華銀的那些事 - 金融業討論

華銀的那些事

華南商業銀行
世界排名：222(2017/12)
107年1-9月獲利：12,657M(稅前損益)
淨值：182,712M(市佔5.01%) (2018/9/30)
資產總額：2,618,589M(市佔5.38%)
存款餘額：2,115,323M(市佔5.51%)
放款餘額：1,600,270M(市佔5.71%)
國內分行家數：185
員工人數：7,368(平均年齡43.8年) (平均服務年資17.67)(106年報)
海外據點：深圳分行、深圳寶安支行、上海分行、福州分行、洛杉磯分行、紐約分
行、倫敦分行、香港分行、馬尼拉分行、胡志明市分行、河內代表辦事處、新加
坡分行、仰光代表人辦事處、澳門分行、雪梨分行

第一商業銀行
世界排名：216(2017/12)
107年1-9月獲利：16,246M(稅前損益)
淨值：202,874M(市佔5.56%) (2018/9)
資產總額：2,786,518M(市佔5.73%)
存款餘額：2,172,302M(市佔5.66%)
放款餘額：1,657,860M(市佔5.91%)
國內分行家數：187
員工人數：7,461(平均年齡43.29)(平均服務年資18.6年)(106年年報)
海外據點：溫哥華分行、多倫多分行、紐約分行、洛杉磯分行、美國第一銀行總
行&阿罕布拉分行、美國第一銀行工業市分行、美國第一銀行爾灣分行、美國第
一銀行亞凱迪亞分行、美國第一銀行佛利蒙分行、上海分行、上海自貿試驗區支
行、成都分行、廈門分行、永珍分行、新加坡分行、東京分行、金邊分行、金邊
分行-中洲支行、金邊分行-奧林匹克支行、金邊分行-桑園分行、金邊分行-堆谷
支行、金邊分行-永盛支行、金邊分行-水淨華支行、金邊分行-暹粒支行、曼谷代
表辦事處、澳門分行、仰光代表辦事處、馬尼拉分行、胡志明市分行、河內市分
行、香港分行、倫敦分行、布里斯本分行、關島分行

彰化商業銀行：
世界排名：266(2017/12)
107年1-9月獲利：11,454M(稅前損益)
淨值：154,602M(市佔4.24%) (2018/9/30)
資產總額：2,084,512M(市佔4.28%)
存款餘額：1,682,585M(市佔4.39%)
放款餘額：1,381,349M(市佔4.93%)
國內分行家數：184
員工人數：6,573(平均年齡42.73)(平均服務年資16.93)
海外據點：紐約分行、東京分行、香港分行、中國子公司、馬尼拉分行、洛杉磯
分行、倫敦分行、新加坡分行、仰光代表人辦事處

華銀，百年老店，似乎已經成了官股銀行中的鬼牌，當別的官股銀行一年一
招時，華銀率先一年二招、三招。當別人二招、三招時，華銀依然領先群倫，不
足額錄取。也許是華銀對人才的要求太高，也或許是為了騙報名費，又或許是報
名的人數因少子化大幅下降，不管是什麼原因，華銀的招考已經快要跟國軍的召
募變成同一等級了。

如同國軍狂打廣告一樣，華銀的廣告也打很大，號稱「新行員5年晉升主管
級」，一般主管級年薪至少120萬，若派駐海外，年薪可達260萬，若績效好，
如副理和襄理更年薪上看360萬元。除了在各大媒體之外，董事長也親上火線在
ICRT幫華銀打廣告，林家的副董事長也常常出來放話宣傳華銀的好，人資也有
作PPT供參，可謂上下一心，全力為華銀大打形象牌，為八大官股罕見之現象。

所幸，華銀雖然近幾年深受人員招募所苦，但並沒有像兆豐與一銀一樣出大
事，海外據點的數量雖說幾乎沒有增長，但增資的速度卻也亦步亦趨的跟在一銀
後面，二家的世界排名幾乎一樣，股價雖有差異，但也相差不遠。獲利的方面，
扣掉雙方海外據點的貢獻，華銀在國內的獲利並不會比一銀差。如果再把彰銀拉
進來比(107年1至9月，一銀16,246M，華銀12,657、彰銀11,454M)，三商銀的
順序依然是007、008、009。

華銀與一銀幾乎是雙胞胎兄弟一樣的存在，華銀年輕一點，但也是百年企業，
類似的存、放款量，甚至以前總行也在重慶南路做鄰居。兩家一起民營化，一起
成立金控，一起玩起專業人員與儲幹、徵授信、存匯分開招的遊戲。以前一銀還
獨立招才，現在也大部分交給金融研訓院，可以說兩家很想分開，但卻愈走還是
愈近。

