Roth IRA 及 Roth 401k的另類觀點 - 薪水

※ 引述《Davin (Davin)》之銘言：
: ※ 引述《chucheng (時間太少事情太多)》之銘言：
: 一點想法一起討論一下.我假設以在灣區的上班族的情況來考慮.
: : 很多人會說
: : Roth IRA/401k好，主要的主張都是基於下面三個假設
: : (1) 美國未來的稅會調高
: 基本上稅跟物價一樣,調上去後就很難下來.
: 即使這幾年有減稅法案也都是暫時性的而已,君不見今年social security就漲了2%回去.
: 所以退休時稅比現在高的機率是很高的.

還要考量自身收入，我也認為Roth IRA跟Roth 401k都是爛東西
未來稅率大致上是會提高沒錯，但是稅率跟你收入有關
現在很可能是人生中收入最多的時候，
至少我自己的規劃是四五十歲就該退休（可能被迫也可能自願）
所以提領退休金帳戶時的稅率理論上比現在的稅率低（我物慾也很低,容易過日子）
我看到大多理財的建議都是推Roth較好，大概都是假設退休還跟現在賺一樣多錢
我不能理解，認為可能也不適合灣區30公分的大大們

: : (2) 退休所得會比退休前(差不多或更高)
: 考量通貨膨脹這也是很可能會發生的.

這點如同上面說的我同意，通貨膨脹也會影響tax bracket
重點是個人退休想過什麼生活，跟現在比較
如果現在薪水可以存很多錢，退休時理論上不需那麼多（想培養宗瑞哥另當別論）

: : (3) 複例 <-- 很多網站都是假設6% 甚至8%
: 6%很難達到嗎??這個問題我就沒辦法回答了.
: 但是如果某人不覺得他的退休金帳戶可以做到6%,
: 為什麼他會覺得他其他的投資就可以做超過6%??

太年輕無法判斷，但我也覺得大多理財的假設都直接拿個6~8%下去複利很扯
幾年6%可能不難，但是連續30年很強

: : 他認為這樣的觀點是很危險的以
: : (1) 不考慮公司match的話，其實自己開一個stock帳戶
: : 和IRA最大的差別只是"賺/增值"的部份省稅
: : 但比起401k來說，除了自己的錢"沒有上限"，隨時可動用(彈性以外)
: : 所以不投入那些帳戶第一個角度就是 投資的自由
: : IRA也就罷了，401k有的時候能選擇的很有限
: 以Roth IRA來講是一樣的操作,放不同帳號而已.而Roth IRA賺的還免稅.
: 本金也可以隨時拿出來用,為甚麼不放??

同樣是現在要繳稅，的確Roth IRA只有好沒壞

: 401K來講選擇有限,但是很多好基金是有門檻的的,
: 如果不是退休金class的帳戶,想買的話單筆10000起跳,expense ratio還比較高.
: 反正401K就是幾十年後才拿, 好好選幾支基金抱著就對了.
: : (2) 假設複例是很危險的事
: : 除非你都是投資超保本(CD)一類的
: : 不然其實股票市場有漲有跌，基本上假設30年平均下來每年都用複利4%
: : 都是太理想的假設，投資就是有可能損失，基本上到退休
: : 整體投資能打敗通膨就是萬幸了，不要去假設你可以一直賺複利
: : 再者，如果你眼光真的如此神準
: : (1)的自由度可以讓你賺更多(而且不限投資在股票，可以投資房地產etc.)
: 401K一年也就17500 ( 2013年度),
: 17500在灣區有可以投資的房地產麻煩跟我報一下明牌.
: 對了,17500要現拿的話還得在先扣稅,實拿現金到手大概只有一萬出頭.
: : (3) 很多人都會有房貸，而且不少
: : 有的人揹15年，有的人甚至揹30年
: : 房貸 保證 每年的利息 你就是要交(負的複利?)
: : 也就是說，用4%為例，你一樣的錢拿去提早把房貸還掉
: : (假設不提IRA/ 401k沒match的部份)，基本上加快把房貸還掉
: : 等於這個"早還"的部份現賺4%(而且是早還本金早賺15-30年的4%)
: : 當然，如果你身上沒任何負債，房子車子都有了，那當然提退休
: : 你把錢拿去投資退休，寄望省稅，結果在付房貸利息
: : 那和用現金卡去提錢投資本質是一樣的，差別只是你的利率是4%
: 房貸利息可以抵稅,所以並沒有現賺4%那麼多.

