Retirement Plan - 薪水

※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: 又想到幾個問題，跟大家一起討論:
: 1.Roth IRA 2008年4月15日前放2007的Roth IRA還來的及，那401K現在還來的及嗎?
已答
: 2.Roth IRA除了couple可各放外，可以以小孩的名義放嗎?
有工作薪資的人才能放，所以若小孩在雜貨店工作，就可以放 (不能超過收入)
配偶是一體的，所以有一人工作就等於兩人都ok
(事實上在community property state，一人的薪資是兩人共有的財產，無法分割)
: 3.我若只有5k，則該放401K還是Roth IRA呢?
既然沒401k的matching，應該先放Roth IRA
不過因401k是pretax，所以你可以放7k進去,實拿薪水只會少5k
: 4.我若原本準備15k要放401K的，現在多了個Roth 401k，該放401k還是Roth 401k呢?
只有你能決定。如果未來稅率比現在高，就考慮放Roth 401k，否則還不急
聽起來你有資格放Roth IRA，所以Roth 401k對你不是那麼珍貴
: 5.Roth 401K也是用post tax money，但限制較Roth IRA多，
: (如70.5歲前要領完不然罰很重之類)。
401k都有minimum withdraw requirement，不是要領完，而是要「開始領一定額度」
: 不過好像有一條是寫Employees are able to roll their Roth 401(k) contributions
: over to a Roth IRA account upon termination of employment.
沒錯
: 是不是簡單說，換工作時，就可以把所有在Roth 401K裏的錢都轉到Roth IRA?
沒錯
: 那這樣只要確定將來某天會換工作，
: 不就不受Roth 401K的限制也等於不受Roth IRA 5K的限制了?
沒錯
: 6.想遠一點，這些討論的retirement plan裏的錢，
: 在死前不論有無從account提出來到一般account，
: 若人死了沒用完，留給下一代時，應該又要繳稅(如遺產稅或計入小孩當年的income)，
退休金的遺產稅是個大問題。只留給配偶時，是不用繳什麼稅 (每種稍有不同)
留給小孩就比較複雜了，若不使用信託類的方法，很難避稅
: 這個稅可能很重，有沒有方法是顧到retirement plan省稅累積財富的好處，
: 但又可避開最後的這個稅的?
基本上沒有這種方法
: 例如:是否有個保險的plan，也是像Roth IRA一樣，可放錢進去，
: 本金提領沒問題，但earnings提出要繳稅，但好處是沒一年5k上限，平日又有保險保障，
: 若人死後，受益人是小孩，則也可避開遺產稅?
: 這是我自己想的，不知是否有這種類似的plan?
你想的這個產品的確有，就是市面上最普遍的whole/universal life insurance
有點像儲蓄壽險。一般建議等401k+roth IRA都放滿以後，若還有多的錢，可考慮這種
(當然若不考慮這種，也該買個term life insurance)
這種保險是很複雜的，也有極多種產品，每種的彈性大小不同，適合投資度也不同
而且很多一旦買了就要幾乎終身一直繳
裡面有cash value，這個部份就相當於免稅; dividend的部份則可以延稅累積
有類似roth的效果。若要用錢，一般是向insurance policy用loan的方式借出
然後保險面額就會下降
有很多理財專家強烈反對這種壽險，認為效率低落，成本/複雜度又太高
比較建議term insurance+自行投資多的錢
但是理財專員通常喜歡推這種，因為它賺的commission相當高 (因為保費高)
每人情形不同，就要自己做研究了。怕麻煩的人，建議用簡單的投資方式。
如果想到遺產這麼遠，最好去把所有財產都做成信託，這才是處理遺產的王道
: (或者是不像roth的，但是是像401K可tax defer的?)
: ※ 引述《cchris (cruise specialist agent)》之銘言：

--
我的旅遊部落格: http://chengyun-travel.blogspot.com

--