401K contribution一問 - 年終

※ 引述《dumbjames (臭臭ㄟ仆仆)》之銘言：
: 大家早安...小弟有個關於401k的問題
: 就是...在年初的時候我加入了公司401k計畫,然後填了薪水單上20%
: 放入帳戶...後來做了規劃後認為手頭有點緊, 所以在四月中降至6%
: (比公司match的多1%)
: 問題來了...公司年中及年終會有bonus...而bonus的稅會被扣稅
正常
: 到離譜的程度
你的盲點非常大
其實這個預扣的稅一點也不離譜，就是你的臨界稅率而已
你平常的薪水單是用「加權」過的稅率，只是估計值 (依自己填的exmption來決定)
所以乍看之下扣得比較少
但所有多賺的錢 (例如買股票、bonus、兼差) 都用臨界稅率繳稅
你明年報稅還是要多退少補，到時候根本不分哪一筆錢，只要你賺的錢，都放進去一起算
照著累進稅率算出正確的稅額
: (我用了這個計算機 -->
: http://finance.yahoo.com/calculator/career-work/pay-01 )
: 如果說在年終發獎金前（現在改來不及趕上年中獎金，只好等十一月了）
: 把contribution填到50%或甚至100%, 這樣可以完全的免稅嗎？
你沒弄懂，這麼做只是挖東牆補西牆而已，只是把自己的錢從一個口袋移到另一個
你收到了獎金，多了一大筆收入，你應該繳的稅就多出很多
你如果想辦法把這筆收入通通放進401k (每家公司允許的比例上限不同)
那麼這筆收入被「延遲」，暫時不必繳稅
但是別忘了401k是有年度上限的(15500)，你如果現在放滿了，未來沒得放，
下半年所得一樣會高起來，最後總共要交的稅是完全一樣的。
就算你的401k放不滿(或不打算放滿)，那麼這一筆bonus多放一點401k (假設100%)
也等於你現在什麼都不調整，而下半年把401k調高一樣
到年底的時候，還是可以拿到一樣多的現金、還是存入一樣多的401k
總之，你的錢就是這麼多，從這邊移到那邊並沒有任何不同
唯一的差別是錢早幾個月/晚幾個月進入你的口袋/401k帳戶，差了一點點利息而已
該繳給國稅局的錢，年底錢都得進入國稅局帳戶，否則明年報稅時要補稅，
若需補太多會被罰錢，那就偷雞不著蝕把米了
而且錢晚幾個月進401k，搞不好閃過哪一波股市崩盤，這種時機都說不得準的
差不了那麼一點點利息
: 還有...一年之中可以改幾次401k的contribution...我沒有看到在advisors
每個公司限制不同，只是管理上的方便而已
: 的網站上看到相關規定...請各位大大指教
最重要的是，不論你現在怎麼動手腳，一定要在年底前把足夠的稅額預繳給國稅局
明年報稅才不會補太多稅、被罰大錢
至於該預繳多少才不會被罰，這是你的責任。如果你不想費精神算出來，
就照著公司的預扣，就不會出錯，最後的數字就會「很接近」
當然你如果今年股票賺了一大筆，或是option/ESPP發了一筆，
最好預繳所得稅, 不然明年一樣要補很多稅

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