這點我覺得有錯，假設房貸4%，還了的確就是『穩賺』30年的4%複利
投資股票或別的東西賺的4%也要繳稅，所以並沒有因為房貸利息可抵稅就不到4%

: 我覺得車貸優先還,房貸倒是可以看自身情況調整.
: 如果打算過幾年就換房子的,就不需要特別趕快把房貸還光.

沒錯，而且房子最強大的地方就是leverage，只要付少少的downpay
現在房貸利率又低，以前我很鼓吹多還房貸，現在也改變策略了
當然一方面是我認為美國房地產未來只會往上走（大城市）

: : 所以基本上他的理財(退休)規劃就是
: : - 儘快把所有負債(學貸/房貸/…)付光
: : 因為這些部份 "保證" 幫你省下未來的利息
: : - 只提撥公司match的401k <-- 這種現賺的沒啥好說

我認為401k要放到滿，如果有HSA也要放到滿（總之可以延稅就延）
可以在你收入高的時候不繳稅，這種機會並不多，有就要把握
Roth則反其道，所以盡量不要

很有志氣，認為以後可能可以當到VP之類，變更有錢的人則反其道，一律放Roth

: : 401k儘可能選擇保本(低風險)的投資標的
: : - 以後有錢，選擇買房投資，或是用一般的基金股票，再加上一些保險
: : 假設不幸提早/意外過世，保險能給家裡的保障 > 退休帳戶
: : 而買房就純粹是他個人的投資興趣，畢竟房子可以租人
: 有人提到了,房子變現性差,租房子收入也是要報稅.
: 房子管理也是一個問題,萬一遇到惡房客耗損的時間精力更不知道怎麼算.
: 房子也不一定一年到頭都租得出去,租不出去房屋稅還是照繳.
: 這都是另外要考量的風險.

沒錯，房子機動性差，不過華人多喜愛房地產，也可以理解

: : 景氣過好(通常CD就會利率高)，房子可以賣掉，放CD賺零風險的2-4%
: : 影氣過差(通常房子就會便宜)，趁低點可以買房
: : 論點A，基本上6%的仲介費只要持有房子超過5年，可視作風險攤提掉了
: : 論點B，長遠的用20~30年來看，買房投資賺的機會不一定輸股票
: : 尤其如果你對股票沒啥研究/興趣的話
: : 風險也不一定會比較小(買股票 vs 買房)
: 以上這點我同意. 不過有這麼厲害可以在房市摸頭猜底,
: 那做股票應該也很厲害.房市跟股市的連動性可以自己上網找一下.
: : - 保留彈性，隨時想回台灣養老，資產較易轉移/運用
: 回台灣養老的話,退休金照領阿,那本來就是你的錢,住到月球去還是你的錢.
: 反而買很多房子的話要先處理.
: 還是你說的是沒到退休年齡就回台灣養老??

就算沒到退休年齡回台灣養老也應該存401k
罰金才10%，慢慢領出來，比現在繳稅強

: 如果能做到這個地步,依我看這一筆退休金其實也不需要急著先拿出來用了吧.
: : 總而言之，除非沒有負債，不然完全不考慮投資在退休帳戶上
: : 他的建議是先理債，再理財

我基本上同意這點的，但現在房貸利率太低，買很多定存股都更好賺
以前房貸5%時我也都先還房貸，因為穩定5%回收的投資品不多
現在很多利率都不到3%，買些電信公司/石油公司的股票都更賺（當然就有風險）

: : - 對他來說，Roth IRA就是開股票/基金帳戶，只是有(優惠賺錢免利息)的好處
: : 但代價就是，這筆錢基本上退休前別想動用(或是動用也受很多限制)

Roth IRA的本金部分滿年限可以拿出來，還算有彈性

: : 把錢拿去繳房貸(利息可扣稅)，等於是賺"保證"的房貸%數
: : 一樣有1萬元閒錢，等於省了1萬元x年數x房貸利率的 所得
: : 想請教一下各位的看法
: : (上面只是摘錄閒聊的內容，他還有提一些我聽不太懂的，就沒打上來了)
: 如果沒有稅的考量, 100%一定是先還債. 加上稅的考量後問題就複雜多了.


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