

Dinah avatar
By Dinah
at 2019-04-06T16:35
關於生產的無痛補助真的是會讓媽媽們掉淚(在台灣生時沒
Gilbert avatar
By Gilbert
at 2019-04-11T07:01
錢付無痛QQ
Xanthe avatar
By Xanthe
at 2019-04-12T20:07
推 美國真的太智障了
Hedwig avatar
By Hedwig
at 2019-04-14T04:47
美國健康保險如果收入25%應該會暴動吧...
Olga avatar
By Olga
at 2019-04-18T07:23
這幾年其實越來越欣賞high deductible plan,每年就算花
光上限8-10k/family,也還是不到收入10%,沒花到的都是賺
的,這樣想就舒服許多
Linda avatar
By Linda
at 2019-04-20T18:00
這篇是不是有點把Mutuelle和強制健保混為一談了...
Gilbert avatar
By Gilbert
at 2019-04-22T00:08
還是美國好
Queena avatar
By Queena
at 2019-04-24T05:22
Hsa 還算是第二個401k 的好處
Ula avatar
By Ula
at 2019-04-28T19:23
同上覺得HSA是好東西,放進去可以節稅,用不完是自己的還
可以投資
Daph Bay avatar
By Daph Bay
at 2019-05-03T15:25
謝謝分享!覺得寫得很有趣
Elma avatar
By Elma
at 2019-05-06T15:49
健保好像比瑞士強
Liam avatar
By Liam
at 2019-05-11T11:41
感謝分享~
Hamiltion avatar
By Hamiltion
at 2019-05-11T13:11

徵很多的software engineers @Akamai

Michael avatar
By Michael
at 2019-03-30T10:22
居然釣出公司裡最和善的台灣媽媽 來幫公司廣告 XDDDD 原po人很好兒子又可愛 XDD 小弟在Akamai做過4年多, 是原po文中那個後來跳到G的台灣人~ 先說結論, Ak ...

徵很多的software engineers @Akamai

Ina avatar
By Ina
at 2019-03-24T10:20
(加州時間3/25凌晨加入一些更新在最下面) 大家好,我在Akamai Technologies 四年了,目前在Santa Clara office 原本在這有認識兩個台灣人,現在他們一個去了G ...

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Victoria avatar
By Victoria
at 2019-03-21T18:38
※ [本文轉錄自 Gossiping 看板 #1Sarr-Mv ] 作者: zaqmkovfr (33) 看板: Gossiping 標題: [爆卦] 新加坡CERTIS Cisco徵才騙你個資 時間: Thu Mar 21 17:46:35 2019 新加坡大公�� ...

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at 2019-03-15T09:39
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at 2019-03-14T01:11
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