臺銀的那些事 - 金融業討論

序
原本，只是因為喜歡的女生想進銀行，一直問到底哪家銀行比較好？在解題
的過程中，自然而然就對各家銀行有一定程度的了解，最後就順勢寫了「銀行的
那些事」一系列文章。第一版寫於2010年，從臺銀寫到上海商銀，總共寫了14
家臺灣代表性的銀行，第二版於2015年對臺銀到國泰世華等9家銀行進行翻修，
第三版則於2019年對臺銀到臺企銀等7家官股銀行作補充說明。

第一版的的完成出於偶然，那為何會想再翻修呢？一方面可以驗證對銀行業
的認知是否有比以前更為深刻，另一方面則是這幾年辦了不少金融聚會，聽到同
業的美麗與哀愁，趁這個機會將心得整理出來，算是對參加金融聚會的朋友們一
點回饋。

有別一般介紹銀行的文章，都是用管理者或投資者的角度進行分析說明，偏
重財務與獲利方面。本系列文章試著用員工的視角來對各家銀行進行觀察，著重
政策與制度對員工所造成的影響，希冀金融業新鮮人能夠對銀行業有初步的了
解，並因此做出相對應的職涯規劃。同時，亦加入各家銀行的歷史淵源與恩怨情
仇，用說書人的方式來增加可讀性。寫作是興趣，銀行是工作，寫寫幾篇與銀行
相關的文章，自娛娛人，以後老了回顧，應該會感慨年少的輕狂無知吧！




臺銀的那些事

臺灣銀行
世界排名：197(2017/12)
107年1-9月獲利：7,878M(稅前損益)
淨值：312,492M(市佔8.57%) (2018/9)
資產總額：5,089,574M(市佔10.46%)
存款餘額：4,044,673M(市佔10.54%)
放款餘額：2,405,639M(市佔8.58%)
國內分行家數：163
員工人數：8,069(平均年齡45.41)(平均服務年資18.10)(106年年報)
海外據點：上海分行、上海嘉定支行、香港分行、廣州分行、福州分行、紐約分
行、東京分行、倫敦分行、洛杉磯分行、南非分行、新加坡分行、雪梨分行、
孟買代表人辦事處、仰光代表人辦事處、曼谷代表人辦事處、矽谷代表人辦事處、
法蘭克福代表人辦事處、馬尼拉代表人辦事處。

土地銀行：
世界排名：247(2017/12)
107年1-9月獲利：10,219M(稅前損益)
淨值：157,179M(市佔4.31%) (2018/9)
資產總額：2,961,876M(市佔6.09%)
存款餘額：2,569,082M(市佔6.70%)
放款餘額：1,963,683M(市佔7.00%)
國內分行家數：150
員工人數：5,703(平均年齡44.74)(平均服務年資17.15)(106年年報)
海外據點：上海分行、香港分行、紐約分行、洛杉磯分行、新加坡分行、天津分
行、武漢分行

合作金庫銀行
世界排名：210(2017/12)
107年1-9月獲利：13,455M(稅前損益)
淨值：208,209M(市佔5.71%) (2018/9)
資產總額：3,271,415M(市佔6.72)
存款餘額：2,710,316M(市佔7.07%)
放款餘額：2,071,058M(市佔7.39%)
國內分行家數：269
員工人數：7,989(平均年齡46.26年) (平均服務年資19.94)(106年年報)
海外據點：福州分行、德他拉支行(柬埔寨)、暹粒支行(柬埔寨)、市中心支行(柬
埔寨)、永盛支行(柬埔寨)、西哈努克支行(柬埔寨) 、菩森芷支行(柬埔寨)、天津
分行、蘇州分行、蘇州高新支行、金邊分行、雪梨分行、墨爾本分行、長沙分行、
香港分行、馬尼拉分行、洛杉磯分行、西雅圖分行、紐約分行、台灣聯合銀行(比
利時)、北京代表人辦事處、仰光代表人辦事處

身為台灣第一大銀行，存放款量皆穩居第一名，以約第二名合庫銀一半的分
行量，與相對少的員工，台銀為台灣銀行的龍頭的確當之無愧。不管是開放民營
化以前的台銀，抑或是只剩下二間公股銀行的台銀，能進台銀的人平均素質幾乎
是銀行業最高。台銀，或者是稱為台灣金控，國家唯一國家金控，員工享有接近
公務員的保障與福利，與相對於其它銀行員較高的社經地位，在盛名之下，也多
負擔了許多業務。

然而，百分百國營銀行是美麗也是哀愁，儘管為了因應巴塞爾協定，財政部
陸續為台銀增資，但速度依然比不上世界各大銀行的增資速度，台銀的世界排名
跌到了197名，除了離百大愈來愈遠之外，在台灣也落在中國信託銀行(151名)
與兆豐銀行(170名)之後，排名掉到第3，這無疑對一向以台灣龍頭銀行自居的
台銀是一大打擊。

身為台灣的龍頭銀行，台銀一舉一動也常常是立委關注的焦點。而歷任的董
事長幾乎都身兼銀行公會理事長，因此一到任除了要盡力配合政府政策之外，也
都非常努力想表現一番。當然，台土合併，或者是台銀併輸出入銀行會是最顯而
易見的政績，但蔡政府在年金改革、司法改革、一例一休、同婚、促轉等其它改
革開了太多戰場，在金融改革與銀行合併這一塊，似乎沒辦法有太多的著力點。

雖然，金管會顧主委努力想促成民營銀行的合併，甚至是敵意合併，但若沒
有8大行庫帶頭合併出一家市佔超過10%的銀行，民營銀行實在沒有什麼合併的
壓力。對民營大型行庫的中信、富邦、國泰而言，合併8大行庫才具誘因，合併
其它小銀行並沒有太大的價值，但台新彰銀案的懸而未決，也讓這些民營銀行不
敢有大動作。