一銀的董座與總座都是官派，幾乎二三年就會換一次，每換一次董座或總座，
策略就會改變一下。由於每位長官都是官派來過水，其中不少人都是從公務體系
出身，因此懂得不要擋人財路，所以一銀的福利比較少向下修正，獎金也幾乎都
客客氣氣盡量維持比台、土銀略高的水準。至於華銀，雖然林家退出董事長的位
子，目前董事長與總經理都是官派，但板橋林家仍是民股最大股東，少主是副董
事長，對華銀仍深具影響力。甚至，對華銀人而言，政黨會輪替，董、總隨時會
走人，但林家的勢力卻已經持續了100年，以前會在，以後也還是會在。因為有
林家勢力，華銀比一銀更向民營銀行靠近，就像中信辜家、國泰與富邦蔡家一樣，
林家知道華銀員工福利減一點的話，整體華銀的獲利就會上升，加上手上與親朋
好友有不少華銀的股票，所以即使是跟一銀長的一模一樣，華銀的福利就硬是比
一銀少一點。

除了福利少一點，華銀也比一銀積極一點，廣告狂打，也拼命推業績，沒辦
法，林家知道業績好一點，手上的股票能配的錢就多一點，也會值錢一點。反觀
一銀，基本上政府是最大的老闆，除了董事長與總經理以外的人幾乎也都是領死
薪水的行員，因此如何將福利最大化與壓力最小化，是一銀每個成員一致的目標。
而華銀積極奮發的結果就是造成一線行員的壓力大增，加上一銀有的老鳥擺爛，
菜鳥受難的問題華銀都有，因此華銀的新進員工福利比一銀差，壓力卻比一銀大
很多。

一銀還是遵循官股的架構，依然有薪等表，雖然彈性已比台、土銀大很多，
但升遷相對透明，完整的海外布局，也適時提供獲利來源，讓一銀可以維持官股
優等生的地位，也不用將大部分的獲利壓力都擠壓在國內分行。但華銀，雖然採
行密薪制是為了讓優秀的人才可以得到更快的升遷與更好的待遇，但對大部分的
普通行員而言，密薪制只是華銀為了壓低薪資與讓主管可以對員工有更大的生殺
大權而已。

相較台、土有國營招牌、兆豐有高獎金，一銀有眾多的海外分行，華銀除了
百年歷史，實在沒什麼特別吸引力。雖然有調薪，但比起其它官股銀行，也只是
將水平拉近而已，因此每次招考的報名人數都相對少。而高業績壓力也讓流動率
並不低，因為行員來來去去，每次招考的人數至少都是二、三百人起跳，而且一
年三招以上。

更慘的是，密薪制讓已經習慣薪水透明的老鳥互相猜忌，也造成菜鳥的薪水
變得非常不確定，獎金的高低更是差很多。甚至為了搭配薪水的差異，升官也不
像其它官股一樣那麼透明，整體而言一片混亂，因此造成業務不易發展，只能守
成。可以說，密薪制除了讓少數人士氣大振之外，會選官股銀行的大部分員工還
是希望能夠穩定中求發展，能夠有張薪等表，有較明確的升遷制度，能夠穩穩抓
住不多但確實的福利與待遇。

華銀的內憂來自與一銀的同質性太高，所以遇到的困境也類似。雖然看起來
具有官股的穩定與民營的彈性，事實上卻是同時接受兩邊夾擊。想像台、土一樣
幾乎都可以順利升遷到8職等與至少每年向右升一小級，那需要相當高的成本。
而且，如果這樣做的話，那就失去了當初民營化的理由，也失去了所謂看能力升
遷的差異性，就又成了大鍋飯體系。

然而，想像民營銀行一樣，照業務與職位的不同來給薪，卻又萬般不易。因
為，即使民營化已經很久了，但中、高齡的行員仍具有相當程度的公務員心態，
這仍是不能忽略的歷史因素。另外，會想進八大官股的新進人員，本身在認知上
就對業績有一定程度的排斥。即使在員工的心中，華銀已經不再是公務員，也已
經股票上市甚久，但既然是用考試進華銀，既然還是政府的八大行庫，對業績的
要求程度，就不該跟民營銀行一樣才是。

