該選PPO還是HDHP(HSA) - 海外工作

最近在survey HSA with HDHP
突然覺得似乎HSA是整體而言對
雙薪的工程師(或是高薪的個人)
會比較好的選擇


舉個例(family)來說，

PPO HSA (PPO)
Deductible $900 $2600
OutOfPocket Max $4000 $6000*
Monthly Cost $180 $140
Office Visit 25 Copay 90%*
CVS(Drug) 10 Copay 90%*
*Deductible applies.
Co-insure 90% 90% (both in-network)
(這裡Deductible之後的Co-insurance都一樣是90%)


HSA公司contribute 900
自己最多可以放入6450

情境一，看小病 (Office Visit為主)
(PPO) (HSA)
付Copay 每次10+25 全自負


HSA的部份，主要的好處：
1)提到滿，6450省下了的稅，2000~2500(Fed + State + FICA)
2)加上公司HSA，幫Contribute900
3)再加上一年省的保費40*12 約500

這裡基本上就已經3400~3900
很健康的情況下，偶爾拿拿藥，其實HSA在情境一是大賺的
因為Charge 在900裡面，省下3400~3900

PS. 後面會再補充，一個月拿超過4次藥(含看病)，則PPO有可能省

情境二，生病需要不斷住院(講白一點二邊都要用到滿)
(PPO) (HSA)
$4000 + 900 $6000

註：PPO的Out-of-Pocket沒算Deductible

$6000的部份，扣掉賺的3400 到 3900，其實真正自己出的只有2100~2600
基本上，HSA還是一大賺，病到整天在醫院也是賺…

我注意到Medical是Blue Cross，Dental是Delta Dental
感覺起來，公司的Dental / Vision本來另是獨立出來的保險
不在上面Medical討論的範圍
(當然你要用HSA付Dental/Vision不夠的部份，就要請其它大的補充)

先不考慮投資HSA的投資風險/利潤
HSA其它tax很像IRA，基本上tax來說都是有利的

用情境二(最壞)來算
二邊的差額其實才1100，扣到公司Contribute的900及省下保費約500
怎麼說也是賺的

我唯一能想到的情境，PPO比HSA有利，就是需要常常Office Visit及拿藥
PPO只要Copay，但HSA要付全額，直到2600為止
我網路上找到的平均是，一次約200(Office Visit)
一年看N次醫生

PPO HSA
25(Office Visit) + 10(Drug) 250 + 100

方便一點我假設PPO一次35(看病+拿藥) HSA是350

Save = 900(公司Contribute HSA) +500 (保費省) + X (你的稅)

35*N > 350*N - 2600 - (Save-2600)*10

*10的原因是，超過2600的部份，HSA Co-insurance 90%

二個變數一個式子無法解，假設X = 2500 (省下來的稅)
N = 49.52次，也就是一個月至少看4次醫生+拿藥，這樣PPO划算

再不，假設X=2000 (所得低一點，省的也有限)
n = 33.65次


再無聊一點，每個月家裡有人看一次醫生(青壯年這算很虛的…假設家裡有小孩好了)
註：預防性醫療二邊都一樣是100% Cover，沒有自負額的問題
x = 1318，也就是稅能只要能省1318以上都是賺的
以6450的說，稅率只要20.43%以上(Fed + State + FICA)

結論：生大病，HSA賺，平均一個月看病(family)一次以內，HSA賺
除非有特殊原因，家裡有人需要每月固定看醫生拿藥，這樣也許會需要PPO
再者，如果你有拿"很貴很貴的藥"，一次要超過100，那當然也要修正一下公式
(上面PPO 的Copay 10是指Generic，如果只有brand的藥，則也要修正Copay到25)
這裡我就不再追下去了…


想請大大們指教，上面這樣的推算，合理嗎？

上面只是隨便選一個公司比較Popular的PPO試算
沒拿HMO主要是個人偏好(有不好的經驗)
如果拿HMO來比，應該HSA就沒拿麼大的省錢優勢

但純論PPO對HSA(在這裡的案例來說)，應該怎樣都該選HSA
另外不太確定HSA ，CA的State Tax能不能抵就是了

當然，選HSA不是沒代價的，6450 稅後的部份，等於是強迫儲蓄了
既然是退休帳戶，提早拿出來可是要付代價的囉，不過HSA也能投資就是了

還請大大們指教一下，上面的分析正確嗎？
我沒想到HSA竟然是這樣的好物…

我很敬佩想出HDHP+HSA的那(群)人們
為何？因為畢竟前2600都是自己的錢
人性自然就會省去沒必要的醫療
多省就是多賺，自然就省去沒必要的醫療行為
自然保險公司就省掉無謂的支出
醫療資源也就可以用在真正需要的人身上
而真正需要的人，實際上付的也比較少

更者，就算所得不到平衡點的窮人，仍可以選擇PPO，
但因為整體浪費減少了
自然每月的保費也就是下降了(精算的結果)
太了不起的Idea !

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