一銀的那些事 - 金融業討論

一銀的那些事

第一商業銀行
世界排名：216(2017/12)
107年1-9月獲利：16,246M(稅前損益)
淨值：202,874M(市佔5.56%) (2018/9)
資產總額：2,786,518M(市佔5.73%)
存款餘額：2,172,302M(市佔5.66%)
放款餘額：1,657,860M(市佔5.91%)
國內分行家數：187
員工人數：7,461(平均年齡43.29)(平均服務年資18.6年)(106年年報)
海外據點：溫哥華分行、多倫多分行、紐約分行、洛杉磯分行、美國第一銀行總行
&阿罕布拉分行、美國第一銀行工業市分行、美國第一銀行爾灣分行、美國第一銀
行亞凱迪亞分行、美國第一銀行佛利蒙分行、上海分行、上海自貿試驗區支行、成
都分行、廈門分行、永珍分行、新加坡分行、東京分行、金邊分行、金邊分行-中洲
支行、金邊分行-奧林匹克支行、金邊分行-桑園分行、金邊分行-堆谷支行、金邊分
行-永盛支行、金邊分行-水淨華支行、金邊分行-暹粒支行、曼谷代表辦事處、澳門
分行、仰光代表辦事處、馬尼拉分行、胡志明市分行、河內市分行、香港分行、倫
敦分行、布里斯本分行、關島分行

兆豐銀行：
世界排名：170(2017/12)
107年1-9月獲利：21,783M(稅前損益)
淨值：279,341M(市佔7.66%) (2018/9)
資產總額：3,113,204M(市佔6.40%)
存款餘額：2,275,427M(市佔5.93%)
放款餘額：1,863,735M(市佔6.65%)
國內分行家數：107
員工人數：6,035(平均年齡41.16)(平均服務年資14.99年)(106年年報)
海外據點：紐約分行、芝加哥分行、洛杉磯分行、矽谷分行、巴拿馬分行、巴黎分
行、阿姆斯特丹分行、倫敦分行、東京分行、大阪分行、馬尼拉分行、胡志明市分
行、金邊分行、金邊機場支行、金邊奧林匹克支行、金邊堆谷支行、仰光代表處、
新加坡分行、納閩分行、納閩分行吉隆坡行銷處、香港分行、蘇州分行、蘇洲吳江
支行、昆山分行、寧波分行、雪梨分行、布里斯本分行、墨爾本分行、孟買代表處、
泰國子行、泰國子行春武里、泰國子行挽那分行、泰國子行萬磅分行、泰國子行羅
勇分行、加拿大分行-多倫多、加拿大分行-溫哥華

華南商業銀行
世界排名：222(2017/12)
107年1-9月獲利：12,657M(稅前損益)
淨值：182,712M(市佔5.01%) (2018/9/30)
資產總額：2,618,589M(市佔5.38%)
存款餘額：2,115,323M(市佔5.51%)
放款餘額：1,600,270M(市佔5.71%)
國內分行家數：185
員工人數：7,368(平均年齡43.8年) (平均服務年資17.67)(106年報)
海外據點：深圳分行、深圳寶安支行、上海分行、福州分行、洛杉磯分行、紐約分
行、倫敦分行、香港分行、馬尼拉分行、胡志明市分行、河內代表辦事處、新加坡
分行、仰光代表人辦事處、澳門分行、雪梨分行

過去幾年，官股優等生狀況連連，紐約案將兆豐的知名度提升到世界級，而另
一個優等生一銀也不差，發生了ATM盜領案與慶富案。東歐駭客集團駭入一銀的
ATM，遠端搖控數十臺ATM，十幾名車手盜領8千多萬。慶富案則是慶富造船於
2014年10月21日，以約350億新台幣標得國防部海軍司令部六艘「獵雷艦」標案，
但於2017年因無法按期償還貸款而爆發嚴重財務問題，並被查出有詐貸，共十四家
本國銀行遭到金管會裁罰，是歷年來最多家銀行在同一時間、因單一案件遭處分。
其中，第一銀擔任聯貸案主辦行且放款金額最多，遭罰一千萬元最重。
儘管跟兆豐一樣都出了大事，但這二家官股優等生的獲利依然領先其它官股銀
行，即使比起民營銀行，也不遑多讓。雖然沒有兆豐的外匯獨佔優勢，但一銀的海
外分行機構數量足以與兆豐匹敵，也因為海外的獲利，讓一銀的獲利大勝幾乎同樣
世界排名(一銀216、華銀222)、同行分行數(187、185)、同樣員工數(7,461、7,368)
的雙胞胎華南銀行(107年1-9月獲利，一銀16,246M、華銀12,657M)。