既然合併希望甚微，在最美麗的董事長下台之後，新任董事長最重要的政績
當然是配合政府的新南向政策。於是，台銀以驚人的速度在新南向國家開設了許
多海外分支機構，像是已設立的曼谷、馬尼拉辦事處，還有已獲金管會核准的吉
隆坡、胡志明市、雅加達等設立中的辦事處。而除了東南亞之外，台銀也設立了
雪梨分行、矽谷辦事處、法蘭克福辦事處。雖然，這些新設立的海外分行與辦事
處尚未反映在獲利上，但整個台銀的海外布局日趨完整，台灣龍頭銀行的地位更
加穩固。

對外，台銀海外據點的擴展成果卓著。對內，新任董事長也試著改善台銀論
資排輩升遷慢與職務輪調大不易的二大長期令人詬病的痛處。但改變升遷考核辦
法茲事體大，光工會這邊就過不了關，而且影響太多人的權益。事實上，在沒有
辦法擴張分行的情況下，主管員額是固定的，多少人退休，就只能補多少人升上
主管，在一個幾乎沒有人離職然後都待到退休的公司裡，升遷緩慢是必然的結
果。

而論資排輩，在沒有明顯的業績考核辦法來決定高下，與充滿考試高手的台
銀裡，變成了一個最簡單的升遷考核辦法。於是，能改善的只剩下職務輪調了。
由於，太常輪調容易產生作業風險，所以許多分行經理都不太願意太常作職務輪
調。於是，一個提供30歲以下優秀行員到總行各單位長見識的計畫出現了。當
然，這個政策造成了許多的不滿，在各分行忙著洗錢防制的同時，又要將寶貴的
年輕人力派出去見習，讓許多留守的人叫苦連天。

更重要的是，台銀充滿了優秀人才，各個重要的位子早就塞滿了人，尤其是
這10幾年來考進來的人都擠在高級辦事員或領組這個層級，根本沒有位子塞這
些優秀的見習人才。於是，這些人見習完回來後，還是要回到原單位，雖然是因
為優秀才能參加這個計畫，雖然視野變寬了，但還是要乖乖歸位，適用原本的升
遷考核辦法，甚至，因為參加了這個計畫，而必需承擔一些考績或者被同事不爽
之類的苦果。

當然，這個計畫短空長多，雖然短期會造成分行人力短缺的痛苦，但強迫職
務輪調與總分行間的溝通能夠讓行員更有同理心，對各項業務的理解度也更高，
參加過這個計畫的成員，在未來的職涯上，一定會有不一樣的思維。而最苦悶的，
大概就是超過30歲但不到40歲的準年輕行員，前面一堆前輩卡著位子，一轉頭
後面又有一堆人準備要插隊了。

另外，這幾年最令人苦惱的莫過於防制洗錢業務了。原本，台灣的銀行業對
防制洗錢業務並不看重，即使成立了法遵部門，也幾乎都是以符合主管機關的最
低標準為目標。但是，隨著兆豐紐約分行被紐約金融局罰了57億的天價罰款之
後，整個台灣的銀行業突然對防制洗錢業務看重了起來了，尤其是官股行庫。沒
辦法，兆豐案讓兆豐的董事長、總經理、法遵長還有其它重要主管全部下台，每
一家官股行庫的長官都怕成為下一家被罰的對象，罰款事小，丟官事大，因此，
防制洗錢業務成了台灣銀行業的顯學。

除了怕成為下一個兆豐案之外，10年一度的亞太防制洗錢組織(Asia/Pacific
Group on Money Laundering, APG)來台評鑑也成了台灣銀行業要大力改善防制洗
錢業務的主因之一。APG來台評鑑並不會針對所有銀行，而是會挑選幾家銀行作
評鑑，其中兆豐因為天價罰款的因素，被列為當然名單，而台銀，因為掛著台灣
的名字，理所當然被認為是評鑑名單之一。

既然是被關注的對象，台銀在防制洗錢的的努力上，當然是要做到被長官看
得到並且認同的程度。不像兆豐銀行一樣，用人充滿彈性，手頭子彈又多，可以
在短短期間內，成立一個以百人為單位的洗錢防制中心。台銀的防制洗錢架構，
還是只能在有限的資源下，由人數少少的法律遵循處不停的發文請各分行辦理瑣
碎又不知所以然的無止盡報表填寫與覆核業務。

沒辦法，防制洗錢與打擊資恐對台灣而言實在是一個很陌生的業務。雖然，
許多犯罪是為了錢，如果洗錢防制做的好，像毒品、人口販賣等跨國犯罪的業務
就會因為失去了洗錢的管道，而喪失犯罪的動機。當然，許多恐怖份子賴以為生
的金援就會被切斷，進而減少世界上的恐怖活動。但是，這應該都是世界警察美
國老大哥的事才對，台灣一個小國，顧自己都有問題了，那有本事管這麼多！

由於，太多的國家有著跟台灣類似的想法，所以對防制洗錢都是得過且過的
心態。於是，美國老大哥只能出手了，不停的祭出天價罰款處罰防制洗錢不力的
大型銀行，藉此來警惕世界各國的銀行業要乖乖服從老大哥的指示，好好跟著美
國的腳步來防制洗錢，打擊資恐，維持世界和平。可以說，之前讓分行忙半天的
FATCA，到現在的防制洗錢業務，都是拜美國老大哥所賜。

但即使各大銀行想要好好的來辦理防制洗錢業務，但具體該怎麼做，實在是
眾說紛芸。簡單的說，防制洗錢就是Right People Do Right Things。自然人的
錢來源要清楚，流向要清楚。而法人的實質受益人與最終受益人都要找出來。但
說來簡單做來難，銀行的交易多如牛毛，光單純的台幣交易，要將既有戶的資料
補齊就是一件大工程，連帶又有過路客匯款、無摺存款，現鈔提出與存入等，每
一樣簡單的事，扣上防制洗錢的大帽子，馬上變成讓客戶生氣與填表開鎖的無限
循環。

台幣的部分還算簡單，一扯到外幣整個難度無限放大。匯款人與受款人的身
份辨識就是一件大問題，黑名單與PEP的辨識設定如果設定太精準，又容易被說
防制洗錢不力，設得太寬鬆，又變成了每一筆都是可疑交易，表格填不完。除了
匯款行要設黑名單，中間行也有自己的過濾系列，加上受款行也有自己的名單，
以前一筆簡單的匯款，現在變成要經過重重難關。