除了心態上的反抗之外，體制上也不容易改變。華銀大部分收入來源還是在
於利差。利差來自於龐大的存、放款量，所以需要相當的存匯櫃台去服務老人，
來維持存款量。同時，因為採分行制，所以需要相當人力來維持徵、授信的運作
以保住放款量。因此，華銀無法像民營銀行一樣，讓有業績能力的人專心衝業績，
後台的行政工作會有專人處理，而是希望每個員工在平常的日常業務之餘，兼推
業績。可以說，號稱要改變體質，減少對利差的依賴，但即使招了很多的理專，
真正能放手出來純做業績的人力並不多。

因為想要展現不是吃大鍋飯，所以不可以像台、土一樣幾乎人人可以升等加
薪，因此減少升等的人數，而不是增加表現好的人的獎金。可以說，當初嫌大鍋
飯不好，希望能夠讓做事認真與有能力的人受到肯定。最後的結果卻不是好還要
更好，因是讓其它人更不好，來顯現出差別。當然，減少升等人數的最大好處還
是降低員工的薪資成本。

雖然想獎勵有業績能力的員工，但畢竟還是無法像民營銀行一樣獎金大方給，
也因為業績並不是理專一個人的功勞，需要存匯、外匯部分的支援，所以即使有
獎勵，也不能太誇張。可以說，即使有純做理財的行員，也需要其它部門的支援。
而其它部門像存匯，在日常例行業務之餘，也需要兼推保險、基金、信用卡、理
財商品與IPO，所以會變成了行員的表現無法跟民營銀行一樣只看業績數字，而
是需要綜合考量。

綜合考量的結果，除非有超強業務員，不然最後還是只能得出人人都有功勞，
沒有功勞也有苦勞的結果。退一萬步講，即使真的完全沒有業績，華銀還是政府
的八大行庫，還是盡量保持不主動裁員的傳統，頂多運用言語或其它的方式施壓。
在官股銀行，心中看考績多重，業績壓力就有多大，如果真的不管升遷，天即使
跨下來了，上面自然還是有人頂著的。

無法給高額獎金，不能每個人都跟台、土一樣升等加薪，而升等要看的因素
卻又很多，業績只是其中一環，又要受到財政部的監督，不能像民營銀行一樣想
砍人就砍人，也要跟其它八大行庫比較，要有一種每年都有升遷的感覺。當然，
即使無法開源逼出很多的手續費收入，那麼也要節流減少每年員工的成本支出。
最後就會得出一個結論，因為是密薪制，所以升遷與加薪就是大黑箱，那麼，每
年的加薪就少一點，升遷就慢一點，這樣就會省下不少的成本。

當然，密薪制的好處就是加薪的幅度可以很小也可以很大，如果行員有做出
業績，那多賺來的手續費就當成是分一些給行員加薪的獎勵。反之，如果行員一
直做不出業績，那省下來的加薪費用就當成是手續費收入好了。只是，兆豐可以
這樣搞，因為兆豐獎金高，又有遠景。民營銀行雖然也很多不太每年升薪，但業
績獎金敢給，而且年終的起跳數字又比華銀的數字高不少，這些卻又是華銀所做
不到的。

所以，起薪不高，升遷困難，幾乎不調薪，唯一贏其它官股行庫的項目就是
壓力。自然，就只能得出高流動率這個結論。考上台銀的，有一定比例會再拼高
普考。考上土銀的，怕IPO或被台銀合併，會有一定比例再考台銀。考上兆豐8
與9的，幾乎不會走，考上6的，很多也還是會再拼台、土或再考8。考上合庫
的，除非認識到合庫未來侷限性，不然留任的機會也頗高。考上彰銀與台企銀的，
雖然知道前途堪憂，但現狀卻是呈現很幸福的狀態，也很容易誤留在安樂鄉之
中。

比起一銀，華銀雖然同性質高，但卻又是什麼都又差了一點，連銀行代碼
008也是硬排在007後面。有些人看在華銀名號份上來報到，但進去不久之後，
馬上就被業績壓力嚇壞了，一旦考上別家銀行就跑的比誰都快。又有些人，本來
就是把華銀當跳板，心早就在其它銀行，只是先來領薪水，體驗一下銀行生活而
已。因此，華銀的流動率超高。

而這，也讓華銀不停的招人、補人、走人，然後再招人。這樣一來，別說推
業績，連要維持基本業務的運作都有困難，讓華銀的形象在新鮮人中愈來愈差。
華銀與一銀一方面知道既有的人才不夠因應未來的競爭，另一方面也因為目前的
人事制度無法像台、土銀一樣可以花好幾年讓新人磨練成長。所以在一般的傳統
行員之外，也試著招考不少專業人才。只是，這些專業人士的起薪與職等雖然比
一般行員高，但後續的升遷與發展卻是一大隱憂。而這些專業人才如果沒有分行
歷練，很容易跟銀行事務脫節。