百年的歷史，龐大的資產，具有官股的穩定與民營的彈性，似乎讓一銀的發展
大有可為。但事實上，早年銀行的培養模式是由高普考進來，除了少數例外直接到
總行之外，其它的由一線的櫃台慢慢磨練起，從存匯、出納一直到徵授信。在磨了
十數年之後，終於升上主管，其中比較優秀的人再變成經副理。但是民營化之後，
每個人都知道櫃台不賺錢，要將主力放在放款業務。但是，即使民營化了，由於成
員大部分都是高普考進來的，而且基本上也還賺錢，自然找不到像民營銀行一樣的
理由砍人。雖然號稱民營化了，基本上做的事還是跟公營的一樣，安穩領著四到六
個月不等的年終，慢慢熬到退休，對客人的態度依然普普通通。

終於在民營化了很久之後，一批批的老人們陸續退休了，加上成立金控之後，
總算要改革了。於是，大家不吃大鍋飯了，要學學民營銀行用人的方法。將行員分
成最簡單的存匯，接著是稍為重要的徵授信或外匯，最重要的當然是金光閃閃的
MA。於是很風光的要求了一大堆，碩士、英文，還要有一堆金融證照。但問題來
了，這些人進來之後要做什麼？即使MA在分行歷練過，但要在短時間內歷練各部
門本來就不是件容易的事，根本像是走馬看花。歷練結束了，不少人依興趣或其它
理由派至總行各部門。

在民營銀行，老人待不久，所以都是年輕人，因此所謂的MA還有一點尊嚴。
但在官股，資深老人像山一樣多，在總行部門一定是接最屎的缺，至於考績就不用
說了，鐵定是照輪的。不只在總行有志難伸，連打電話到分行都要客客氣氣，因為
連坐櫃台的都是一堆老鳥。於是，這些MA就被稱做為領比較多錢的櫃員或小經辦，
因為對分行業務根本不熟，常常在接到分行的電話時，都被虧假的。

那介於中間的中級辦事員呢，基本上官股銀行採分行制，所以企金外匯等部門，
早就都有資深老人坐鎮了。因此，雖然說櫃台只是歷練，但有時候不小心就會因為
徵授信不缺人，所以不小心要一直坐櫃台。而且，就算有位置，大部分都是屎缺，
尤其是理專，不然就是要去拉個人信貸、房貸與信用卡。沒辦法，不管當初進來時
是經過了多難的考試，生涯規畫多美滿，在一個沒有辦法砍人的公司，在充滿老鳥
的地方，新人的命運總是多坎坷。所以為什麼一銀每年招人，然後都還可以把後補
全部補滿，因為有太多人受不了這種四不像的生態。

公營銀行雖然老鳥擺爛，但基本上升遷還是照制度走，一切還算透明，而且基
本上沒有什麼業績壓力。民營銀行雖然壓力很大，但基本上還算賞罰分行，有本事
賺大錢，沒本事就滾人，不想扛業績就別進來。原本，一銀的理想模式是優秀的新
人有比公營快的升遷，老人會被淘汰的比較快。而且在穩定的工作權保障之下，加
上一點點獎金的激勵，同時有公營與民營的優點。

但總是事與願違，老鳥像公營銀行一樣擺爛，將事情推給菜鳥，而且領走了大
部分的獎金，爛事情像拉卡推保險這種事一定是菜鳥包，好的考績當然也是菜鳥當
仁不讓，而升遷卻無法像公營的一樣透明，獎金也沒有像公營的一樣只有三點九與
四點四兩種選擇，而是老鳥領的比較多，菜鳥則是慢慢等吧！於是，一銀同時集合
了公營與民營的缺點，成了民營的壓力與公營的老鳥擺爛。在一銀的櫃台會同時看
到薪水最低的初級辦事員與非常資深的老鳥，做同樣的事但薪水差二倍以上，甚至
是菜鳥做更多的事。