好不容易解決了匯款人的問題，又有黑名單國家的問題，黑名單就有一大堆
不同的來源，光美國OFAC、聯合國、歐盟的名單就夠醉人了，更遑論還有各國
自訂的黑名單。常常，光黑名單國家判斷就讓人痛苦不已，到底什麼叫做巴爾幹
半島國家呢？希臘算嗎？土耳其算嗎？如果只要是黑名單國家就禁止交易也就
算了，偏偏又有一大堆例外，要看交易的性質別，然後又要有一大堆的交易證明
文件，不停的跟客戶要文件，然後不停的被客戶罵。

更慘的是，防制洗錢的要求一直變，今天法遵處發了一個文要求要做到A
的標準，但因為金管會來查核，寫了一堆意見，於是又馬上發文變成要做到B
的標準，然後會計師事務所再來查核，又變成要做到C的標準，接著海外分行又
被其它國家的檢查機關寫了一堆意見，變成要做到D的標準。好不容易改完了，
新的一年又到了，金管會又來了，然後不停有新的查核意見，不停的改標準，永
無止盡…。本來台銀的業務就遠比一般的銀行多，再加上又要比一般銀行做更多
的防制洗錢業務，無疑是雪上加霜，讓原本就人力吃緊的一線苦不堪言，也嚇跑
了許多的新進行員，讓原本該是銀行最終站的台銀的離職率飆高。

原本，APG來台時的最初評鑑名單並沒有台銀，但APG的人在機場換鈔時，
剛好選到了台銀的換鈔點，因為不是很滿意台銀的服務，最後臨時又將台銀加入
評鑑銀行之一，好險台銀原本就預期自己會是受評鑑的名單之一，不然被這樣
突襲檢查，恐怕兇多吉少。當然，最後還是要等APG的正式報告結果出來才見
真章。

身為銀行的最終站，台銀的苦還未完。外幣現鈔是個吃力不討好的業務，分
行擺太多現鈔，無法生利息，又要好好保存以免爛掉。擺太少現鈔，客戶換不到
又會罵。而且，客戶拿台幣換外幣時，都會指名要外幣新鈔。但卻常常拿破爛的
外幣來換成台幣，一旦銀行拒絕，又會生氣，輕則拍桌，重則客訴，而換太多又
容易有防制洗錢的問題，整個就是一個做心酸的業務。

原本，台灣的銀行業都是跟外商銀行調外幣現鈔，但這個業務實在是不太賺
錢，外銀紛紛撤離台灣，最後只剩下一家BOA獨撐大局。但BOA又不想一家對
台灣三10幾家銀行，最後變成由台銀、合庫、一銀與兆豐四家銀行來當中間行。
簡單的說，BOA把外幣現鈔給這四家中間行，然後其它銀行再跟這四家中間行調
錢。原本，台銀就負責周遭銀行分行的台幣現鈔調度業務，現在，又多了要調度
外幣現鈔業務，讓原本就繁重的外匯業務，又更增添些許憂愁。雖然，台銀的行
員早就習慣默默承受各種別家銀行不要的苦，但許多新進行員著實是被台銀業務
種類的繁多與沉重給嚇到了。

所幸，台銀還是有好消息的。由於軍公教人員的年金改革，連帶著國營銀行
的500萬13%退休金也被砍成300萬13%。原本，台銀一直喊著薪資福利不如其
它銀行，現在退休金又被砍，當然要為現職人員加薪才行。但行政院才剛調薪
3%，而且台銀一直是8大行庫的優先志願，甚至是天下雜誌排行榜中的新鮮人
最想進入的銀行，看來台銀並沒有因為薪資不如人而沒有競爭力…。

拿出8大行庫的薪等表一比，同樣5職等的起薪，台銀算是高的(34,588)(合
庫5-1是31,000、一銀5-1是33,938、台企銀5-1是30,262、兆豐6是33,400)。
加上近幾年台銀的餘盈拿來自己增資都不夠，還要財政部倒貼，實在很難說要替
台銀加薪。所幸，有人翻出同樣是國營銀行的輸出入銀行的薪等表，發現輸出入
銀行同職等領的錢比台土銀甚至比央行還高。終於，有個調薪的理由與標準，在
台土銀揚言要因退休金被砍罷工的前提下，財政部終於同意分二年將台土銀的薪
等表調成跟輸出入銀行一致。以5職等1級而言，從34,588變成35,346。而8
職等1級則是從52,554變成54,618。

除了調薪之外，軍公教人員的年金改革讓18%在2年內歸0，讓台銀所要負
擔的利息支出大幅減少，以後這些軍公教老爺們來台銀泡茶的比例也將降低。可
以預期的是，台銀未來的獲利表現將從8大行庫的後段班變成中段班以上，而少
了這些軍公教的老爺之後，一線的業務壓力也將稍微紓解，終算雨過天清，擺脫
數10年的宿命。

薪資透明與升遷明確是台銀最大的優點，加上冠著台灣二字，意味著不會民
營化，或者是最後一家民營化，讓台銀成了台灣銀行業的最終站。許多人不清楚
薪資透明的意義，一般民營銀行採的是密薪制，無法知道其它人的薪水，這樣的
優點適合紅人，因為無法知道別人的薪水，所以長官可以大幅度替紅人加薪而不
會被講不公平，因為無法比較起。但對不紅或普通人而言，密薪制常常代表著每
年無法加薪，或者是加薪很少。

因此，有薪等表的銀行代表著對一般人相對的公平。在台銀，5-1的新進行
員的月薪是34,967，最高職等15-1的薪水是134,857(108年薪等表)，而董事長
的薪水不能超過財政部長，也不會超過20萬，基層行員與高層薪水相差有限。
但在民營銀行，高官的薪水與基層的薪水可能相差百倍，而員工間也會因為職務
的不同而薪水相差甚多。薪等表代表著制度，同樣是表現傑出受上層喜愛，在沒
有薪等表的公司，可能會一下子就大幅升遷與加薪，但在有薪等表的公司，至少
會相對公開透明，即使是紅人，也要照著薪等表走。因此，雖然紅人在有薪等表
的銀行升遷還是相對快，但對一般的行員而言，至少不會像沒有薪等表的公司一
樣有著相對重的剝奪感。