下分行時間太長，可能會讓這些專業人才覺得懷才不遇，甚至因為高職等入
久而容易引起一般行員的比較與不滿。而如果是像走馬看花一樣快速繞過幾個部
門，又容易流於形式。而這些專業人士除了本身所待的部門之外，以後是否能夠
去掙取一般分行的主管缺？這些都是一銀與華銀在人事上嘗試突破之餘，需要未
雨綢繆的事。

華銀與一銀雖然外形很像，但內心裝的東西卻愈差愈遠。一銀雖然表現與華
銀類似，但一直在追逐著兆豐的影子。而華銀，雖然一直緊追在一銀後面，但卻
也一直想擺脫這陰影。既然銀行代碼的順序不能改，那麼搬個家，換一棟又新又
高的大樓總行了吧！總是比在重慶南路，矮隔壁一截，整天活在一銀的影子下面
好。

華銀的內憂與一銀差不多，但外患的合併卻又有喜有憂。好處是有林家撐著，
華銀理論上是不會有人來併的，但壞處就是財政部怕林家勢力太大，所以也不太
會讓華銀去併其它官股銀行。林家很想像中信辜家、富邦蔡家、台新吳家一樣來
好好整治華銀，但礙於財政部，無法做的太明目張膽，雖然說目前已經做到員工
怨天哀地，一年好幾招就是了。林家意志力對華銀的貫徹，無疑是讓華銀在福利
上輸一銀與壓力大於一銀的最大原因，而官股與林家兩股勢力的制衡無疑是讓華
銀無法前進的理由之一。

總之，一銀與華銀長的類似，也面臨同樣的困境。一銀試著往保險與租賃的
方向前進。華銀雖然有證券的基礎，但心思卻都花在節流上面，所以在銀行業務
之外並無重大突破。一銀因為海外獲利近年大好，所以表現比華銀亮麗不少，但
扣掉海外業務，華銀與一銀的獲利卻又差不多。原本，靠著百年老店與八大官股
的名號，讓華銀即使一年多招，依然可以補到不錯的人力。但少子化之後，連台、
土、兆豐的報名人數都大減，華銀就如同後段班的大學一樣，面臨了招生不足的
問題。

雖然華銀試著用較高的薪水來吸引經驗行員以彌補一線人力與經驗不足的
問題。但如同一銀面臨的問題一樣，台、土、兆豐在加薪之後，對新鮮人的吸引
力比以前更強。而因為報名人數大減使得台、土、兆豐的考試難度大為降度之後，
許多泛官股的在職行員也興起了跳槽的念頭，而華銀也深受其害，讓原本就已經
很高的流動率變的更高，也成了其它銀行的職前訓練班。在目前已經面臨報名人
數過少與不足額錄取的情況下，以後的人事問題可能不是一年三招或四招可以解
決的，到底該如何突破困境，也有賴高層的智慧了。

華銀面臨的困境比其它八大行庫還艱困，家大業大比不上台、土、兆豐、合
庫。即使規模相當，一銀至少海外分支機構遠比華銀多，也沒有林家這種民營大
股東的存在。而彰銀與台企銀，雖然目前情況不明，但如果以後政府要出清持股，
這二家應是首選無懸念，所以這二家銀行倒也是樂得保持現狀，好好享受這暴風
雨前的寧靜。

如果財政部放手讓林家去經營華銀，或許華銀能夠轉型有成，能跟民營銀行
一搏也說不定。如果林家專心當大股東，讓財政部像管理其它的官股銀行一樣管
理華銀，那或許華銀也可跟合庫、一銀一樣，暫保一時的安穩。然而，就在好聽
是官民共治，但事實卻是互不相讓的情況下，華銀變成了最像民營銀行的官股銀
行，同時兼具了官股銀行與民營銀行的缺點，成了官股銀行的鬼牌。

總之，如果想拼，請去民營銀行或外商，會有適合發揮的舞台。如果只圖安
穩，那就好好的考上台、土、合庫。如果嚮往海外生活，那兆豐與一銀會是很好
的選擇。如果不怕被政府賣掉，彰銀與台企銀還算是個可以早早下班的好地方。
至於華銀，如果你想要5年升主管，外派倫敦或紐約領260萬，那將會是你最好
的選擇。

--

my blog: http://lintan512.pixnet.net/blog

--