本來，在沒有辦法砍人的前提下，追求業績本來就是一件矛盾的事，所以即使
一銀的風評與福利都不錯，依然需要常常招新人，而且常常有人適應不良。當然，
一銀也曾經想奮起，曾經試著將傳統分行制變成像民營的事業群制，但在老人一大
堆的情況下，果然只能以失敗收場。後來即使試著想要往保險擴展，與英傑華合資
的保險公司一開始也是雷聲大，結果沒多久英傑華就準備溜了，所以也是不了了之。

一銀最大的內憂在於定位不明，台灣銀行業大致分成八大官股、民營銀行、外
商銀行三種不同的族群，彼此有各自的玩法，也會吸引到適性的行員。想進外商的
人可能是追求高薪、公司名氣、頭銜、甚至是自我實現。進民營銀行的人可能是不
喜歡吃大鍋飯、不想升遷太慢，甚至是因為無法考上官股銀行，什麼可能性都有。
會進八大官股的人格特質大部分都是希望穩定中求成長，不求大富大貴，但也不希
望有太大的業績壓力。

而其中，比較想吃大鍋飯的人就會努力考進業績壓力算是銀行業中最小的台、
土銀。而兆豐，雖然有比台、土更重的業績壓力，但遠比其它官股行庫高的七、八
個月各種獎金卻是一種致命的吸引力。兆豐國際化的程度與外匯方面的優勢，也吸
引許多年輕人慕名而去。可以說，台、土的國營氣味太濃，作風太過保守。而兆豐，
除了有官股的穩定之外，也給人台灣最有機會走出去，並且是最具競爭力與希望的
銀行的感覺。因此，即使升遷與加薪不易，依然有為數眾多的優秀年輕人願意留在
兆豐，等待著機會的來臨。

而一銀，業績壓力比台、土銀高，甚至比兆豐還大。薪水與升等也比不上台、
土銀來的大方，各種獎金當然更是無法跟兆豐比。比起品牌形象與願景，比起兆豐
還是有一點點落差。合庫雖然是虛胖，但至少金玉其外，而且民營化的時間較晚，
所以業績壓力也只比台、土高而已，因此還給不少人具有公營的穩定與民營彈性的
印象，所以有不少人將合庫的志願排在一銀之前。

而彰銀，雖然跟台新還難捨難分，但也拜此所賜，台新與財政部幾乎都無法管
彰銀。因此，這幾年彰銀雖然升等與調薪不易，但相對的壓力也比較小，許多分行
的下班時間幾乎可說是整個銀行業最早，羡煞了所有銀行界從業人員。因此，許多
彰銀人雖然心裡害怕最後可能會被台新合併，但身體卻不自覺享受著眼前的美好時
光，即使是溫水煮青蛙，但以後的日子以後再說。

而台企銀，在歷經了銀行業首次罷工之後，幾乎沒有人敢再碰台企銀。也因為
規模實在太小，要發展任何業務都接近不可能，即使之前接受過了KPI的洗禮，但
總體的業績壓力還算是小的。因此，即使升等與加薪也都很小氣，但比起彰銀有個
台新婆婆，台企銀小到財政部幾乎忘記他的存在，像是一個與世隔絕的小國一樣，
在外敵沒有入侵之前，活在自己的快樂世界之中。

一銀比穩定比不過台、土、比舒服比不贏彰銀、台企銀。而比各種獎金與願景
又不如兆豐，所以不少考進一銀的人，即使是用MA比較高職等進去，依然還是會
懷疑一銀是否就是自己要待一輩子的地方。高職等尚且如此，較低職等進去的人常
常都還是想繼續考試，準備再跳至台、土或是兆豐。沒辦法，在年終都差不多是四、
五個月的情況下，何不去台、土呢？如果同樣都業績壓力大與很難升等，那何不拼
兆豐呢？

其實，也不是一銀願意定位不明。八大官股雖然家大業大，但台銀的祖產最多，
土銀有不動產專業銀行的優勢，兆豐有外匯這外掛。合庫、台企銀與彰銀忙著自救，
完全沒心力來顧定位這個問題。華銀跟一銀的處境類似，雖然有三商銀這個優勢，
但台灣幾乎所有的銀行都成了商業銀行，所以除了歷史悠久與企金客戶多之外，三
商銀的優勢也快不算什麼梗了。

