Roth IRA 及 Roth 401k的另類觀點 - 美國

※ 引述《chucheng (時間太少事情太多)》之銘言：
: 前幾天遇到了一位在美國待了七八年的學長
: 我和他請教了一些退休的規劃(主要是Roth IRA / Roth 401k)
: 他分享了一些他的觀點 (讓我很訝異)，想到版上請教一下大家的意見
: 也分享一些不同的看法

理財如果跳脫個人目標、只談累積財富，感覺就有點不太實際，
我覺得還是要先問問自己以下這些問題:

- 你想工作到幾歲？你退休後的支出要多少、想活幾年？

- 在退休之前，你覺得自己會不會想要放長假不工作、或是非自願性的失業？
如果會，你覺得這段期間有多長？

- 你覺得自己想在大公司待著、有穩定收入，還是會想去小公司、新創公司
如果有小公司要挖你，本薪部份低但股份高，兩者在本薪的差距在多小
以內你才能夠繼續維持現在的生活水準？
如果小公司一直都沒成功 (所以拿的股份也沒用)，你打算撐多久？

- 如果你很好很可靠的朋友打算創業，向你募資，你會不會想要投資？
如果願意，你可以投資的金額有多高？
如果投資了，在他們 IPO 之前的 private round，你希望自己能拿出多少
錢再加碼？

- 你如果想要自己開公司，除去跟別人募來的錢，你手上有多少現金可以騙幾個
剛畢業的進來跟你一起築夢？如果做的還可以要增資，你要準備多少錢才有辦法
維持自己的控股權？

- 然後最後，當你小孩要出國唸書、要開公司、要這個要那個去完成他的夢，
你有沒有打算要幫？要幫多少？

債務少確實可以最大化你的財富"期望值"，但為了要最大化就要犧牲彈性，
當然也不是說有彈性就會多好，倒會/虧本/繞了一圈回到原點的也所在多有，
但以我自己的規劃是希望在現金流維持在回台灣不工作一年也可以撐下去的
狀況下儘可能提高信用。

舉例來說，同樣要貸車貸一萬塊，利率如果低於通膨的話能借到六年就不要借三年，
因為以現金流來說負擔輕很多，將來的錢又比較薄能晚還一定賺的...
當然前提也是這多出來的錢不是拿去買別的東西了...
這多出來的錢如果我有信得過的朋友要開公司我大概就投 1% 下去了...
就算虧掉我也只要把 comcast 停掉就可以補回我的現金流....

如果要增加彈性，不管本金多少，房貸+車貸+學貸每月要付的金額跟手上帳戶現金的
比例就更重要，退一步來說可變現投資總值也應該要達到年薪的水準，
如果還想要做一些其他的肉包子打狗行為像是投資朋友跟小孩，那就要再多準備
一點了。

回歸主題，就是 Roth IRA 拿來放這類的閒錢的話很不錯，賺的部份
就繼續滾，本金還是可以拿出來應付不時之需，報稅起來也單純一點。

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如果眼淚可以讓我們回到相愛的日子，那流多少我都願意；
只可惜眼淚不僅沒辦法讓我們回到過去，甚至讓我們看不清楚自己...


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