有了薪等表之後，相對公平的升遷制度也很重要。在台銀，有15大等，15
大等之外又有15小等。例如進行時是5-1，每年至少會加1小等，也就是隔年會
變成5-2。而每升一小等，就會加薪一點點，這代表著在台銀，每年至少都會加
薪一點點，至少符合物價的調漲。有些銀行，即使有薪等表，也不代表每年至少
會加一小等，甚至，即使加了一小等，也不代表一定會加薪。

而這每年的一小等，成了台銀最大的優勢。因為，大部分的人都是一般人，
都需要制度的保障，每年的一小等就成了最低的保障。在台銀，考績不管是甲或
乙，基本上都是升一小等。而在某些泛官股行銀行，表現好的人可能一次升二小
等，表現不好的人升一小等，有的甚至不升等，當然，升等的差異化具有激勵表
現的效果，但對紅與不紅的人而言，升遷的速度就會拉大，而在完全沒有薪等表
的泛官股銀行中，紅與不紅差距更大。

而這種升等的差距，也就成了壓力的來源。假如甲、乙都是升一小等，那麼
是否被長官所喜歡就顯得相對不重要，如果表現好升二小等，表現普通升一等，
表現差不升等，那麼就相對要努力讓長官喜歡，所以有些人會努力奉承上意，有
些人拼命衝業績，為的就是要讓長官喜歡，不然就會無法升等。於是，泛官股銀
行雖然沒有一定強迫行員要達成多少的業績，但為了升遷，自然是需要表現得比
同儕優秀，就會盡力去配合長官達成目標，於是大官逼小官、小官逼基層。而在
密薪制的泛官股，升遷更不透明，代表著長官的決定權更大，因此力求表現的壓
力更大。薪等表加相對公平的升遷制度成了台銀最大的優勢，保障普通人的基本
福利，也讓業績與奉承上意的壓力相對於其它泛官股銀行較小。

台銀目前是以5-1作為起點，二年考績一甲一乙就可以升到6-1，然後再一
甲一乙到7-1，接著一甲一乙到8-1，會卡在8職等，當然每年還是會升1小等，
就從8-1變成8-2(因為升大等隔年不升小等的因素，會先在8-1停二年，升成8-2之
後，就會每年至少升1小等，變成8-3)，一直到8-15。所謂會卡等的意思就是，
5職等升到8職等沒有名額限制，只要考績符合一甲一乙就會升等。當然有些人因
為某些因素會沒辦法至少拿到一甲一乙，而無法二年升一大等，但因為沒有名額
限制，所以只要表現正常，幾乎90%以上都會順利升到8職等，因為不限名額，且
機率在90%以上，所以可認定為所謂的不卡等。

而在其它泛官股，每一職等都有機會被卡，就算機率是80%會升等，不幸的
人就會從5職等開始每一職等都會被多卡一年到二年，如果同樣是5到8職等，
台銀是6年，那麼其它泛官股順利的人可能也是6年，但不幸的人可能要8年到
10年，甚至更久。當然，對於升遷順遂的人而言，台銀的升遷並沒有特別比其
它泛官股快，但對普通人而言，台銀的升遷明確性與保8職等，是很大的一項誘
因。

至於卡在8職等的問題，不管是薪等表或密薪制，沒有一家公司可以承受薪
資一直大幅調升，台銀也不例外。不卡在8職等，也會卡在9職等，總不能無止
盡的一直二年升一大等，這樣再多的職等也不夠升。需要討論的是，卡在8職等
的薪水是否有競爭力。以其它有薪等表的泛官股而言，幾乎也都是卡在8職等，
台銀8-1的薪水是53,586，明年比照輸銀調薪後會變成54,618(合庫8-1：47,000、
一銀8-1：52,465、台企銀8-1：46,375)，假如一直卡在8職等，那8-15的薪水
是75,436。可以說，即使卡在8職等，台銀的薪水也是勝過其它泛官股，更別說
台銀幾乎是無痛5升8，其它泛官股或多或少都會被擋一下。

台銀海電其它泛官股銀行是沒有問題的，唯一的對手就是兆豐。原本，兆豐
6職等的起薪不到3萬，8職等不到4萬，9職等不到4萬5，即使有接近台銀二
倍的各種獎金，台銀5職等海電兆豐6職等與跟兆豐8職等差不多等級是沒有問
題的。但因為近年兆豐狂加薪，讓兆豐6職等(33,400)、7職等(37,000)、8職等
(41,700)與9職等(46,400)的薪水大幅上漲，配上驚人的各種名目的獎金，讓許多
人棄台銀5職等而選兆豐8職等。

事實上，兆豐沒有薪等表，所以升遷非常不透明，考績好與差的人加薪幅度
從幾千到幾百都有，加上6升7、7升8、8升9、每個職等的升遷都有名額的限
制，所以為了順利升遷，配合長官的要求推IPO，買基金、保險與推信用卡是不
得不的選擇。當然，也有人說那就不要配合長官，反正也不會被逼退，但就要一
直忍受每年少少幾百元的加薪。

台銀卡8職等，兆豐卡9職等，但台銀大部分的人是從5職等開始，所以會
有升遷的感覺。而兆豐雖然弄了個兆豐6與7出來，但兆豐6不太留得住人，所
以一堆人還是考其它銀行或考兆豐8。而兆豐7則變成了經驗行員是7職等入行，
但無經驗的新人是8職等入行，弄的氣氛不是很好，所以也不太招兆豐7職等，
所以兆豐7職等可以忽略不計。因此，兆豐變成8職等入行，然後卡在9職等。
台銀8職等的薪水不會比兆豐8職等差，但比不上兆豐9職等。但老話一句，
兆豐沒有薪等表，升遷很需要長官緣，長官緣正常要很會作業績或很得長官的喜
愛。普通人台銀5職等進行，等到台銀8職等要6到7年，而普通人進兆8，如
果不太得長官緣，6到7年後在兆8的機會也很高，加薪的幅度應該也很有限，
所以最後薪水還是會差不多。