三商銀中的彰銀已被台新困住，短期內無法自理。剩下的一銀與華銀都用了不
同的方樣想奮起。華銀採用了密薪制，讓主管有更大的調薪與升等彈性，以激勵下
屬。而一銀，依然還是有薪等表，只不過卻有完全不同的用法。在台、土，不論甲、
乙都會至少向右走一格，但在一銀，表現好的可走二格，表現普通的人只能走一格，
差一格在第一年不算什麼，但一旦把時間拉到三年，就會是三格與六格的差異。而
且，在台、土，每一大等中最高只有15小級，但在一銀，光是5職等，就有30小級！
如果非常不幸的話，也許在5、6職等，就可以走完30年的銀行職涯了。

至於往上升等，台土一甲一乙穩穩到8，合庫小小的卡一下，但在一銀，可謂關
關難過要關關過才行。八大官股的玩法大同小異，就是考試+年資+證照+考績。但
在一銀除了每一大等有30級外，不像台、土只有8升9才需要考試，連5升6、6升7都
需要考試。而且最近二年的考績佔分比重驚人，優可以22分，但乙上只有10分。證
照種類更是琳琅滿目，各種大大小小的高階與基礎金融證照、英、日語言證照都可
以算分。可以說，要在一銀升等，需要考試、表現良好、也要考不少證照，至於年
資，一年只佔2分，相較最近二年的考績分數最高可以從44分到最低的20，就顯得相
對不重要了。

由於不論是往上升大等或往右升小等，考績差距實在太大，所以比起台土更能
激勵下屬積極表現讓長官喜歡。公開化的薪等差異，某種角度效果比起完全看不到
的密薪制更好。如果說華銀是最接近民營銀行的官股銀行，那麼一銀就是將薪等表
制度使用得最好的官股銀行。而在這種每次升等都要承受高度壓力的制度下，留下
來的人自然個個都是戰將，能考試能拉業績。但相反的，也有太多人受不了這種同
時要像民營一樣拼業績與像官股一樣拼考試與證照的雙重壓力而選擇離去。

雖然，一銀將薪等表制度弄得出神入化，但比家業輸台、土、兆，比彈性又輸
民營銀行。民營銀行給有能力的人高薪，對後台人員雖然薪水不高，但卻可以用高
年終來留住人，而且不管是僱人還是炒人都相當自由。而一銀，年終到底還是跟其
它官股銀行相差不遠，也幾乎不能裁員，即使有分好幾種職等招募員工，但進來做
的事情差別不大。升遷加薪即使比起其它官股有彈性，但拼了半天升等，最後還是
跟台土一甲一乙到八的成果差不多，更別說一開始的薪水就輸兆豐不少。

可以說，如果說一銀的員工不能離職，那麼這個薪等表就很有用，會因為差異
化，而讓員工有比較的心裡而有了向上的動力。但因為除了一銀之外有其它更好的
選擇，那一銀的薪等表就成了逼走行員的壓力來源。如果同樣會考試、會拉業績，
會討長官喜歡，那麼為什麼不去台、土、兆豐做一樣的事呢？台、土要會考試，兆
豐獎金更多。

雖然，銀行的獲利一般可分為存放款利差、財務操作與手續費收入三個來源。
八大官股主要獲利來源以利差為主，每家官股銀行都號稱要跟外銀與民營銀行學
習，要提高財務操作與手續費收入的獲利比率。但官股銀行的行員心態依然是保守
為主，多做多錯，所以財務操作的獲利依然有限。而手續費收入，更是困難，官股
銀行的員工比較像是上面逼一下，下面就動一下，不推就不前進，無法像民營銀行
一樣將手續費收入當成保住工作與賺取高額獎金的心態來拼命。

八大官股的董事長、總經理來來去去，底下的員工都是以撐過去的態度來面對
業績壓力。所以，即使幾年下來，獲利結構改變依然有限，利差佔獲利的比重還是
非常高。一銀努力想跟民營銀行學習，但官股的種種限制與慣性，讓一銀無法大展
身手。即使是跟八大官股的兆豐學習，也一樣擁有為數眾多的海外聚點，一開始一
樣不透過金融院考試，而是跟兆豐一樣自行招募人才，也分成眾多職等的進行方式。