當然，這時候台銀會卡在8，原本的兆豐8也許會不小心升到兆豐9，但因
為台銀是無痛升8職等，兆豐或多或少需要承受壓力，所以應該是不相上下，只
能說，覺得自己會有長官緣的，適合去兆豐8，覺得自己只是個普通人，那麼台
銀5會是比較好的選擇。至於兆豐9，因為薪水與起點(至少直接甩掉一大群兆豐
8職等)大勝台銀5職等，所以當然是兆豐9樂勝。當然，兆豐9職等的難度也不
是台銀5職等能比就是了。


至於卡8職等的問題，台銀比其它泛官股銀行還是相對透明，遊戲規則寫的相當
清楚，主要是年資、考試、考績與其它加分的各種證照，符合規定條件的，可
以升9職等，表現好的人3年到4年可升9職等，但大部分的人都需要更長的時間，
因為不像5到8職等一樣，一甲一乙二年就能升，所以就稱為卡8職等。至於其它
泛官股，從5到8都要經過重重關卡了，要升9職等(兆豐10職等)一定更不透明，
更需要長官關愛的眼神，壓力無限大。至於9職等之後的升遷，就變成了另一種
戰場，比做事、比做人、比跟對人等，就要看各人的本事了。但在台銀，因為業
績壓力相對小，所以應該還是比其它泛官股銀行好一點。

台銀的退休優惠存款分成二部分，97年前入行的人，退休的優惠存款從500
萬13%被砍成300萬13%，剩下的200萬則是逐年調至6%。97年後入行的人則
是500萬3年期定存利率+3%(1.165%+3%=4.165%)。如果用500萬
*4.165%=208,250，然後除以12個月會等於17,354，雖然這樣的金額並不高，
但台銀的「銀行退休金+公保養老1次給領，然後將這些錢放在500萬本金的額度
內滾3年定存利率＋3%的優存」的制度，比起一次性領的退休金，多了可以放
在優存滾利息的選項，比起年金制的給付方式，多了一筆數百萬的本金。

這樣的退休金制度比起97年前入行的前輩可說連樓地板的保障都不夠。但
比起公務員公保一次領，至少多了優存的選項，比起公保年金方式領，至少沒有
公保破產的問題。至於其它泛官股銀行，領的是勞退新制的退休金加勞保的部分，
勞退新制一年只提撥6%，如果自己沒有額外提撥的話，即使做了40年，也大概
只提撥了40*6%=240%，約24個月的月薪而已。至於勞保的部分，即使不破產，
到時能夠領到多少錢是一個很大的問題。而優惠存款的部分，沒意外的話，應該
都是以台銀為標準，只會高不會低，即使現在比較高，以後大概也會砍成跟台銀
一樣或比台銀低。萬一不幸被賣給民營財團的話，別說優惠存款了，可能還會被
逼提早退休。當然，兆豐一直是台灣銀行業的特殊存在，很多量身訂作的福利，
實在很難比較。

總之，假如台銀的起薪是N，泛官股銀行因為有升遷會被擋的風險+1,000、
被其它銀行合併的風險+1,000、業績壓力+1,000等因素，所以合理的起薪至少是
要N+3,000以上。而年終獎金的部分，台銀是4左右，那麼泛官股銀行應該至少
要5起跳，這樣才能稍微抵消泛官股銀行員工較台銀多承受的這些額外風險。可
惜的是，泛官股的起薪比N還低，唯一比較符合高風險高報酬的只有兆豐8職
等以上的職缺。

也許，有遠大志向的人看不慣這種類似吃大鍋飯的生活，但這是一間以不裁
員為前提的公司所能盡的最大努力。給予初階員工相當的保障(5職等年薪約70
萬，7職等約90萬)，並且在最大的範圍內讓員工升遷，或至少給予每年的些微
調薪。只要肯待，幾乎都是百萬年薪。更重要的是，在台銀的薪水只會升不會降，
不受景氣影響。除了薪水之外，更別說其它像產假、婚假與休息假等民營銀行只
能看的到的福利了。

出國10天，即使是蜜月，在一般公司也不容易請到這種天數的假。即使請
的到，能夠安心休假的人也不多。但在台銀，這卻是相當合理的福利之一。7點
之前下班，維持工作與生活的平衡點，這在目前的台灣的工作形態下，也不是件
容易的事，但大部分的台銀人可以回家跟家人吃晚餐。能夠工作一輩子，大部分
的銀行都無法承諾這點，但可以確定的是，台銀應該會是台灣最後一間倒的銀
行。

很多人會羡慕外商的薪水，但都忽略了那是拿命去換來的。很多人都覺得民
營銀行的薪水很敢給，但卻比較少看到50歲以上的人可以在民營銀行存
活下來。許多人在銀行工作不敢生病，也不敢請長假，甚至犧牲了家庭生活，每
天早出晚歸，有時候連週休二日也需要應酬。台銀的薪水雖然不多，但至少可以
讓員工有一個正常的生活，提供低利的信貸與房貸，也讓員工有成家的可能。

即使機率並不高，但台銀的員工是有機會調回中南部，或者是調到家中附近
的分行去服務的，甚至也有機會到海外分行。而且，不論在台北總行或南部分行，
每個員工的福利幾乎都是一樣的。因此，有不少中南部的人先考上台北的分行，
等年資到了再請調回中南部用跟台北一樣的薪水買中南部便宜的房子，成家立業，
過一個平淡但卻有相當生活品質的簡單生活。能夠選擇自己理想的地方工作，這
是大部分的公司都做不到的事情。公司就是在竹科，不然你還要到那邊工作？

身為台銀的員工是很值得驕傲的，除了考進來的難度比其它行庫高之外，台
銀員工所所負擔的業務量遠比其它官股行庫多。除了之前獨賣的黃金存摺之外，
幾乎所有不賺錢的業務，像收稅款、就學貸款還有其它的政策性貸款，都必需由
台銀默默的承受。有著比其他銀行更多慕名而來開戶的自來客，價值連城標案必
需的台灣銀行支票都讓台銀的櫃台比其它銀行忙碌。