但兆豐的外匯實在具有壓倒性的優勢，即使都不靠推卡、保險與基金這些所謂
的業績，兆豐的獲利依然是八大行庫之冠，甚至也贏過幾乎全部的民營銀行。可以
說，兆豐推這些業績只是錦上添花而已。但一銀，即使弄了個一銀租賃，即使努力
逼業績，拼命不給行員升等省成本，繞了半天，如果不是因為海外分支機構夠多，
海外獲利夠豐碩，其實獲利能力也只是跟其它的官股行庫差不多而已。

不像彰銀、台企銀已經只能管眼前，不能想以後了。不像合庫明確知道只能進
行瘦身手術這條路。也不像台、土銀底子夠厚，可以放手讓行員都升到8等，且每年
都能至少向右升一級。一銀的困境是意識清楚，知道問題的所在，努力改變，但卻
陷入不知該往何方而戰的窘境。也因為定位不明，所以連帶的招人、用人、甚至目
標也不甚明確。招牌從藍變綠，招考也開始交給金融研訓院，與英傑華的關係也是
如霧裡看花，在在的都顯示一銀想奮起，但方向卻不清楚。

除了內憂，一銀的外患依然是合併的問題。如果真的要合併，台土會自己併。
台企太小沒人要，彰銀已經有台新了，合庫太大也沒人敢要，華銀有板橋林家，兆
豐太強大了，一定是主併行，最後這差事應該還是會落在一銀這表現優良的乖小孩
身上。不要相信不合併這種事，大陸那麼大，還是弄出了四大銀行。韓國、日本、
新加坡、澳洲，每個國家的前四大或五大銀行市占率都在50%以上。台灣現在不併，
未來還是會併，除非願意用30年的銀行職涯去賭，不然在做生涯規劃時，還是要將
銀行合併的可能性考慮進去才是最明智的。

總之，一銀至少要中級辦事員以上的位置才值得進去，考最初階行員進去坐櫃
台的人會發現錢特別少，業績壓力大，而且考績特別鳥。考MA進去的人，由於人
數不多，受到長官重視的機會也高，不論是在總行還是往海外發展，都遠比其它低
職等進行的人有發展性，某種程度比已經人數過多的兆豐九職等更有優勢。不只錢
領的多，升官也比別人快，月薪加行存與年終，可說是百萬年薪，在官股的待遇中，
一銀MA算是大方的。

以前，想進銀行的人多，即使流動率高，一銀依然可以不停的招到優秀的人才。
但在少子化的現在，一年三招成為常態，連台、土、兆豐的報名人數也急遽下降。
過去，許多考上一銀的人，因為台、土、兆豐的考試太難，所以無法邊工作邊準備
而考試，最後只能選擇留在一銀繼續打拼。但現在因為報名人數大為減少，台、土、
兆豐的門檻大為降低，連許多在職的人也都可以順利邊工作考上台、土、兆豐，一
銀與其它泛官股一樣，都面臨了一線櫃台幾乎都是新人的窘境，青黃不接，儼然成
為台、土、兆豐的職前訓練班。

當然，一銀也積極想補足人力缺口，除了提高薪資之外，也拼命招募經驗行員
來成為即戰力。只是，台、土因為與輸銀的薪資齊一化而加薪，兆豐也因為紐約案
加薪，這抵銷了一銀的努力。而許多經驗行員更是標準的牆頭草，既然都是做類似
的事，當然是選穩定的台、土或高薪的兆豐，更何況現在的考試難度比以前低很多，
官股模範生的一銀竟然成了許多經驗行員的過水。

一銀的獲利依舊亮麗，海外布局也非常完整，對有志往海外發展的人而言，是
僅次於兆豐的選擇。有薪等表，升遷相對透明，對想努力表現的人而言，算是官股
裡面一個可以發揮的舞台。一銀的存、放款量都在國內名列前矛，187家分行也僅次
於合庫，民營化也早，在官股行庫裡面，非常具有發展的潛力，若能以MA或者是
中級辦事員以上的職位進去，是一個非常不錯的選擇。


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