身為最忙碌的泛公務與國營體系下的單位，幾乎每一間台銀分行裡面都擠滿
了等待的客戶，常常三點半門關下來之後，幾乎都還有2位數以上的客人還沒有
消化掉。常常，其它銀行覺得不賺錢或不想承辦的業務，總會告訴客人可以去台
銀辦理，而身為台銀的員工，卻避無可避。同樣是外匯，台銀賣的現鈔幣別就是
比別家銀行多，而這也代表著外匯人員更大的工作量。另外，台灣政府總會突然
想到一些補貼弱勢的貸款，這些貸款不但無利可圖，辦起來更是瑣碎麻煩，其它
銀行避之唯恐不及，而只能留給台銀的經辦們獨自承受。於是，過高的工作量讓
這些工作人員總是笑不出來，服務態度差的美名聞名遐邇。

也因為幾乎每個人都能待到退休，流動率非常低，也因此讓台銀成了台灣最
難升遷的銀行。試想，一家組織能有多少比率的管理階層？三分之一幾乎是理論
上的極限，而台銀幾乎就是符合這個比例。台銀有15職等，以前普考是7職等，
高考是8職等，10職等以上是襄理，也就是管理缺。因此，10職等以上的管理
階層的主管們大概只能佔員工比例的1/3，而自然9職等與8職等以下的人就要
佔2/3的大多數。而正常要有一個人退休了，或者是開新分行有新管理職出來了，
不然幾乎沒辦法站上管理職。而正常，花個10幾年從5職等升到9職等在台銀
是很正常的。由此可知，在台銀升遷有多困難了。

即使升遷是如此的困難，身為台銀的員工依然相當幸福，5職等1級的薪水
約3萬5，每個月5200的行存，2000-5000不等的加班費，一個月有超過四萬的
薪水，更別提不受景氣影響的四點多個月的年終。曾經全盛時期還有一定金額的
三節獎金，當然也有不休假獎金。而正常，5職等會在6年到7年內升到8職等，
底薪就變成了5萬4，加上行存與加班費，每個月都會有超過6萬以上進帳。

而就算一直無法升到9職等，台銀依然會非常人性化每年升等1小級，從
8-1變成8-2，而底薪也會增加1,000元左右，而這1,000乘上12個月加4.4個月
的年終，幾乎每年的年薪都會增加快2萬元。雖然這不是多大的數字，但至少是
一種對員工努力付出的肯定。而萬一，真的很不幸都無法升官，那該如何？所幸，
8-15之後沒有8-16，所以如果真的撐這麼久，那還是會升到9的。

只是，即使家大業大如台銀，也希望能夠降低一點成本。所以不像以前用普
考或高考招7或8職等，而乾脆招5職等，除了降低成本之外，也讓員工有一點
升遷的感覺，當然也可以稍微減緩一下大家都擠在8職等的壓力。所以，5職等
入行，有二年完整考績並且有1甲1乙以上，就會升6職等，然後一樣二年升7
職等、再二年升8職等。也就是說，比起以前，大概需要多花四年半到普考的7
職等，6年半到高考的8職等。但不論如何，升遷是相對透明而明確的。即使升
到9需要相當久的時間，但8職等的薪水已經年薪百萬，也算對員工有情有義。

不像民營銀行有彼此競爭的壓力，台銀穩坐台灣第一大銀行，業務會自己上
門，想推還推不掉。不同的是，台銀的壓力來自於內部，當初考高普考進來的人，
幾乎大家都是從7或8開始，但有些人會一直升遷到13、14職等，而某些人卻
只能一直待在8或9，可見台銀自有一套評等機制。8職等以下是不限人數的，
所以只要不要太惹人厭，大部分的人都能升到8職等，但9職等是有人數控制的，
所以8職等想升9職等的人是要一起比分數的。

除了有升等考試之外，也需要考量證照、過去幾年的考績、學歷與年資來評
分。所以學歷與考績比較好的人，就會在升9的時候比別人快。升9之後，如果
要當襄理，就需要有空缺才行。而其中，外匯、徵授信的空缺比較多，因此有徵
授信經驗與外匯實務的人比較有機會佔到襄理缺。而當上10職等襄理之後，就
要開始比較做人的功力與運氣的好壞。

也因為升上9職等領組與佔襄理缺就決定了以後升遷的命運，所以很多人的
價值觀就會在這一刻改變。能夠快速升上9職等領組與佔到襄理缺的人就會積極
向升官之路邁進，其它升不上去的人就會看開，反正每年都會加薪，不當襄理就
不用扛管理的責任，當個大經辦輕輕鬆鬆的過日子也未嘗不是一件好事，所以在
台銀的櫃台總是會看到許多相當資深的櫃員。沒辦法，管理缺就那麼多，又不能
裁員，總是要有人萬年不升官的。

要升上襄理，除了年資要夠，遇到好長官也是相當重要的，往往要當襄理，
除了要有缺之外，也需要長官的推薦，所以只要跟長官不對盤，對不起，請再等
下一任長官。即使長官願意幫忙，也要長官夠力，不然還是會被其它強力長官推
薦的人選佔走。有時候這樣一來一往之間，就會差好幾年。由於台銀是一個幾乎
沒辦法靠業績來證明能力的地方，所以只能靠做人的能力來決定與其它人的差別。
只不過，做人這項能力常常被叫做是拍馬屁就是了。當然，如果後面有座山，那
升官之路定會比別人順遂。

升上襄理之後，就慢慢在襄理之路苦熬，從9、10、11、12慢慢耗，每一關
快則三年，慢則沒有人知道要多久。大概到12之後，就會有機會到小分行當副
理或經理。台銀的第一關是考9職等領組，第二關就是佔襄理缺，第三關大概就
是副理缺了。這又是另一個人生的轉捩點。台銀會照分行規模分等級，一開始可
能要從四等行或三等行的副理或經理慢慢熬，如果表現良好，就會升官到一等行
或二等行。

但是，就如同很多人因為升不到襄理而看開一樣，許多人是不喜歡當經理的。
台銀並沒有明顯與其它銀行競爭的壓力，但分行間彼此的競爭卻是很激烈的。分
行間是會排名競賽的，四等行的經理表現的好，就可能會升為三等行或二等行，
一等行如果表現的好，搞不好就直升總行部室經理。當然，表現不好的經理就會
被修理或者是被冷凍起來。所以說，在台銀，當上經理，是榮耀與權力的開始，
卻也是壓力的所在。常常，整個分行只有一個人有業績壓力，那就是經理。因此，
很多人寧可一直當副理，錢沒少領多少，但幾乎沒有壓力。

在台銀，有沒要業績壓力，要看經理而定。如果遇到年輕的經理，滿心想表
現與升官，那全分行就會苦哈哈。如果遇到要退休的經理，啥事都不管，那自然
全分行都輕鬆的過。如果分行體質良好，那不用怎麼拼命也會排名在前面，那自
然大家都開心。如果被派到黑行，怎麼拼都排名在後面，那經理臉色會非常難看，
每個行員的心情也不會舒服。在台銀的命運，很多時候是靠運氣與緣分的。

每家分行的特色都不太相同，如果分行是在菜市場旁邊，每天要收一堆油膩
膩的鈔票與銅板，做的要死要活，業績依然會烏鴉鴉一片。如果是在新北市，那
二、三戶房貸的金額都比不上台北市一戶。當然，如果是外匯指定銀行，就有機
會接觸到大量的進出口案件。如果一開始就被派到四等行與非外匯指定銀行，那
所能接觸到的案子就會非常有限。有的分行的存款量夠大，聯貸案也好幾件，同
樣是在分行，視野自然大不同。

業績好的分行除了經理會比較開心之外，行員拿到比較好的考績的機會也比
較大，自然升官的機會也會比較高一點。一開始就被派到總行也不見得是一件好
事，因為總行資深行員多，少了資淺行員來拿乙，拿乙的機會自然較分行多，加
上總行分工太細，反而沒有分行一線實務作業的基礎，以後在升官與佔襄理缺的
過程中，反而不如一開始在分行的人。當然，大部分升遷順遂的人都幾乎同時具
有相當年資的分行與總行經驗。

很無奈卻又很現實，台銀已經是台灣第一大銀行，業務多到做不完，加上海
外分行也沒幾間，財富管理不能做也不敢做。而且，論資排輩依然是台銀不可動
搖的傳統，所以這幾年進來的人，懷才不遇的機會非常的大。即使考國際金融到
了總行的OBU，也要有做N年小螺絲釘的覺悟。畢竟，以前普考進來就是7職
等了，現在即使是比5職等高的7職等，在總行長官面前，也是個最基礎不過的
行員，磨個10幾年是合理與必需的。

對台銀而言，缺乏理財、資訊、法務，甚至是懂外語的人員是合理的。但對
外招募外匯與企金人員就很誇張了。身為台灣放款第一大行與外匯二大代表銀行
之一，實在想不出台銀有什麼理由需要用高職等來對外招募外匯與企金人員。考
進台銀的人學經歷都很優秀，在2008年金融海嘯之後，招進來的人才更是頂尖。
除了行員資質夠好之外，比起民營銀行，台銀也有足夠的時間與耐心花3到5
年去培養一個外匯與企金人才，完全沒有對外招考的必要。也許，類似公務員的
保障，讓許多原本充滿理想的年輕人一進台銀沒多久就開始想過安逸的生活。在
同酬不同工的前提下，大家對於要推業績的理財、作業程序繁瑣的外匯與壓力較
大的企金人員選擇能避就避。有時，還會因為存匯部門今日事今日畢，也可以多
領出納津貼，而選擇一直留在櫃台。

事實上，扣掉少數對外招考的外匯與企金人員，台銀基本上已不缺傳統的存
匯、外匯與徵授信人員。對外招考也愈來愈偏向專業領域，像資訊、電金、會計、
法律、地政、工程與各種語言的人才。可以說，現在銀行業面臨的挑戰比以前更
多元，傳統的養成方式已不夠應付時代所需，即使無法像民營銀行一樣具有高度
彈性，台銀也希望藉由廣招多元人才來逐步改變文化。也許，大象還無法跳舞，
但卻也已經嘗試在轉動了。

海外設點除了受限於資本與法規之外，人才的缺乏才是最大的困難。一個理
想的外派人才，除了要會當地的語言，最好是同時具有企金與外匯進出口的經
歷，當然，如果還能有存匯的支存與定存的經歷就更加理想的。然而，同時具有
存匯、放款與外匯三種經歷的人在台銀就已經不多了，國內營業單位都捨不得放
人了，怎麼可能外派？

輪調，在台銀從來不是件簡單的事。女生細心，做外匯、存匯剛剛好，男生
適合在外面跑，做徵信、放款最適合。除了一開始開櫃短期磨練之外，很快就會
被定位為外匯或放款甚至是留在存匯的人才，然後就定型了。除了遇到升遷、請
調等事件強迫造成輪調之外，不然任何變動都有可能造成作業風險，大部份的經
理都是避之唯恐不急的。

所以，外派人才大部分是需要向外招募的。因為，年輕的行員無法歷練企金、
外匯進出口這些位置，資深行員多數已婚且語言能力不夠，對外派自然興趣缺缺。
但對外招募的國金人才又受限於國營的各種人事限制，無論派任或調回來，都是
件曠日廢時折磨人的事，讓許多想要外派的人員的雄心壯志，常常就這樣被澆息
了。

加上，許多相對落後的國家，在能選擇的情況之下，大家自然避之則吉，即
使已經招考了多次的國金人員，依然還是需要對外招考特定國家的儲備海外人員，
為了怕到時候這些高職等的人才找理由不外派，也加上了某些違約條款。只能說，
台銀的國際化，除了要先破除外在的諸多限制之外，也需要從內部人員的輪調做
起。不然，到時候一定還是會為外派人才的缺乏所困擾。例如，台銀南非分行因
為行內找不到有意願的人，而直接對外開出了9職等的職缺。

台銀，是很多銀行員的第一志願。在某些公務機關發不出薪水之後，台銀的
地位又更高了。事實上，台銀背負了眾多的政策與社會責任，在與其它8大行庫
相比沒有較多的分行與人力之下，也創造出了近百億的盈餘，可以說是一間兼具
國營的責任與銀行的義務的金融機構，光憑這一點，台銀的員工就該可以比其它
金融業的從業人員更加感到光榮。

雖然，台銀的光芒近幾年在其它銀行的亮麗表現之下稍顯遜色，但只要增資
一通過，世界排名馬上就會躍升。而金融業的這波榮景，也將隨著中國大陸成長
的趨緩而開始降溫。到時，許多靠著保險、財務操作、手續費大賺盈餘的銀行將
會面臨嚴重考驗，台銀穩健的價值就會再次的顯現。銀行，該作的事還是存放款
本業。其它的獲利，像雙卡、連動債、TMU等，一開始好像賺很多，但最後還
是都賠了回去。台銀，也許腳步不快，也許太過保守，但或許，這就是金融業所
欠缺的價值。

總之，台銀是一家福利非常好的銀行，即使是5職等，年薪也跟高考差不多，
如果正常升遷的話，8職等的薪水就有一百萬左右，某種程度比高考還好賺。更
重要的是，高考進去是6職等，大部分的人會卡在7職等，但台銀正常都會到
9職等或10職等左右。一百多家分行，會有一百多個經理缺與二三百個副理缺，
還有千個以上的襄理缺，總是比高考9職等的缺的多多了。對中南部的人而言，
亦是有機會調回故鄉服務。當然，台銀不是個重視人才的地方，但比其其它公家
機關，台銀算是很重視人才了。

雖然有著比其它銀行更為繁重的業務，雖然是銀行業中最像超商的全能員工，
雖然上面長官們有很多的想法，雖然很多人抱怨著服務品質，但身為台銀的員工
有著最大的保障，除了收錢或犯法，幾乎每個人都可以安心待的退休。去民營銀
行，也許看似很有發展性，也許起薪較高，但一考上台銀，至少就可以開始規畫
自己的人生，不論是結婚生子，或者發展自己的興趣，都是很好的選擇。

也許，台銀不能給行員一個大富大貴的生活，但至少能保障基本的生活尊嚴。
比起民營銀行，台銀多了穩定，比起其它泛官股銀行，台銀幾乎沒有業績壓
力。即使因為第一類資本的問題，讓台銀的排名掉到台灣第三，但台銀穩居第一
的存、放款量，讓台銀依然穩坐台灣龍頭銀行的寶座，而增資的問題，也會隨著
台銀每年的盈餘轉增資而逐漸改善。

可以說，影響台銀地位的因素幾乎不存在，唯一的可能性是謠傳數十年的台
土合併。土銀傳聞已久的IPO，讓台銀的心情忐忐不安。原本，還有另一家百分
百公營行庫一起撐在那邊。雖然沒辦法完全分擔像換鈔、學貸等不賺錢的業務，
但至少也分走了像勞工紓困貸款這種煩人的業務，更別說還可以一起分擔金管會、
財政部、立委等政府單位的關心。平時，兩邊的工會與員工也可以互通有無，互
相取暖，一起面對澳洲來的客戶與機關首長。

土銀的存在，除了分散了大家對台銀的注意力之外，也提供了合併的可能性。
萬一，政府高層一定要弄出一家世界百大銀行來作政績，土銀就是最好的選
擇。兩家文化相近，規模也都夠大，更重要的都是百分百的國營銀行，合併之後
雖然會有升遷更加不易的問題，但至少不會有民營化的問題，也不會有民股股東
的煩惱。

一旦，土銀IPO了，股票上市了，那純百分百的銀行就只剩下台銀了。可想
而知，土銀一定會開始走自己的路，許多不賺錢的業務回到台銀的頭上也是遲早
的事。當然，也有可能會有客戶把往來銀行從土銀移到台銀，而這也將增加台銀
的工作量。當然，百分百國營銀行只剩一家，財政部、金管會、立委與民眾們的
焦點都將只能放在台銀身上。

IPO後的土銀，也許會像兆豐，也許更像合庫，但可以確定的是，將會愈來
愈不像台銀。萬一，土銀IPO之後，政府高層又希望台銀能變成世界百大銀行，
到時，合併的問題可就不像兩家百分百國營銀行公公併這樣簡單了。當然，到時
候台銀合併的對象，也就不見得是土銀了。IPO對土銀不是件壞事，而是一種價
值的選擇，但對台銀而言，就不見得是件好事了。

最後，身為銀行終點站的台銀竟然出現了高離職率與報考人數大幅下降的問
題。第一個原因當然是2008海嘯之後，這幾年的平風浪靜，讓許多人忘卻海嘯
的可怕，而投入了民營銀行的懷抱。其次，應該也是最重要的原因，就是少子化
的影響，不只台銀，其它連土銀、兆豐與其它泛官股銀行都出現報名人數下降的
情形，有的泛官股銀行甚至一年三招以上。可以說，原本預期少子化所造成的來
客量與業務量大幅下降的情形還沒發生，就先發生了年輕人力不足的情況。

沒辦法，銀行的客戶群要有一定的財力，不論是存款、理財還是貸款買房子，
即使是信貸，也要有不錯的工作才行。台灣的經濟大權依然還掌握在4、5年級
生手上，因此即使少子化與Bank 3.0，年輕人沒錢，對銀行的業務影響還算有限，
但年輕行員的產出就大受影響了。如果連台銀與兆豐都有二招、三招與報名人數
下降的問題，那其它泛官股銀行補不齊行員更是可預期的事。

銀行高層如果有預期到少子化影響，就應該知道該適度的去調整營運方向與
人力規劃，但由於防制洗錢業務讓銀行的一線人力不減反增，而忽略了少子化即
將帶來的影響。可以說，年輕人力的不足將是第一步，接下來將是隨著老年人的
消逝與年輕人E化所帶來的業務量減少。到時，銀行業的整併就成了不得不處理
的問題。如同大學招不到學生一樣，補不到新的人力，業務量又減少，只剩合併
一途。2018年銀行的獲利很漂亮，但接下來的少子化，會讓台灣銀行業不需要
近四十家銀行，也不需要如此多的銀行從業人員，除了減少銀行量之外，整併出
具有國際競爭力的大型銀行，也將在不久後變成台灣銀行業唯一的選項。屆時，
台灣銀行將扮演最重要的角色。

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